5 Trends, die belegen, dass die Überprüfung der digitalen Identität relevanter ist als je zuvor

Conor Hickey, 2. Juli 2020
Customer Onboarding: 5 Trends That Prove Digital Identity Verification is More Relevant Than Ever

Die Pandemie hat die Art und Weise, wie wir unser Leben leben, dramatisch verändert. Eine offensichtliche Änderung ist unsere Beziehung zur Technologie und wie wir online auf Finanzdienstleistungen zugreifen. Während wir versuchen, unser Leben in der "neuen Normalität" neu zu beginnen, wenden wir uns digitalen Kanälen und Geräten zu, um die Lücke zwischen dem, was wir zuvor "persönlich" gemacht haben, und dem, was wir jetzt tun können, entweder aus der Ferne oder in einer größeren Umgebung distanzierter Weg. Dies zeigt sich sehr deutlich in der Finanzdienstleistungsbranche, in der Verbraucher und Unternehmen jetzt Konten eröffnen, Kredite beantragen und Zahlungen über Online- und Mobile-Banking-Kanäle leisten müssen.

Remote-Banking-Prozesse erfordern ein hohes Maß an Vertrauen zwischen Banken und Verbrauchern. Banken, die online mit neuen und bestehenden Kunden interagieren, müssen wissen, dass der Kunde der ist, für den sie sich ausgeben. Sie müssen Know-Your-Customer (KYC) -Prozesse gemäß den örtlichen Vorschriften durchführen und sicherstellen, dass die Person kein Betrüger oder Bot ist. Die Möglichkeit, die Identität einer Person während des Kunden-Onboarding-Prozesses mithilfe der digitalen Identitätsprüfung online in Echtzeit zu überprüfen, ist daher von entscheidender Bedeutung.

In diesem Blog untersuchen wir fünf sich entwickelnde Trends bei der Überprüfung der digitalen Identität und wie Banken auf diese Herausforderung reagieren:

Trend 1: Die Überprüfung der digitalen Identität ist nicht neu, aber der Anreiz ist größer als je zuvor.

Die Überprüfung der Identität war schon immer ein Schwerpunkt für Unternehmen, die die KYC-Vorschriften einhalten und das Risiko von Anwendungsbetrug beim persönlichen Kunden-Onboarding verringern müssen. In der Regel erfolgt die Identitätsprüfung, wenn ein Kunde während des Onboarding-Prozesses gültige ID-Dokumente erstellt. Für das Onboarding von Remote-Kunden haben sich Finanzinstitute auf die Überprüfung der digitalen Identität konzentriert, damit sie Remote-Kunden auf sichere und konforme Weise an Bord nehmen können.

Wir wissen, dass die Mehrheit der Finanzinstitute diesen Digitalisierungsprozess bereits für Kontoeröffnungsprozesse gestartet hat - in der Tat 85% der Finanzinstitute bieten irgendeine Form der digitalen Kontoeröffnung an .

Wir wissen auch, dass sich die Budgets für digitale Kontoeröffnungsprogramme vor der aktuellen Pandemie fast verdoppelt hatten. Der Wunsch nach Digitalisierung bestand also bereits, zusammen mit der finanziellen Unterstützung.

Digitalisierung - Investition

Während die Grundvoraussetzungen für die Digitalisierung gleich bleiben, haben Finanzinstitute jetzt einen dringlicheren Treiber - die Markteinführung. Vor der Pandemie hatten viele Finanzinstitute Kundenprozesse teilweise digitalisiert. Beispielsweise kann ein Kunde einen Kreditantrag online stellen und den Antrag dann mit einem persönlichen Besuch in einer Zweigstelle abschließen, um seine Ausweisdokumente anzuzeigen. Diese hybriden Szenarien haben dazu beigetragen, die Nachfrage der Verbraucher nach Online-Zugang zu Finanzprodukten zu befriedigen.

Heutzutage müssen Finanzinstitute, die neue Kunden gewinnen möchten, herausfinden, wie sie einen Kunden auf physisch distanzierte Weise vollständig einbeziehen können. Für viele FIs bedeutet dies, ihre Online-Funktionen um eine digitale Identitätsprüfung zu erweitern. Je schneller sie dieses Ziel erreichen können, desto besser können sie sich an die Post-COVID-Welt anpassen, in der digitale Dienste eher eine Notwendigkeit als eine Präferenz sind.

Trend 2: Die Aktivierung der Überprüfung der digitalen Identität erfordert eine sorgfältige Berücksichtigung der Sicherheits-, Datenschutz- und Compliance-Anforderungen sowie der geografischen Abdeckung und der Anbieterfunktionen.

Finanzdienstleistungskunden möchten in der Lage sein, mit minimaler Reibung ein Konto zu eröffnen oder auf Bankdienstleistungen zuzugreifen, möchten sich aber auch sicher fühlen, dass das richtige Sicherheitsniveau zum Schutz ihres Kontos und ihrer Identität vorhanden ist. Bei jeder Einführung der digitalen Identitätsprüfung müssen alle Sicherheits-, Betrugsbekämpfungs-, Datenschutz- und Compliance-Anforderungen sorgfältig berücksichtigt werden, wobei die Sicherheit der Kundendaten und das Konto von größter Bedeutung sind.
Jeder, der an Arbeitsprogrammen zur Digitalisierung eines Kontoeröffnungsprozesses beteiligt ist, ist sich der vielen Anforderungen bewusst, die erfüllt werden müssen, wenn Funktionen intern entwickelt oder externe Anbieter ausgewählt werden, um bestimmte Funktionen bereitzustellen. Die folgenden Anforderungen sollten alle berücksichtigt werden:

  • Identitätsüberprüfung über Kanäle hinweg - Ermöglicht die Lösung die digitale Identitätsprüfung über alle Kanäle (online, mobil, Filiale, Callcenter und persönliche Beratung mit Beratern)?
  • Erdkunde - macht die Lösung die Dokument-IDs in den Ländern, Staaten und Provinzen unterstützen, in denen Sie geschäftlich tätig sind?
  • Management von Risiko und Betrug - Remote-Transaktionen ohne Gesicht sind anfälliger für Betrug. Verwaltet die Lösung das Betrugsrisiko angemessen und trägt aktiv zur Reduzierung bei? Anwendungsbetrug ?
  • Qualitätssicherung und Due Diligence - Benötigt die Lösung manuelle Qualitätssicherung und Bonitäts- / Hintergrundprüfungen oder werden diese als Teil der Lösung automatisiert?
  • Beseitigung von Papierprozessen und feuchten Signaturen - Beseitigt die Lösung Papier und erfasst gleichzeitig Absichten / Einwilligungen und Audit-Trails elektronisch?
  • Rechtliche Durchsetzbarkeit und Einhaltung - Ist die daraus resultierende Vereinbarung zwischen dem Kunden und dem Finanzinstitut rechtlich durchsetzbar? Entspricht der Identitätsprüfungsprozess den einschlägigen Vorschriften?
  • Infrastruktur-, Geräte- und App-Sicherheit - Ist die Lösung jederzeit sicher und schützt die Lösung / der Anbieter alle Infrastrukturen, Geräte und Apps vor Cyberangriffen und böswilligen Akteuren?

Überprüfung der digitalen Identität: Lösungsüberlegungen

Es sei darauf hingewiesen, dass nicht alle Methoden zur Überprüfung der digitalen Identität gleich sind. Bei alleiniger Verwendung können einige ältere Überprüfungsformen, wie z. B. die wissensbasierte Authentifizierung (KBA), zu Reibungsverlusten während der Kontoeröffnung führen. Es ist wichtig, dass Finanzinstitute das Kundenerlebnis bei der Analyse der Überprüfung der digitalen Identität berücksichtigen, um sicherzustellen, dass die von ihnen verwendete Methode geeignet ist. Finanzinstitute sollten prüfen, ob Dienste und Anbieter der digitalen Identitätsprüfung in der Lage sind, die neuesten Methoden zur Überprüfung der digitalen Identität wie Gesichtsbiometrie und automatisierte Überprüfung der Dokumenten-ID anzubieten, einschließlich der Möglichkeit, eine entfernte Identität mithilfe einer Selfie- und Lebendigkeitserkennungstechnologie zu überprüfen. Diese Methoden zur Überprüfung der digitalen Identität bieten eine gute Kundenerfahrung und schützen den FI gleichzeitig vor Anwendungsbetrug.

Trend 3: Finanzinstitute, die bereits die Überprüfung der digitalen Identität ermöglicht haben, sind am besten in der Lage, die Kundenbedürfnisse zu erfüllen, wenn sie sich an die neue Realität anpassen.

Wir haben gesehen, dass Finanzinstitute, die bereits digital aktiviert sind und deren Mitarbeiter für die Arbeit von zu Hause aus eingerichtet sind, am besten in der Lage sind, sich an die neue Realität der sozialen Distanzierung und der Online-Finanzdienstleistungen anzupassen.

In einem kürzlich durchgeführten Webinar über Bekämpfung des sich entwickelnden Betrugs inmitten von Distanzierung am Arbeitsplatz Julie Conroy, Forschungsdirektorin bei Aite Group, teilte diese Erkenntnisse:

„Von den Unternehmen, die ich in der zweiten Aprilwoche befragt habe, waren 85% oder mehr ihrer Betrugsfälle in einer Work-from-Home-Umgebung tätig. Aber es waren nicht alle… Einige der wichtigsten Best Practices, die es denjenigen ermöglichten, einen großen Teil ihrer Belegschaft von zu Hause aus arbeiten zu lassen, waren Dinge wie ein Teil Ihrer Belegschaft, der einen Teil der Zeit vor der Krise von zu Hause aus gearbeitet hatte… Fast jeder, den ich sprach mit gesagt, dass es auf dem Weg einige technologische Probleme gab. “

In ähnlicher Weise sind Banken und Finanzinstitute, die bereits über einen ausgereiften digitalen Onboarding-Kanal verfügen, für den Erfolg gut positioniert, während andere ihre Digitalisierungsprogramme jetzt beschleunigen müssen (oder vor einer unangenehmen Zukunft stehen). COVID-19 hat die Mängel der digitalen Angebote einiger Banken vergrößert und die Dringlichkeit geschaffen, manuelle Schritte oder physische Berührungspunkte in den Onboarding-Prozessen zu entfernen.

Trend 4: Digitale Identitäten werden in den Bereichen Finanzdienstleistungen, Gesundheitswesen und Regierungsdienste immer häufiger.

Es sind nicht nur Finanzinstitute, die sich eingehend mit der Überprüfung digitaler Ausweise befassen müssen. Regierungen und Gesundheitsdienstleister arbeiten zunehmend mit digitalen Identitätsprüfungsdiensten zusammen, um Identitätslösungen für Dienste zu finden, die sich online bewegen. Einige Kommentatoren haben sogar von digital gesprochen. Impf- und Immunitätspässe 'um die wirtschaftliche Erholung nach COVID zu beschleunigen. Wenn dies Realität wird, könnte auch die Möglichkeit bestehen, dass Personen ihre Identität digital überprüfen, um ihren Impfstatus nachzuweisen.

In den USA hat das Coronavirus-Gesetz über Hilfe, Hilfe und wirtschaftliche Sicherheit (CARES Act) kleinen Unternehmen im Rahmen des Gehaltsscheckschutzprogramms 349 Mrd. USD an Beihilfen zugewiesen. Mit der E-Signatur-Technologie, die in nur 24 Stunden integriert wurde, konnte der Kreditgeber Monona Bank Prozess 229 Kredite für kleine Unternehmen im Wert von fast 50 Millionen US-Dollar an einem einzigen Tag . Dies ermöglichte ihren Kunden einen schnellen und sicheren Zugang zu Hilfsgeldern und schützte gleichzeitig den Kreditgeber. Banken, die nur langsam digitalisierten kämpfte um die Bearbeitung von Kreditanträgen und erfüllen die Bedürfnisse ihrer kleinen Geschäftskunden.

In unserer neuen Gesellschaft, in der Einzelpersonen und Unternehmen schnell und ohne persönliche Interaktion auf wichtige finanzielle Erleichterungen zugreifen müssen, wird erwartet, dass Regierungen, Versicherer, Gesundheitsdienstleister und Finanzinstitute ihre Dienste leisten können Kunden digital und sicher. Sogar das US-Finanzministerium erlaubt jetzt Personen ohne Bankverbindung, ihre Erleichterungsschecks über mobile Zahlungsdienste zu erhalten.

Trend 5: Die Pandemie hat zu einem dramatischen Anstieg des Online-Transaktionsvolumens geführt. Betrüger wissen das auch und auch die Angriffe nehmen zu.

Die aktuelle Pandemie hat ein dramatisches erlebt erhebt euch im Gesamtvolumen der Online- und bargeldlosen Transaktionen. Betrüger nutzen das Chaos und die Verwirrung der Pandemie auch, um von unsicheren Online-Transaktionen zu profitieren und gefährdete Bevölkerungsgruppen mithilfe von SMS- und E-Mail-Phishing-Betrug zu Betrugsbetrug zu verleiten.

In einem Webinar über Betrugsdrohungen nach COVID Julie Conroy rät:

„Betrüger nutzen immer die aktuellen Ereignisse, um ihre Phishing-Programme anzupassen, und COVID ist absolut keine Ausnahme. Jedes Land auf der ganzen Welt hat seine eigenen, speziell zugeschnittenen SMS- und E-Mail-Phishing-Programme, die von COVID profitieren. “

Julie Conroy berichtet auch, dass sowohl Banken als auch Fintech-Kreditgeber im Bereich der ungesicherten Kreditvergabe einen frühen Anstieg der Kreditbetrugsattacken verzeichneten, als die WHO die Pandemie erklärte. Diese Angriffe manifestierten sich als Anwendungsbetrug von Erstanbietern, Anwendungsbetrug von Drittanbietern und Betrug mit synthetischer Identität.

Finanzinstitute, die unbekannte und entfernte Kunden einbeziehen, müssen daher bei ihren Onboarding- und digitalen ID-Überprüfungsprozessen äußerst wachsam sein, um Anwendungsbetrug zu erkennen und zu verhindern. Ebenso müssen Finanzinstitute mit bestehenden Kunden, die zum ersten Mal online Transaktionen durchführen und möglicherweise anfällig für Phishing-Betrug und gefälschte Websites sind, in der Lage sein, diese zu erkennen und zu verhindern Kontoübernahmeangriffe in Echtzeit, um finanzielle Verluste zu vermeiden.

Fazit:

Betrugsexpertin Julie Conroy fasst die aktuelle Situation zusammen Gut. Sie sagt:

„Wir haben jahrelang über die digitale Transformation gesprochen, aber dies bringt das Pedal der digitalen Transformation auf den Punkt. Die pandemischen Ängste und Vorsichtsmaßnahmen verändern unsere Gewohnheiten, wie wir als Verbraucher agieren und wie wir arbeiten, erheblich. Wir suchen nach Transaktionen ohne oder mit geringem Kontakt. Niemand möchte ein POS-Terminal oder einen Geldautomaten berühren, den 20 Personen vor uns in der letzten halben Stunde berührt haben. “

In der Tat haben sich die Regeln, Verhaltensweisen und Handlungen, die Verbraucher tolerieren, dramatisch geändert. Während vor einigen Monaten noch niemand zweimal darüber nachgedacht hätte, ein Kassenterminal zu berühren, ist „kontaktlos“ zur neuen (und sichersten) Norm geworden. Unternehmen, die ihre Lösungen für Kontoeröffnungs-, Kreditantrags- und Finanzproduktanmeldeprozesse schnell vollständig digitalisieren können, werden in dieser Krisenzeit und darüber hinaus höchstwahrscheinlich Erfolg haben.

Da auch Betrugsattacken zunehmen, wird die Notwendigkeit, Vertrauen zwischen einem entfernten Verbraucher und einem Finanzinstitut herzustellen, noch wichtiger. Da wir uns weiterhin an die neue Normalität anpassen, erwarten wir auch, dass Vorschriften und Branchenberatungsgremien die sichere Verwendung von Biometrie und digitalen Identitäten in Finanzdienstleistungen weiterhin regeln und beraten.

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Conor Hickey ist Leiter der Lösungsarchitektur für das Produkt Secure Agreement Automation von OneSpan in EMEA und auf die Digitalisierung von Kunden-Onboarding-Prozessen im Finanzdienstleistungssektor spezialisiert.