Der dringende Bedarf an vertrauenswürdigen digitalen Signaturen in Europa

Rahim Kaba, 2. Juni 2021

COVID-19 hat unweigerlich das Verhalten der Verbraucher und den Konsum von Finanzdienstleistungen stark verändert. Da immer mehr Verbraucher digital einkaufen und interagieren, ist es jetzt an der Zeit für Unternehmen, bessere digitale Erlebnisse anzubieten. Digitale und elektronische Signaturen sind ein Beispiel für eine Technologie, die die digitale Transformation in einer Vielzahl von Geschäftsfällen ermöglicht.

In einem kürzlich erschienenen Webinar Der dringende Bedarf an vertrauenswürdigen digitalen Signaturen in Europa , habe ich mit Enza Iannopollo, Senior Analyst bei Forrester, darüber gesprochen, wie digitale Signaturen, elektronische Signaturen und die Überprüfung der digitalen Identität die digitale Transformation ermöglichen. Insbesondere die digitale Transformation von Geschäftsprozessen, die eine rechtsverbindliche Vereinbarung zwischen den Parteien erfordern, und die Bedeutung der digitalen Identitätsprüfung in der heutigen Remote-First-Welt. Hier die Highlights.

Digitale Trends bei europäischen Verbrauchern

Die digitale Transformation ist eine Priorität für Unternehmen, die sich differenzieren möchten. Der dramatische Wandel zur Digitalisierung im letzten Jahr kann es Unternehmen leicht machen, von den neuesten Trends mitgerissen zu werden. Bei der Betrachtung einer digitalen Strategie werden Finanzinstitute jedoch den größten Erfolg erzielen, wenn sie sich auf das Verbraucherverhalten konzentrieren, das über die Pandemie hinaus bestehen bleibt.

Um eine Momentaufnahme zu geben, wie sich die digitalen Bankgewohnheiten der Verbraucher verändert haben, hat Enza Iannopollo Marktforschungsdaten für das Jahr 2021 für Großbritannien, Frankreich, Spanien und Italien veröffentlicht. Im aktuellen COVID-19-Kontext sind viele sensible Bankgeschäfte online gegangen. In Großbritannien bestätigten 80 % der Befragten, dass sie online neue Konten beantragt haben. In Spanien hat dies etwas mehr als die Hälfte der Befragten getan.

Verbraucher beantragen Bankkonten auf vielfältige Weise

Auch komplexere Finanzprozesse wie Hypothekenanträge haben die digitale Akzeptanz gesteigert. Mehr als ein Viertel der Befragten in Italien (27 %) bestätigten, dass sie sich in den letzten 12 Monaten online mit einem Smartphone, Tablet oder Desktop-Computer beworben haben. Diese stieg auf 36 % in Spanien, 39 % in Frankreich und 58 % im Vereinigten Königreich.

Infolgedessen ändern europäische Unternehmen ihre Prioritäten, um auf die Anforderungen der Kunden zu reagieren, wann und wo sie sie brauchen. Unternehmen unterstützen ihre Innovationsbemühungen durch Schlüsselmaßnahmen, wie z. B. ein besseres Verständnis der Kundenbedürfnisse, Investitionen in neue Technologien zur Förderung von Innovationen und eine Verbesserung der Zusammenarbeit mit Partnern.

Die Zeit für digitale Signaturen ist jetzt

Die Übertragung manueller Transaktionen in digitale Erlebnisse ist ein wesentlicher Aspekt der digitalen Transformation. Im Zentrum vieler finanzieller Interaktionen stehen Unterschriften. Die Verwendung elektronischer Signaturen findet bei vielen Prozessen Anwendung, wie zum Beispiel bei Kontoeröffnungsverträgen, Hypothekenanträgen, Benennungen von Lebensversicherungsempfängern, Einwilligungsformularen für die Datenverarbeitung und allen unzähligen Finanzformularen und Dokumenten, die eine Unterschrift erfordern.

Die elektronische Signatur kann für eine Vielzahl von Transaktionen und Aktivitäten verwendet werden, sowohl intern als auch extern. Die Digitalisierung mit Signaturen erfordert jedoch mehr als nur den Erwerb der Technologie, um unterzeichnete Vereinbarungen auszuführen. Je nach Anwendungsfall können unterschiedliche Sicherheits-Compliance- und Identitätsüberlegungen berücksichtigt werden.

Einrichtung einer vertrauenswürdigen digitalen Identität für Unterzeichner

Da bei Transaktionen mit elektronischen Signaturen entfernte Unterzeichner beteiligt sind – manchmal Personen, mit denen die Bank keine Beziehung hat und die sie noch nie getroffen hat – werden wir oft nach Identitätsprüfung und Authentifizierung gefragt. Wie können Sie Ja wirklich wissen Sie, mit wem Sie Geschäfte machen?

Aus Gründen der Durchsetzbarkeit und Compliance müssen Unternehmen Schritte unternehmen, um Unterzeichner zu identifizieren und zu authentifizieren. Es gibt viele verschiedene Möglichkeiten, Remote-Unterzeichner zu identifizieren, und die Wahl der Identifizierungsmethode hängt vom Risikoprofil des Prozesses ab.

Je nach Workflow kann die Identitätsprüfung an verschiedenen Stellen im elektronischen Signaturprozess erfolgen. Standardmäßig geschieht dies in der Regel, bevor Ihnen der Zugriff auf Dokumente gewährt wird, da Sie beispielsweise die Hypothekendokumente nicht der falschen Person zeigen möchten. Sie kann aber auch ein zweites Mal erfolgen, wenn der Unterzeichner bereit ist, das Dokument/die Dokumente zu signieren. Einige europäische Organisationen benötigen die zusätzliche Sicherheit beider Identitätsprüfungsschritte.  

Schritt 1: Bevor Sie auf die Dokumente zugreifen

Es gibt viele Möglichkeiten zum Identitätsnachweis, wenn es darum geht, die Identität von Unterzeichnern zu überprüfen. Eine der beliebtesten Methoden dafür ist die Verwendung eines amtlichen Lichtbildausweises. Die Technologie zur Fernüberprüfung der Echtheit eines Ausweisdokuments (z. B. Führerschein, Reisepass, Personalausweis) ist bekannt als digitale Identitätsprüfung .

Überprüfung der Remote-Unterzeichner-ID ID

Eine digitale Identitätsprüfungslösung wie OneSpan Identity Verification verwendet künstliche Intelligenz (KI), maschinelles Lernen und Authentizitätsalgorithmen, um das Bild zu analysieren, das der Kunde von seinem Ausweisdokument (Führerschein, Reisepass oder Personalausweis) hochgeladen hat. Dies erzeugt eine Authentizitätsbewertung, um festzustellen, ob das ID-Dokument betrügerisch oder echt ist.

Die Möglichkeit nachzuweisen, dass ein Benutzer während der Remote-Kontoeröffnung physisch anwesend ist, ist eine weitere wichtige Komponente im Kampf gegen Identitätsbetrug. Best Practice besteht darin, Gesichtsvergleichsfunktionen zu nutzen, um biometrische Indikatoren aus dem Selfie zu extrahieren und diese mit dem Bild in einem authentifizierten Ausweisdokument zu vergleichen. Der Gesichtsvergleich extrahiert biometrische Gesichtsdaten aus einem Selfie und vergleicht diese Daten mit dem authentifizierten Ausweisdokument des Antragstellers, um zu überprüfen, ob er der ist, für den er sich ausgibt.

Schritt 2: Zum Zeitpunkt der Unterzeichnung

Zertifikatsbasierte IDs

Einige Prozesse erfordern eine höhere Authentifizierungsebene, die als zweiter Überprüfungsschritt erfolgt. Die beste Methode zur Überprüfung der Identität von Unterzeichnern, wenn diese bereit sind, ihre Signatur anzuwenden, ist die Verwendung persönlicher digitaler Zertifikate (auch als bezeichnet). Identitätszertifikate ) ausgestellt von einem qualifizierten Vertrauensdiensteanbieter wie da ich bin , Asseco, TrustPro, Swisscom oder andere. Das Zertifikat kann lokal auf einer Smartcard, einem Token oder einem europäischen Ausweis gespeichert werden – oder in der Cloud.  

Advanced und Qualified E-Signaturen können beide zertifikatbasierte IDs verwenden. Als persönliches Zertifikat ist es einzigartig für die unterzeichnende Person und steht unter ihrer alleinigen Kontrolle. E-Signatur-Lösungen wie OneSpan Sign können diese Art von Zertifikat nutzen, um eine elektronische Signatur anzuwenden.

Welche Art von Signatur soll verwendet werden?

In der Europäischen Union fragen sich Organisationen oft, welche Arten von E-Signaturen sie verwenden sollten: die Advanced Electronic Signature (AES) oder die Qualifizierte elektronische Signatur (QES), die die Verwendung eines qualifizierten Zertifikats beinhaltet. Unternehmen sollten jedoch zwei wichtige Punkte berücksichtigen:

  1. Verlangt das Gesetz bestimmte Arten von elektronischen Signaturen? Je nach Transaktion wird die eIDAS Regulierung (Elektronische Identifizierung und Vertrauensdienste für elektronische Transaktionen) kann eine einfache, erweiterte oder qualifizierte elektronische Signatur erfordern. Dies kann die Entscheidung relativ einfach machen. Erfahren Sie hier die Fakten zu Gesetzen und Vorschriften zur elektronischen Signatur auf der ganzen Welt kostenlose Online-Ressource zur Legalität .
  2. Ausgleichen Sie die Kompromisse. Wollen Sie auf Effizienz und das Kundenerlebnis optimieren oder haben Sie es mit einer risikoreichen Interaktion zu tun, die zusätzliche Reibung im Prozess rechtfertigt?

Schließlich sollten Finanzinstitute auch nach einer Lösung suchen, die einen umfassenden Prüfpfad bietet. Ein einziger, einheitlicher Audit-Trail der elektronischen Identifizierung, Authentifizierung, E-Signatur und Esign-Ereignisse kann ein vollständiges Bild der Transaktion bieten, mit starker Identitätssicherung zum Nachweis der Compliance.

Schlüssel zum Mitnehmen

Eine der größten Herausforderungen für Unternehmen, die einen vollständig digitalen Prozess einführen, besteht darin, Kundenerlebnis und Sicherheit in Einklang zu bringen. Eine schlechte Kundenerfahrung kann sich oft auf die Akzeptanzraten elektronischer Signaturen auswirken. Suchen Sie nach einer Full-Service-Plattform für elektronische und digitale Signaturen, die Flexibilität bietet, um die notwendigen Sicherheitsvorkehrungen zu treffen, um digitales Vertrauen aufzubauen und gleichzeitig die Verbraucheranforderungen nach einem nahtlosen digitalen Erlebnis zu erfüllen.

Der dringende Bedarf an vertrauenswürdigen digitalen Signaturen in Europa
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Der dringende Bedarf an vertrauenswürdigen digitalen Signaturen in Europa

Banken und Finanzinstitute müssen Lösungen auswählen, die den Compliance-Aufwand (z. B. KYC) abdecken und Anforderungen in Vorschriften wie eIDAS und DSGVO erfüllen.

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Rahim Kaba ist ein leidenschaftlicher und ergebnisorientierter digitaler Technologieführer, der eine Schlüsselrolle bei der Weiterentwicklung von Digitalisierungsinitiativen in Organisationen auf der ganzen Welt gespielt hat. Als VP Product Marketing bei OneSpan leitet er die Markteinführungsstrategie des wachsenden Lösungsportfolios des Unternehmens.