Die kanadische Perspektive: Rechtliche Best Practices für elektronische Signaturen in der Versicherung Teil II

Daniel Fabiano, 23. Juli 2014
electronic signatures for insurance

Daniel Fabiano präsentierte mit OneSpan ein Webinar * "Versicherungsdokumentation: E-Signatur & E-Lieferung". Herr Fabiano ist Partner bei Fasken Martineau DuMoulin LLP . In dieser Funktion berät er Technologieanbieter, Entwickler und Benutzer in einer Reihe von Funktionen, darunter Internet, E-Commerce-Plattformen, soziale Medien, Lizenzierung und Datenschutz. Kürzlich verfasste er den vom Center for Study of Insurance Operations in Auftrag gegebenen Beratungsbericht über elektronische Signatur und Zustellung. 

Die rechtlichen Überlegungen zu elektronischen Signaturen für Versicherungen

E-Commerce-Gesetze verpflichten niemanden, elektronische Mittel zur Geschäftsabwicklung zu verwenden. Kunden und Versicherer können nicht gezwungen werden, an der elektronischen Ausführung oder Lieferung von Versicherungsdokumenten teilzunehmen.  Zustimmung ist erforderlich. Die Zustimmung kann je nach Kontext ausdrücklich oder stillschweigend erfolgen. Wenn Sie sich auf eine implizite Zustimmung verlassen möchten, müssen Sie sich davon überzeugen, dass Grund zu der Annahme besteht, dass die Zustimmung echt ist und für die relevanten Informationen oder Dokumente gilt.  Während eine implizite Zustimmung möglich ist, ist es besser, eine ausdrückliche Zustimmung einzuholen.  Bei der Verwendung elektronischer Mittel zum Abschluss von Verträgen und zur Lieferung von Dokumenten sollte die Einwilligungssprache in den Dokumenten klar angegeben werden. 

Die Zustimmung sollte zu Beginn eingeholt werden und für den elektronischen Vertragsabschluss und die laufende Übermittlung von Informationen auf elektronischem Wege (z. B. E-Mail) gelten. Neben der allgemeinen Einwilligungsfrage geht es um die Frage, was eine gültige elektronische Signatur darstellt.  Kanadische E-Commerce-Gesetze definieren im Allgemeinen eine elektronische Unterschrift als "elektronische Informationen, die eine Person erstellt oder annimmt, um ein Dokument zu unterschreiben, und die in dem Dokument enthalten, diesem beigefügt oder damit verbunden sind." Dies ist eine weit gefasste Definition und kann verschiedene Arten der elektronischen Signatur umfassen.

Ob eine elektronische Signatur eine gesetzliche Anforderung für eine Signatur eines bestimmten Dokuments erfüllt, hängt von den für dieses Dokument spezifischen Umständen ab.  Am anspruchsvollen Ende befinden sich verschlüsselte digitale Signaturen, und am weniger anspruchsvollen Ende befinden sich lediglich digitalisierte Darstellungen einer Signatur (z. B. ein grafisches Bild oder eine E-Mail-Signaturzeile oder ein eingegebener Name). Es ist wichtig, den Kontext zu betrachten, in dem die Signatur verwendet wird, um zu bestimmen, welcher Typ in verschiedenen Fällen geeignet ist, z. B. bei elektronischen Signaturen für Versicherungen. Die Versicherungsgesetze einiger Gerichtsbarkeiten schreiben eine Beweisanforderung für elektronische Signaturen vor, die in Versicherungsdokumenten verwendet werden. Um diese Beweisanforderung zu erfüllen, muss die Technologie oder das Verfahren zur Erstellung einer elektronischen Signatur nachweisen können, dass:

1) Die erstellte Signatur gilt nur für die Person, die das Dokument signiert hat.

2) Die Unterschrift ist tatsächlich in das spezifische Dokument aufgenommen, diesem beigefügt oder damit verbunden. und

3) Die Signatur kann die Person identifizieren, die die Technologie zum Signieren des Dokuments verwendet hat.

Die Beweislast für diese Elemente liegt bei der Person, die die Unterschrift sucht - im Allgemeinen beim Makler oder der Versicherungsorganisation. Der Nachweis dieser Elemente ist wichtig, um das Risiko einer Ablehnung anzugehen. Obwohl ein Dokument die Unterschrift des Versicherten enthält, könnte diese Person behaupten, dass sie das Dokument nie unterschrieben hat oder dass das Dokument nach seiner Unterzeichnung geändert wurde. Dies sind die Risiken, die bei jedem E-Signatur-Prozess angegangen werden müssen. Natürlich besteht das Risiko einer Ablehnung nicht nur im E-Commerce.  Es ist immer ein Problem für jede Art von Transaktion, ob elektronisch oder in Papierform.

elektronische Unterschrift

Der Anfängerleitfaden für elektronische Signaturen

Dieser umfassende, 31-seitige Einsteigerleitfaden für elektronische Signaturen enthält wichtige rechtliche Konzepte und wichtige Überlegungen für die Erstellung digitaler Geschäftsprozesse mit elektronischen Signaturen.  

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Die E-Signatur für den Versicherungsprozess enthält drei "Ich"

Einige sagen, dass das Risiko einer Ablehnung in einer Online-Umgebung noch größer ist, weil Sie nicht unbedingt wissen, wer sich auf der anderen Seite befindet und über die Internetverbindung verfügt.  Trotzdem können einige Maßnahmen zur Risikominderung angewendet werden. Ein elektronischer Signaturprozess sollte unter Berücksichtigung der drei Ichs entworfen werden:

  • Identität: Adressiert der Prozess die Identität der Person, die das Dokument unterzeichnet? Ist die elektronische Signatur die Signatur dieser Person?
  • Absicht: Hat die Person ihre Unterschrift mit der Absicht angewendet, dieses Dokument zu unterschreiben?
  • Integrität: Ist die elektronische Signatur an das Dokument gebunden, damit Änderungen am Dokument (nach dessen Unterzeichnung) erkannt und gekennzeichnet werden können?

Tatsächlich erfordert dies eine Art Prüfpfad und irgendeine Form von Manipulationsschutzmaßnahmen, um sicherzustellen, dass Änderungen am Dokument nachverfolgt, erklärt und validiert werden können.  Nicht autorisierte Änderungen können blockiert oder markiert werden, damit das Dokument nicht geändert wird. In vielerlei Hinsicht können elektronische Dokumente eine höhere Sicherheit und Manipulationssicherheit bieten als Papierdokumente, da die elektronische Überwachung des Dokuments aufrechterhalten werden kann - Informationen über Änderungen und versuchte Änderungen am Dokument werden nachverfolgt.

* Dieser Blog dient nur zur allgemeinen Information. Es ist weder als Rechtsberatung oder -meinung gedacht noch sollte es als solche ausgelegt werden. Die Versicherungs- und E-Commerce-Gesetze in Kanada variieren je nach Provinz. Für Rechtsberatung, die für Ihre Gerichtsbarkeit und Situation spezifisch ist, wenden Sie sich bitte an einen Anwalt.