5 tendencias que demuestran que la verificación de la identidad digital es más importante que nunca

Conor Hickey, 2 de Julio de 2020

La pandemia ha provocado un cambio drástico en nuestra forma de vivir. Un cambio evidente es nuestra relación con la tecnología y el modo en que accedemos a los servicios financieros en línea. A medida que buscamos reiniciar nuestras vidas en la "nueva normalidad", recurrimos a los canales y dispositivos digitales para salvar la distancia entre lo que antes hacíamos "en persona" y lo que podemos hacer ahora, a distancia o de forma más distanciada. Esto es muy evidente en el sector de los servicios financieros, en el que tanto los consumidores como las empresas deben ahora abrir cuentas, solicitar préstamos y realizar pagos a través de canales bancarios en línea y móviles.

Los procesos de banca a distancia requieren un alto nivel de confianza entre los bancos y los consumidores.Los bancos que interactúan con clientes nuevos y existentes en línea necesitan saber que el cliente es quien dice ser. Deben llevar a cabo procesos de conocimiento del cliente (KYC) de acuerdo con la normativa local y deben estar seguros de que la persona no es un estafador o un bot. Por lo tanto, la capacidad de verificar la identidad de un individuo en línea en tiempo real durante el proceso de incorporación del cliente mediante la verificación de la identidad digital es crucial.

En este blog, exploramos cinco tendencias en evolución en la verificación de la identidad digital y cómo los bancos están respondiendo a este desafío:

Tendencia 1: La verificación de la identidad digital no es nueva, pero el incentivo es mayor que nunca.

La verificación de la identidad siempre ha sido un punto clave para las empresas que necesitan cumplir con la normativa KYC y mitigar el riesgo de fraude en las solicitudes durante la incorporación de los clientes en persona. Normalmente, la verificación de la identidad tiene lugar cuando el cliente presenta documentos de identidad válidos durante el proceso de incorporación. Para la incorporación de clientes a distancia, las instituciones financieras han recurrido a la verificación de la identidad digital para poder incorporar a los clientes a distancia de forma segura y conforme a las normas.

Sabemos que la mayoría de las instituciones financieras ya han iniciado este proceso de digitalización para los procesos de apertura de cuentas; de hecho, el 85% de las instituciones financieras ofrecen alguna forma de apertura de cuentas digital.

También sabemos que, antes de la actual pandemia, los presupuestos asignados a los programas de apertura de cuentas digitales casi se habían duplicado. Así que el deseo de digitalizar ya existía, junto con el respaldo financiero.

Digitazación - Inversión

Aunque los requisitos básicos para la digitalización siguen siendo los mismos, las instituciones financieras tienen ahora un motor más apremiante: la velocidad de comercialización. Antes de la pandemia, muchas IF habían digitalizado parcialmente los procesos de los clientes. Por ejemplo, un cliente puede iniciar una solicitud de préstamo en línea, y luego finalizar la solicitud con una visita en persona a una sucursal para mostrar sus documentos de identidad. Estos escenarios híbridos han contribuido a satisfacer la demanda de los consumidores de acceder a los productos financieros por Internet.

Hoy en día, las instituciones financieras que quieren captar nuevos clientes deben averiguar cómo incorporarse plenamente a un cliente de forma físicamente distanciada. Para muchas instituciones financieras, esto significa añadir la verificación de la identidad digital a sus capacidades en línea. Cuanto más rápido logren este objetivo, mejor podrán adaptarse al mundo post-COVID, donde los servicios digitales son una necesidad más que una preferencia.

Tendencia 2: La habilitación de la verificación de la identidad digital requiere una cuidadosa consideración de los requisitos de seguridad, privacidad y cumplimiento, así como de la cobertura geográfica y las capacidades de los proveedores.

Los clientes de servicios financieros quieren poder abrir una cuenta o acceder a los servicios bancarios con un mínimo de fricción, pero también quieren tener la seguridad de que existe el nivel correcto de seguridad para proteger tanto su cuenta como su identidad. Toda adopción de la verificación de la identidad digital debe incluir una cuidadosa consideración de todos los requisitos de seguridad, lucha contra el fraude, privacidad de los datos y cumplimiento de la normativa, siendo la seguridad de los datos y la cuenta del cliente una preocupación primordial.
Cualquiera que participe en programas de trabajo destinados a la digitalización de un proceso de apertura de cuentas será muy consciente de los numerosos requisitos que deben cumplirse a la hora de desarrollar funcionalidades internamente o de seleccionar proveedores externos que proporcionen determinadas capacidades. Hay que tener en cuenta los siguientes requisitos:

  • Verificación de la identidad en todos los canales: ¿permite la solución la verificación de la identidad digital en todos los canales (en línea, móvil, sucursal, centro de llamadas y cara a cara con los asesores)?
  • Geografía: ¿es la solución compatible con las identificaciones de documentos en los países, estados y provincias en los que usted hace negocios?
  • Gestión del riesgo y el fraude - Las transacciones remotas y sin rostro son más susceptibles de fraude. ¿La solución gestiona adecuadamente el riesgo de fraude y ayuda activamente a reducir el fraude en las solicitudes?
  • Garantía de calidad y diligencia debida: ¿la solución requiere una garantía de calidad manual y comprobaciones de crédito y antecedentes o están automatizadas como parte de la solución?
  • Eliminación de los procesos en papel y de las firmas en húmedo: ¿la solución elimina el papel a la vez que captura la intención/consentimiento y los registros de auditoría de forma electrónica?
  • Cumplimiento de la ley - ¿Es el acuerdo resultante entre el cliente y la institución financiera legalmente exigible? ¿Cumple el proceso de verificación de la identidad con la normativa pertinente?
  • Seguridad de la infraestructura, los dispositivos y las aplicaciones: ¿la solución es segura en todo momento, y la solución/el proveedor asegura toda la infraestructura, los dispositivos y las aplicaciones contra los ciberataques y los agentes maliciosos?

Verificación de la identidad digital: consideraciones sobre la solución

Cabe destacar que no todos los métodos de verificación de la identidad digital son iguales. Cuando se utilizan solas, algunas formas antiguas de verificación, como la autenticación basada en el conocimiento (KBA), pueden provocar fricciones durante el proceso de apertura de cuentas. Es importante que las IF tengan en cuenta la experiencia del cliente al analizar la verificación de la identidad digital para asegurarse de que el método que utilizan es el adecuado. Las instituciones financieras deben comprobar que los servicios y proveedores de verificación de la identidad digital son capaces de ofrecer los últimos métodos de verificación de la identidad digital, como la biometría facial y la verificación automatizada de la identidad de los documentos, incluida la capacidad de verificar una identidad remota utilizando un selfie y la tecnología de detección de la vitalidad. Estos métodos de verificación de la identidad digital ofrecen una buena experiencia al cliente y protegen a la IF contra el fraude en las solicitudes.

Tendencia 3: Las instituciones financieras que ya han habilitado la verificación de la identidad digital están mejor situadas para satisfacer las necesidades de los clientes a medida que se adaptan a la nueva realidad.

Hemos comprobado que las IF que ya tienen capacidad digital y cuyos empleados están preparados para trabajar desde casa son las que mejor se adaptan a la nueva realidad del distanciamiento social y los servicios financieros en línea.

En un reciente seminario web sobre cómo abordar la evolución del fraude en medio del distanciamiento del lugar de trabajo, Julie Conroy, Directora de Investigación de Aite Group, compartió estas ideas:

"De las empresas que entrevisté, en la segunda semana de abril, la mayoría tenía el 85% o más de sus operaciones de fraude funcionando en un entorno de trabajo desde casa. Pero no fueron todos.... Algunas de las mejores prácticas clave que permitieron a los que pudieron conseguir que una gran parte de su plantilla trabajara desde casa fueron cosas como tener una parte de su plantilla que había estado trabajando desde casa parte del tiempo antes de la crisis.. Casi todo el mundo con el que he hablado dice que ha habido algunos fallos tecnológicos por el camino"

Del mismo modo, las instituciones bancarias y financieras que ya cuentan con un canal de onboarding digital maduro estarán bien posicionadas para el éxito, mientras que otras tendrán que acelerar ahora sus programas de digitalización (o enfrentarse a un futuro incómodo). La COVID-19 ha magnificado las deficiencias de las ofertas digitales de algunos bancos y también ha creado una urgencia para que eliminen cualquier paso manual o punto de contacto físico en los procesos de incorporación.

Tendencia 4: Las identidades digitales serán cada vez más comunes en los servicios financieros, la sanidad y los servicios gubernamentales.

No sólo las entidades financieras deben prestar atención a la verificación de la identidad digital. Las administraciones públicas y los proveedores de servicios sanitarios colaboran cada vez más con los servicios de verificación de la identidad digital para encontrar soluciones de identidad para los servicios que se están prestando en línea. Algunos comentaristas han hablado incluso de "pasaportesdigitalesde vacunación e inmunidad" para ayudar a acelerar la recuperación económica tras el COVID. Si esto se convierte en algo real, la posibilidad de que las personas verifiquen digitalmente su identidad para demostrar su estado de vacunación también podría ser una posibilidad.

En EE.UU., la Ley de Ayuda, Alivio y Seguridad Económica (CARES Act) asignó 349.000 millones de dólares en ayudas a las pequeñas empresas como parte del Programa de Protección de Salarios. Gracias a la tecnología de firma electrónica, que se integró en sólo 24 horas, el prestamista Monona Bank pudo tramitar 229 préstamos a pequeñas empresas por un valor de casi 50 millones de dólares en un solo día. Esto permitió a sus clientes acceder a los fondos de ayuda de forma rápida y segura, protegiendo al mismo tiempo al prestamista. Los bancos que tardaron en digitalizarse tuvieron dificultades para procesar las solicitudes de préstamos y satisfacer las necesidades de sus clientes de pequeñas empresas.

En nuestra nueva sociedad, en la que los particulares y las empresas necesitan acceder a ayudas financieras cruciales de forma rápida y sin necesidad de interacción cara a cara, se espera que los gobiernos, las aseguradoras, los proveedores de servicios sanitarios y las instituciones financieras puedan atender a sus clientes de forma digital y segura. Incluso el Departamento del Tesoro de EE.UU. permite ahora a las personas no bancarizadas recibir sus cheques de ayuda a través de servicios de pago por móvil.

Tendencia 5: La pandemia ha provocado un aumento espectacular del volumen de transacciones en línea. Los estafadores también lo saben y los ataques también aumentan.

La pandemia actual ha provocado un aumento espectacular del volumen global de transacciones en línea y sin efectivo. Los estafadores también están aprovechando el caos y la confusión de la pandemia para sacar provecho de la inseguridad de las transacciones en línea y embaucar a la población vulnerable mediante estafas de phishing por SMS y correo electrónico.

En un seminario web sobre las amenazas de fraude posteriores a COVID, Julie Conroy aconseja que:

"Los estafadores siempre aprovechan los acontecimientos actuales para adaptar sus esquemas de phishing, y COVID no es en absoluto una excepción. Todos los países del mundo tienen sus propios esquemas de phishing por SMS y correo electrónico especialmente adaptados que se aprovechan de COVID"

Julie Conroy también informa de que en el espacio de los préstamos sin garantía, tanto los bancos como los prestamistas Fintech vieron un aumento temprano de los ataques de fraude en los préstamos cuando la OMS declaró la pandemia. Estos ataques se manifestaron en forma de fraude de solicitud de primera parte, fraude de solicitud de tercera parte y fraude de identidad sintética.

Por lo tanto, las instituciones financieras que incorporan a clientes desconocidos y remotos deben estar muy atentas a sus procesos de incorporación y verificación de la identidad digital para detectar y prevenir el fraude en las solicitudes. Del mismo modo, las instituciones financieras con clientes existentes que realizan transacciones en línea por primera vez y que pueden ser susceptibles de sufrir estafas de suplantación de identidad y sitios web falsos deben ser capaces de detectar y prevenir los ataques de toma de posesión de cuentas en tiempo real para evitar pérdidas financieras.

Conclusión:

La experta en fraudes Julie Conroy resume bien la situación actual. Ella dice:

"Llevamos años hablando de transformación digital, pero esto es pisar el acelerador de la transformación digital. Los temores y las precauciones ante la pandemia están cambiando significativamente nuestros hábitos de actuación como consumidores, así como nuestra forma de trabajar, buscando transacciones de bajo y nulo contacto. Nadie quiere tocar un terminal de punto de venta o un cajero automático que 20 personas antes que nosotros han tocado en la última media hora"

De hecho, las normas, los comportamientos y las acciones que los consumidores toleran han cambiado drásticamente. Mientras que hace unos meses nadie se habría planteado tocar un terminal de punto de venta, el "sin contacto" se ha convertido en la nueva (y más segura) norma. Las empresas que puedan digitalizar por completo sus soluciones de apertura de cuentas, solicitud de préstamos y contratación de productos financieros con rapidez tendrán más probabilidades de éxito en esta época de crisis y más allá.

Como los ataques de fraude también aumentan, la necesidad de establecer la confianza entre un consumidor remoto y una institución financiera se vuelve aún más importante. Mientras seguimos adaptándonos a la nueva normalidad, también esperamos ver que las normativas y los organismos de asesoramiento del sector sigan regulando y asesorando sobre el uso seguro de la biometría y las identidades digitales en los servicios financieros.

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Conor Hickey es el jefe de arquitectura de soluciones para el producto de automatización de acuerdos seguros de OneSpan en EMEA, y se especializa en la digitalización de los procesos de incorporación de clientes en el sector de servicios financieros.