Gestión de activos digitales para préstamos, arrendamientos e hipotecas con firmas electrónicas y bóvedas electrónicas

COVID-19 ha acelerado drásticamente el ritmo de adopción digital en el sector de los servicios financieros. La firma electrónica ha desempeñado un papel fundamental a la hora de ayudar a los prestamistas a digitalizar el proceso de solicitud de préstamos, sin necesidad de una interacción cara a cara. Este éxito ha suscitado un mayor interés por digitalizar completamente el proceso de cierre. Dado que el cierre es complejo -contiene normas estrictas para la certificación notarial, el registro y el seguimiento del préstamo-, los prestamistas han luchado por pasar a un proceso totalmente digital. En este blog analizaremos cómo la firma electrónica, junto con la bóveda electrónica, está ayudando a los bancos y a los prestamistas a completar la "última milla" del proceso de préstamo, en un mundo en el que lo "digital" se está convirtiendo en algo fundamental.

gestión de activos electrónicos

Para los que trabajan en el sector bancario y financiero, uno de los activos más importantes son los préstamos y arrendamientos realizados a los clientes. Sin embargo, se necesita una cantidad considerable de efectivo para financiar los préstamos y convertirlos en activos financieros. Para la financiación, los préstamos y arrendamientos cerrados son comprados o financiados por otros prestamistas o inversores. Este sistema de cadena de suministro ha impulsado el crecimiento de la financiación y la economía durante los últimos 40 años y seguirá haciéndolo en los próximos. La financiación en otros sectores funciona de la misma manera, incluyendo los préstamos para automóviles, estudiantes, comerciales y de consumo.

La gestión de los activos financieros es una gran empresa. Cada préstamo o hipoteca requiere un alto nivel de escrutinio y documentación para respaldar su financiación. Los documentos clave deben ser únicos, copias originales que sean precisas y estén completadas con firmas fiables. Los expedientes de préstamos y arrendamientos se agrupan por miles para ser vendidos o titulizados a compradores e inversores que exigirán un mayor examen. En segundo plano, los custodios y administradores se encargan del almacenamiento seguro, el cobro y la distribución de los pagos, así como de corregir los problemas de los préstamos.
Los documentos de préstamo son complejos y tienen un alto riesgo de errores, falta de información y extravío. Los cambios en la legislación y la normativa también aumentan el riesgo para los prestamistas e inversores. La introducción de la firma electrónica permite reducir el riesgo de errores y mejorar enormemente la eficacia de las transacciones digitales.

¿Qué hay de diferente en los activos digitales?

La adopción de la firma electrónica se ha acelerado debido a que los clientes recurren cada vez más a los canales en línea y móviles para hacer negocios a distancia. Hoy en día, los consumidores esperan que lo digital sea una parte normal de la actividad comercial, incluidos los préstamos y la financiación. Desde el inicio de la pandemia, los prestamistas digitales impulsados por la tecnología experimentaron un aumento sustancial de las solicitudes de préstamos. Un prestamista digital experimentó un aumento del 123% en las solicitudes de préstamos en comparación con el mismo periodo del año anterior. Este aumento indica el cambio de los prestatarios que acuden a prestamistas digitales de fácil acceso, en comparación con las sucursales físicas de las instituciones financieras tradicionales.

En el mundo del papel, los pagarés se utilizan mucho en las hipotecas y los préstamos sin garantía, mientras que los contratos de financiación se utilizan para automóviles, equipos u otros bienes. Estos documentos esenciales deben ser copias únicas y originales para demostrar qué prestamista o inversor tiene derecho a recibir el producto del préstamo o del arrendamiento.

En el mundo digital, los billetes y contratos únicos y originales firmados electrónicamente se conocen como copias autorizadas. Las copias autorizadas están legalmente reconocidas por las leyes ESIGN y UETA, así como por el artículo 9 del Código Comercial Uniforme (9-105). La ESIGN y la UETA se aplican a los pagarés utilizados en las hipotecas y otros préstamos basados en pagarés, mientras que la 9-105 se aplica a la financiación de bienes, incluidos los automóviles y los equipos, con contratos electrónicos de financiación a veces denominados contratos electrónicos o bienes electrónicos. Los requisitos legales de las copias autorizadas se crearon para garantizar que los billetes y contratos electrónicos puedan almacenarse y mantenerse como copias únicas y originales, y que puedan cederse, transferirse y, en general, gestionarse manteniendo el control legal por parte del propietario legítimo de los préstamos.

firmas electrónicas y bóvedas electrónicas para gestionar los activos digitales

Para las organizaciones que buscan automatizar completamente los flujos de trabajo de hipotecas y préstamos aprovechando las capacidades de eSignature y eVaulting, los beneficios son significativos:

• Gran experiencia del cliente
• Mejora de la productividad y la eficiencia
• Reducción de errores
• Mayor cumplimiento
• Acceso directo a todos los datos del préstamo a lo largo de su ciclo de vida

Las mismas ventajas se aplican a la transferencia y cesión de documentos, a la financiación y titulización, y al servicio y la custodia. El acceso a los datos originales y certificados de los préstamos es especialmente valioso para permitir la verificación y aprobación en tiempo real de los préstamos a medida que se mueven entre prestamistas, inversores y administradores. Los documentos del préstamo pasan por muchos pasos a lo largo de un periodo de años.

OneSpan, a través de su asociación con eOriginal, ofrece una solución de eClosing y eVaulting para ayudar a los bancos y prestamistas a acelerar el proceso de préstamo, preservando al mismo tiempo su cadena de custodia y el control legal de la copia autorizada, tal como exige la ley. La solución combinada lo consigue aplicando tres controles clave:

• El primer control permite que sólo el propietario legítimo de los documentos de préstamo/arrendamiento electrónico acceda e inicie las transferencias de las copias autorizadas a otras partes.
• El segundo control proporciona una cadena de custodia irrefutable que muestra la secuencia de eventos y autorizaciones de transferencia durante la vida del documento
• Por último, el tercer control garantiza que cualquier intento de modificación de la copia autorizada del documento será marcado como no autorizado.

eVaulting proporciona las herramientas para que prestamistas, inversores, custodios y administradores gestionen la copia autorizada a lo largo de su ciclo de vida. Cualquier aspecto de las transferencias de cesión y localización se gestiona fácilmente, al igual que las liquidaciones, las cancelaciones, los distintos tipos de modificaciones de préstamos y las copias certificadas para procedimientos judiciales. También es compatible:

• Conversión de los documentos de préstamo originales y firmados en papel al mundo digital
• Asegurar las funciones y la delegación para los custodios y los administradores
• SmartDocs y el Registro de Notas Electrónicas MERS para el sector hipotecario, así como la certificación con los principales inversores
• La norma TOLEC para transferir documentos de préstamo/arrendamiento a otras cámaras acorazadas para la financiación de automóviles, equipos y consumidores

Para los bancos, prestamistas, inversores y organizaciones que atienden a este mercado, el paso de la gestión de archivos en papel a los activos digitales basados en documentos de préstamo firmados electrónicamente supone un cambio de juego. Los préstamos que tardaban días o semanas en cerrarse y financiarse pueden hacerse ahora en cuestión de minutos, con una confianza mucho mayor si se utilizan las firmas electrónicas y el eVaulting durante todo el ciclo de vida del préstamo.  

Como pionero en los mercados de la firma y el cierre electrónicos durante más de 20 años, OneSpan tiene un amplio conocimiento de la gestión de los acuerdos de préstamo digitales. La asociación de OneSpan con eOriginal ayuda a las organizaciones a cumplir los requisitos normativos archivando los documentos importantes firmados en una caja fuerte electrónica segura. Obtenga más información sobre cómo podemos ayudarle a automatizar sus procesos de préstamos e hipotecas con las firmas electrónicas y el eVaulting.

Vídeo: Demostración general de OneSpan Sign y eOriginal

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