Gestión de activos digitales para préstamos, leasing e hipotecas

Michael Laurie, 20 de Marzo de 2018
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Los préstamos y arrendamientos firmados electrónicamente están cambiando la industria de servicios financieros de archivos en papel a activos digitales. Si está en actividades bancarias o financieras, uno de sus activos más importantes son los préstamos y arrendamientos que realiza a los clientes. Sin embargo, se necesita mucho efectivo para financiar préstamos y convertirlos en activos financieros. Para la financiación, otros prestamistas o inversores compran o financian préstamos y arrendamientos cerrados. Este sistema de cadena de suministro ha impulsado el crecimiento de la financiación y la economía en los últimos 40 años. Un gran ejemplo es el total de hipotecas pendientes en los Estados Unidos que representan $ 14 billones . El financiamiento en muchos otros sectores opera de la misma manera, incluidos vehículos, préstamos estudiantiles y de consumo, arrendamientos comerciales y de consumo. Administrar estos activos financieros es un trabajo enorme. Cada préstamo o arrendamiento requiere un alto nivel de escrutinio y documentación para respaldar su financiación. Los documentos clave deben ser copias originales únicas, precisas y completadas con firmas confiables. Los archivos de préstamos y arrendamientos están agrupados por miles para ser vendidos o titulizados a compradores e inversores, que requerirán un mayor escrutinio. En el fondo, los custodios y administradores manejan el almacenamiento seguro, la recolección y distribución de pagos, así como también corrigen problemas con los préstamos. Los bancos y las compañías financieras estuvieron entre los primeros en comenzar a usar firmas electrónicas en transacciones como hipotecas y arrendamientos. Estos documentos regulados son complejos y tienen un alto riesgo de errores, falta de información y extravío. Las leyes y regulaciones cambiantes también aumentan el riesgo para los prestamistas e inversores. La introducción de la tecnología de firma electrónica permitió reducir el riesgo y mejorar enormemente la eficiencia con las transacciones digitales. [promoción id = "23186"]

¿Qué tienen de diferente los activos digitales?

El uso de transacciones digitales y firmas electrónicas se ha acelerado con el crecimiento de los teléfonos inteligentes y las tabletas. Hoy en día, los consumidores esperan que lo digital sea una parte normal de los negocios, incluidos los préstamos y la financiación. En el mundo del papel, los pagarés se utilizan ampliamente en hipotecas y préstamos no garantizados, mientras que los contratos de financiación se utilizan para automóviles, equipos u otros bienes. Estos documentos esenciales deben ser copias originales únicas para probar qué prestamista o inversionista tiene derecho a recibir el producto del préstamo o arrendamiento. En el mundo digital, las notas y contratos originales únicos y firmados se conocen como copias autorizadas . Las copias autorizadas están legalmente reconocidas por las leyes ESIGN y UETA, así como por el Artículo 9 del Codigo comercial Uniforme (9-105). ESIGN y UETA se aplican a los pagarés utilizados en hipotecas y otros préstamos basados en pagarés, mientras que el 9-105 se aplica al financiamiento de bienes, incluidos automóviles y equipos, con contratos electrónicos de financiamiento a veces denominados contratos electrónicos o e-chattel . Los requisitos legales se crearon copias autorizadas para garantizar que las notas electrónicas y los contratos electrónicos se puedan almacenar y mantener como copias únicas y originales, y que se puedan asignar, transferir y administrar en general mientras se mantiene el control legal por parte del propietario legítimo de los préstamos o arrendamientos .

eVault Manager y activos digitales

Para las organizaciones que usan documentos firmados electrónicamente para originar préstamos y arrendamientos, los beneficios son significativos:

  • Gran experiencia del cliente
  • Alta eficiencia
  • Cumplimiento más fácil y más fuerte
  • Acceso directo a todos los datos del préstamo durante todo el ciclo de vida del préstamo.

Los mismos beneficios se aplican con la transferencia y asignación de documentos, financiación y titulización, y servicio y custodia. El acceso a datos de préstamos originales certificados es especialmente valioso para permitir la verificación y aprobación en tiempo real de los préstamos a medida que se mueven entre prestamistas, inversores y administradores. Los documentos de préstamo / arrendamiento pasan por muchos pasos durante un período de años y el VASCO eVault Manager permite a los bancos y prestamistas preservar su cadena de custodia y control legal de la copia autorizada según lo exige la ley. eVault Manager hace esto usando tres capas de seguridad de cifrado independientes:

  1. La primera capa permite que solo el propietario legítimo de los documentos de préstamo / arrendamiento acceda e inicie las transferencias de las copias autorizadas a otras partes.
  2. La segunda capa usa la misma tecnología que blockchain para crear una cadena de registros de transacciones seguros que identifiquen una instancia de documento específica y su ubicación como la copia autorizada.
  3. Finalmente, la tercera capa garantiza que cualquier cambio en la copia autorizada del documento se marque como no autorizado.

eVault Manager proporciona las herramientas para que los prestamistas, inversores, custodios y administradores administren las copias autorizadas a lo largo de su ciclo de vida. Cualquier aspecto de las transferencias de asignación y ubicación se maneja fácilmente, al igual que los pagos, cancelaciones, varios tipos de modificaciones de préstamos y copias certificadas para procedimientos legales. También es compatible con:

  • Conversión de documentos de préstamo en papel originales y firmados al mundo digital
  • Funciones seguras y delegación para custodios y administradores
  • SmartDocs y el registro de notas electrónicas MERS para la industria hipotecaria , así como la certificación con los principales inversores
  • los Estándar TOLEC transferir documentos de préstamos / arrendamientos a otras bóvedas para financiamiento de automóviles, equipos y consumidores

Para los bancos, prestamistas, inversores y organizaciones que prestan servicios en este mercado, el cambio de la gestión de archivos en papel a activos digitales basados en documentos de préstamos y arrendamientos firmados electrónicamente es un cambio radical. Préstamos que tomaron días o semanas para cerrar y financiar ahora se puede hacer en minutos con mucha más confianza al usar documentos firmados electrónicamente y eVault Manager durante todo el ciclo de vida del préstamo.  

Como pioneros en los mercados de firma electrónica y bóveda electrónica con más de 15 años al servicio de la industria bancaria y crediticia, cumplimos con requisitos que van desde la firma electrónica y el almacenamiento seguro de contratos, préstamos y pagarés hipotecarios, hasta la transferencia de activos digitales a otros prestamistas e inversores en el mercado secundario. Aprende más sobre cómo podemos ayudarlo a automatizar sus procesos de préstamos e hipotecas con firmas electrónicas y bóvedas electrónicas.