Vérification d'identité

Qu'est-ce que la vérification d'identité ?

La vérification de l'identité est un processus important qui consiste à s'assurer qu'une personne est bien celle qu'elle prétend être lors de l'ouverture d'un compte bancaire, d'une demande de prêt ou d'autres processus financiers. Bien que la vérification de l'identité soit une mesure de sécurité importante pour combattre la fraude sur les nouveaux comptes, elle joue également un rôle dans les efforts de connaissance du client (KYC) et de lutte contre le blanchiment d'argent (AML) des institutions financières qui évaluent et surveillent le risque client.

Qu'est-ce que la vérification de l'identité numérique ?

La vérification d'identité numérique apporte le concept de vérification d'identité au monde distant d'aujourd'hui. Avec l'augmentation des violations de données, des attaques de prise de contrôle de comptes et des vols d'identité, ainsi qu'une demande accrue de processus à distance en raison de la pandémie de COVID-19, les entreprises doivent détecter les fraudes d'identité et déterminer si une personne est bien celle qu'elle prétend être en ligne.

Les méthodes de vérification de l'identité numérique telles que la vérification biométrique, la reconnaissance faciale et la vérification des documents d'identité numériques peuvent aider les entreprises, les gouvernements et les institutions financières à vérifier l'identité d'une personne en ligne.  

La vérification de l'identité numérique peut être utilisée lorsque la personne et son document d'identité ne sont pas physiquement présents. La vérification numérique de l'identité peut également être utilisée pour accélérer la vérification des pièces d'identité, comme l'utilisation de portes électroniques pour scanner les passeports dans les aéroports.

La vérification de l'identité numérique est une étape clé du processus d'ouverture de compte et d'accueil des clients. En vérifiant l'identité d'un demandeur, les institutions financières peuvent effectuer des contrôles pour s'assurer que le demandeur n'est pas un fraudeur, un criminel, un mauvais acteur ou qu'il ne tente pas une escroquerie.

Comment fonctionne un processus de vérification d'identité ?

Il existe de nombreux types différents de solutions de vérification d'identité numérique et de vérification d'identité. Les méthodes de vérification de l'identité numérique fonctionnent en comparant un élément que possède la personne (par exemple, un élément biométrique du visage ou un document d'identité) avec un ensemble de données vérifiées (par exemple, des données détenues par les gouvernements, comme les données du passeport, ou un élément biométrique stocké sur le téléphone mobile enregistré d'un utilisateur). La vérification de l'identité numérique compare les données présentées avec l'ensemble des données vérifiées pour vérifier si une personne est bien celle qu'elle prétend être.  

Il existe de nombreuses méthodes de vérification de l'identité numérique, qui fonctionnent toutes de manière différente. Ces méthodes comprennent :

• Vérification des documents d'identité : vérifie que la pièce d'identité (par exemple, le permis de conduire, le passeport, la carte d'identité officielle) est légitime.
• Vérification biométrique : utilise des selfies pour établir que la personne qui présente la carte d'identité est la même que celle dont le portrait figure sur la carte.
• Détection de l'authenticité : détermine si un selfie est authentique en détectant les attaques d'usurpation comme les masques de visage ou les photos de photos.
• Authentification basée sur la connaissance (KBA) : génère des questions "hors portefeuille" sur la base des informations contenues dans le dossier de crédit personnel du demandeur.
• Vérification par code d'accès à usage unique (OTP) : transmet un code d'accès à usage unique par SMS ou par courriel au demandeur pendant le processus de vérification.
• Réseau d'identité de confiance : exploite les informations d'identification existantes du demandeur auprès d'un autre fournisseur pour vérifier son identité et réduire les frictions lors du processus d'ouverture de compte et d'intégration.
• Méthodes de base de données : les méthodes de base de données exploitent les données des médias sociaux, des bases de données hors ligne et d'autres sources pour vérifier les informations fournies par le demandeur.

Comment fonctionne la vérification des documents d'identité ?

La vérification des documents d'identité joue un rôle essentiel dans les processus d'ouverture de nouveaux comptes bancaires, d'intégration et d'accords financiers. La vérification des documents est une méthode de vérification de l'identité numérique utilisée pour vérifier si le document d'identité d'un demandeur (par exemple, passeport, carte d'identité, permis de conduire, etc.) est légitime.

L'objectif est de capturer, d'extraire et d'analyser les données d'identification afin d'authentifier les documents d'identité délivrés par le gouvernement. Cela permet de discerner ce qui est réel et ce qui est frauduleux.  

Grâce à la vérification automatisée des documents d'identité, les documents d'identité peuvent être authentifiés en temps réel et en quelques secondes.  

Grâce à la caméra intégrée à un appareil mobile ou portable, la technologie capture une image du document d'identité du demandeur. L'intelligence artificielle et des algorithmes d'authenticité avancés sont ensuite utilisés pour analyser l'image et produire un score d'authenticité permettant de déterminer si le document d'identité est frauduleux ou authentique.

Les authentificateurs avancés comprennent :

1. Éléments de sécurité visibles : les éléments de sécurité intégrés, tels que les filigranes ou les hologrammes, peuvent être détectés et leur positionnement et leur apparence analysés.
2. Utilisation et cohérence des polices : les polices sont analysées et comparées aux polices standard pour un modèle de document particulier. L'espacement, la forme et la cohérence des lettres sont utilisés pour analyser l'authenticité.
3. Détection des coins arrondis : les coins arrondis peuvent être vérifiés pour s'assurer qu'ils sont alignés avec les modèles.

Quels sont les avantages de la vérification des documents d'identité ?

La vérification des documents d'identité permet d'authentifier numériquement et en temps réel les documents d'identité d'un client, que l'utilisateur soit en agence ou à distance.  

Pour les prestataires de services financiers, la technologie accélère l'ouverture de comptes bancaires, le processus d'accueil, les prêts et le financement tout en protégeant contre la fraude et en réduisant les taux d'abandon dans leurs canaux de banque numérique et de banque en ligne.

Comment la biométrie faciale peut-elle être utilisée pour la vérification de l'identité numérique et la prévention de la fraude ?

La comparaison de visages utilise des algorithmes avancés pour extraire les données biométriques d'une image faciale - en distillant les caractéristiques du visage (telles que la position et la taille des yeux d'une personne les uns par rapport aux autres) dans un ensemble de données standardisées. La comparaison de deux ensembles de données permet de déterminer si deux images proviennent du même individu. Si une image provient d'une source pré-vérifiée (par exemple, un passeport ou une carte d'identité vérifiés à l'aide de la vérification de documents) et que la seconde image est une image en temps réel prise du demandeur au moment de sa demande, la comparaison faciale peut être utilisée pour prouver sa présence.

Il est également important de noter qu'il existe une nette différence entre la reconnaissance faciale et la comparaison faciale. Pour en savoir plus, lisez notre article de blog "Vérification d'identité biométrique : la différence entre la technologie de reconnaissance faciale et la technologie de comparaison faciale".

Quels sont les avantages de la vérification biométrique ?

La vérification d'un document d'identité ne suffit pas lorsqu'il s'agit de créer un profil d'identité en ligne fiable. La vérification biométrique par comparaison faciale fournit un niveau de confiance supplémentaire pour déterminer qu'un utilisateur distant est la même personne que celle qui a présenté le document d'identité. La détection de la vivacité, comme un sourire, aide à détecter les attaques par usurpation d'identité comme les vidéos, les masques faciaux ou les photos de photos.

Comment fonctionne la détection de la vivacité ?

La capacité à détecter les usurpations d'identité et les comportements frauduleux est essentielle pour toute technique biométrique faciale. La forme la plus courante d'usurpation d'identité consiste à présenter une image statique d'une personne obtenue précédemment pour la comparer à l'image source fiable. Afin de contrer ce phénomène et de s'assurer de la présence de la personne, il est possible d'utiliser une forme de détection de la présence.   

De nombreuses méthodes différentes de détection de la vivacité sont disponibles sur le marché aujourd'hui. La forme la plus courante de détection de présence demande à l'utilisateur d'effectuer une série de mouvements de tête pour prouver sa présence. Les techniques plus avancées, telles que la reconnaissance 3D et l'imagerie thermique, nécessitent du matériel spécialisé et ne sont pas adaptées aux applications commerciales courantes.

À quoi sert la vérification d'identité ?

La vérification de l'identité numérique est utilisée pour permettre l'accueil à distance pour l'ouverture de nouveaux comptes et les prêts, et pour améliorer l'expérience client

Les nouveaux clients s'attendent à pouvoir ouvrir un compte en ligne. Par conséquent, les banques et autres institutions financières doivent proposer l'ouverture de comptes numériques par le biais de canaux en ligne et mobiles.  

Les institutions financières qui veulent gagner de nouveaux clients par le biais des canaux numériques doivent trouver le moyen d'embarquer complètement un client à distance. Pour de nombreuses institutions financières, cela signifie ajouter la vérification d'identité numérique à leurs capacités en ligne. Plus vite ils atteindront cet objectif, plus ils seront en mesure de rivaliser avec les concurrents qui utilisent le numérique et les nouveaux venus sur le marché.

La vérification numérique de l'identité est utilisée pour lutter contre la fraude aux demandes et détecter les documents d'identité frauduleux en temps réel

Compte tenu de l'ampleur et de l'impact de la fraude, il est essentiel que les institutions financières détectent la fraude à la demande lors de l'ouverture du compte.La vérification de l'identité numérique peut être utilisée pour détecter si une personne est réellement qui elle prétend être, ou non. Les institutions financières peuvent utiliser des méthodes de vérification de l'identité numérique telles que la biométrie faciale pour aider à lutter contre la fraude en validant l'identité d'un utilisateur en temps réel - que cet utilisateur soit en ligne ou sur son téléphone.  

Si un utilisateur est inconnu (par exemple, dans le cas d'un nouveau client qui demande un nouveau compte à distance), les institutions financières peuvent utiliser la comparaison faciale pour comparer une image en direct du demandeur avec l'image figurant sur un document d'identité vérifié afin de prouver que l'utilisateur ne tente pas frauduleusement d'ouvrir un compte.  

Voici comment la comparaison faciale est utilisée pour vérifier l'identité d'un demandeur et prouver qu'il est présent lors de l'ouverture d'un compte numérique :

• La vérification des documents est utilisée pour vérifier l'authenticité du passeport, de la carte d'identité ou du permis de conduire d'un demandeur.
• Une fois l'authenticité de cette pièce d'identité confirmée, le demandeur est invité à prendre un selfie à l'aide de son appareil portable.
• La technologie de comparaison faciale compare l'image du selfie avec l'image du document d'identité vérifié pour prouver que la personne vérifiée est réellement présente lors du processus d'ouverture du compte.

La vérification numérique de l'identité est utilisée pour le contrôle automatisé des passeports

Un autre cas d'utilisation courant de la comparaison faciale est le contrôle automatisé des passeports ("e-gates"). Le processus utilise conjointement la vérification des documents d'identité et la comparaison faciale pour vérifier l'authenticité du document d'identité et la présence du véritable propriétaire du passeport en temps réel. Au cours de ce processus, une image de source sûre du titulaire du passeport est comparée à la photo en temps réel de la personne qui tente de passer le portique.

Voici comment la comparaison faciale est utilisée pour prouver qu'une personne est présente au contrôle des passeports :

• L'utilisateur présente son passeport pour s'authentifier.
• Une image de la photographie de l'utilisateur est extraite de son passeport.
• L'image est utilisée comme image source de confiance.
• Le portail automatique prend une photo de l'utilisateur.
• La comparaison faciale compare l'image source de confiance (extraite du passeport) avec la photographie.
• Si l'image de la source de confiance et la photographie correspondent, l'utilisateur est autorisé à passer.

Quels sont les avantages de la vérification d'identité numérique ?

• Un processus entièrement numérique offre une excellente expérience utilisateur et peut accroître la croissance sur les canaux numériques.
• La vérification de l'identité numérique peut aider les institutions financières à réduire les fraudes lorsqu'un demandeur inconnu ou un client potentiel se trouve à distance.  
• La vérification de l'identité numérique peut aider les institutions financières à répondre aux exigences de connaissance du client (KYC).
• La vérification numérique de l'identité par biométrie faciale utilise la comparaison des visages pour établir que la personne qui présente la pièce d'identité correspond à la personne figurant sur le document d'identité
• La capture d'image mobile est utilisable et accessible à tous
• L'extraction des données directement à partir du document supprime la saisie manuelle des données
• Les documents peuvent être vérifiés en quelques secondes (de <5 minutes à <10 secondes selon le fournisseur)

Réglementations et normes en matière de vérification de l'identité

Les réglementations des pays du monde entier fixent des normes pour l'utilisation des solutions de vérification de l'identité numérique. Par exemple, AML5 et eIDAS fournissent des orientations pour les pays de l'Union européenne. AML5 se concentre sur la lutte contre le blanchiment d'argent et le financement du terrorisme, tandis que eIDAS régit les fonctions essentielles de la vérification de l'identité numérique, comme la signature électronique.

Aux États-Unis, les banques sont réglementées par le programme d'identification des clients (Customer Identification Program, CIP) qui exige que les institutions financières aient une conviction raisonnable que chaque client qui entre dans une relation bancaire est celui qu'il prétend être. Cette mesure a été mise en œuvre dans le cadre du Bank Secrecy Act, modifié par le Patriot Act. Le CIP est devenu une exigence du Patriot Act pour les institutions financières en 2003.

L'avenir des services de vérification d'identité et la vérification d'identité numérique

Les organisations des États-Unis et du monde entier qui ne parviennent pas à gagner la confiance des consommateurs risquent de perdre cette confiance. Malheureusement, les services de vérification d'identité inadéquats sont souvent facilement exploités par les fraudeurs et érodent la confiance des consommateurs. C'est pourquoi vous avez besoin d'une identité multicouche et de solutions d'analyse et d'authentification basées sur le risque, qui tirent parti de l'apprentissage automatique et qui peuvent faire la différence entre un client et un mauvais acteur, de la création d'un compte à sa gestion courante, et de chaque transaction intermédiaire, afin de vous protéger contre les crimes financiers.