COVID-19でデジタル化する10の財務プロセス（パート1）
これらの前例のない時代に、デジタルバンキングや他の金融サービスは、何百万人もの家庭で避難するために重要になりました。世界中の人々は、オンラインバンキングポータル、モバイルバンキングアプリ、その他のリモートバンキングチャネルにこれまで以上に依存しています。これまでは、支店への訪問やアドバイザーとの対面式のミーティングが必要だったインタラクションについても同様です。
理想的な状態では、この増加したデジタルインタラクション、アプリケーション、契約、およびトランザクションは、デジタルを介して直接流れます。多くの銀行や金融機関（FI）が現在直面している課題は、いくつかのコアプロセスはデジタル化されていますが、他の多くはまだエンドツーエンドで自動化されていないということです。口座開設から中小企業向けローンまで、オンラインポータルやモバイルアプリから始まるものの多くは、依然として紙ベースの手動処理を伴います。
デジタルチェーンにおけるこれらのギャップは、危機の際に必要とされる「ここ、今」のサービスを妨げます。これに対応して、銀行と金融機関はデジタル化の取り組みを急速に調整して、顧客が必要なときに対応できるようにしています。世界が新たな常識に落ち着くにつれて、これらの取り組みの優先順位付けを支援するために、注目すべき上位の銀行プロセスを探る2部構成のブログシリーズを公開しています。（ここでパート2をお読みください）
1。商業および中小企業向け融資
世界中の政府は、発生によって影響を受けた企業に経済刺激と救済パッケージを発行しています。EUから欧州投資基金は、「少なくとも10万人のヨーロッパの中小企業と中小企業に流動性を提供する」ためのローンを保証します。日本 、SMBは無利子ローンを提供されており、大企業は危機融資プログラムにアクセスできます。多くの企業がこれらの資金をできるだけ早く必要としています。FIは、迅速に処理できるデジタルプロセスにより、ビジネスクライアントを最も必要なときにサポートできます。
同時に、政府機関はプロセスをデジタル化し、指定された仲介業者を通じて企業に必要なリソースを提供する方法を見つける必要もあります。たとえば、米国では、行政管理予算局政府機関に「デジタルフォームと電子署名を可能な限り活用する」ように指示するメモをリリースしました。
1つの連邦銀行、カナダのビジネス開発銀行 、モバイルアプリに統合された電子署名により、起業家は15分で融資または融資申請を完了することができます。「電子署名は顧客体験を変革しました。これにより、必要なときに必要なサポートをクライアントに提供できるようになります」 BDC。
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セキュリティのヒント： 銀行は融資において詐欺攻撃の増加を経験しており、より厳格な警戒態勢をとる必要があります。詐欺師は、アプリケーション詐欺（ローンオリジネーション詐欺）を含むさまざまな方法で現在の状況を積極的に悪用しようとしています。これは、犯罪者が盗まれたIDや合成されたIDなどの詐欺的なIDの詳細に基づいて新しい申請を提出することにより、純新規顧客としてローンを申請する場所です。デジタルチャネルでこの種の詐欺を防止するために、防御の第一線はデジタルID検証セキュリティです。特に、顔照合による身分証明書の確認 。
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2。消費者融資
大規模な封鎖と事業の閉鎖は、家計に大きな影響を与えています。その結果、一部の銀行はローンの支払いを即時に救済しています。ウォールストリートジャーナル Goldman Sachsのような例について報告しました。「消費者銀行から個人ローンを持つ借り手に、マーカス 、サインアップして支払いを1か月遅らせます。」
短期的な救済策や政府のプログラムにもかかわらず、労働者、孤独者、および中小企業の経営者への財政的圧力は、緊急個人ローン、ブリッジローン、および借金整理のためのローンの需要の増加につながると予想されます。によるアメリカの銀行家 、「多くの銀行も緊急借入ニーズの特定に取り組んでおり、デジタルプラットフォームを使用してアドバイスを提供し、融資申し込みを処理しています。」
銀行、オルタナティブレンダー、学生ローンプロバイダーが優先している分野の1つは、モバイルチャネルです。非常に多くの顧客が自宅から自分の個人用デバイスを介して取引するようになり、モバイルファーストの融資の速度と効率が勢いを増しています。開発者がモバイルバンキングアプリの融資ワークフローを構築および強化するためにピボットするとき、2つのテクノロジーを検討することが重要です。モバイル電子署名デジタル監査証跡を使用して、コンプライアンスを維持しながら署名をすばやくキャプチャし、モバイルアプリのシールド銀行アプリケーションをサイバー攻撃から保護するため。
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セキュリティのヒント： モバイルバンキングアプリを介して取引する顧客が増えるにつれ、銀行は侵入、改ざん、リバースエンジニアリング、マルウェアに対するモバイルアプリの耐性を強化する必要もあります。モバイルアプリのシールドテクノロジーは、顧客体験を妨げることなく、モバイルの脅威に対してバンキングアプリを強化できます。
3。リモート銀行口座開設
危機の時、銀行と金融機関は既存の顧客をサポートすることに集中しています。現在の経済的閉鎖により、現在、預金口座よりもローン申し込みの方がそうです。
ただし、多くの銀行にとって、新規顧客の獲得は依然として成長の優先事項です。現在の環境でも、見込み顧客は新しい銀行口座を開設しようとしています。特に、サービスの良い顧客は、家族や友人に、より優れたデジタルサービスを提供するFIを紹介しています。この新たな成長は、支店での手動の身元確認および/または署名に依拠している機関の間でリスクにさらされています。
によると Litico調査 2020年3月中旬から、消費者の82％は発生中に銀行の支店を訪問することをためらっています。ただし、同じ調査によると、63％がアプリを試す傾向があります。
これは、すでにモバイル口座開設の経験を提供している、またはそれを構築または強化している銀行およびFIにとって朗報です。最近では ISMG銀行業界調査 、調査対象のFIの68％は、今年、彼らの機関にとって優先的な取り組みとして、デジタル口座開設をすでに特定していました。ほぼすべて（99％）の確認済みレベルまたは投資する予算の増加デジタルID文書の検証 、機械学習、および電子署名 。リモートチャネルを介して新規および既存の顧客に安全にサービスを提供するテクノロジーがこれまで以上に必要とされているため、これらのプロジェクトは現在急速に進んでいます。
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セキュリティのヒント： ロータッチ/ノータッチインタラクションのこの時期では、申請者が本人であることを保証することが重要です。銀行が顧客と直接会うことができないとき、これは詐欺の機会を増やします。顔のバイオメトリクスとデジタルID文書の検証を組み合わせて使用すると、銀行は申請者またはユーザーが実際に本人であることを確認できます。これらを強力なモバイルアプリケーション保護と組み合わせると、銀行は犯罪者ハッカーよりも有利になります。
さらに、申請者がオンボーディングされると、指紋スキャンなどの2要素認証（2FA）および多要素認証（MFA）により、モバイルバンキングお客様の情報を保護したまま。これらの機能により、顧客はモバイルスマートデバイスからアカウントにすばやく安全にログインできます。 多くの銀行は、追加のセキュリティ対策も重ねています。たとえば、顧客のデビットカードを即座に「凍結」して、紛失したカードや盗まれたカードに不正な請求が蓄積されないようにすることもできます。
4。アカウントのメンテナンス
銀行の顧客は、既存の口座への変更を管理するために支店に行く傾向があります。このような変更の多くには署名が必要です。既存の口座に新しい配偶者を追加するなど、銀行が新しい共同口座の所有者の身元を確認することを要求する場合もあります。しかし、支店は時間を制限し、顧客は制限または健康上の懸念のために訪問できないため、FIはこれらのプロセスを電子フォーム、電子署名、およびデジタルID検証に迅速に適合させ、安全かつ簡単にオンラインで実行できるようにする必要があります。
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セキュリティのヒント： 不正防止財務プロセスを自動化する際の最重要事項です。の業界アナリストアイトグループこの間、金融機関はオンライン詐欺に特に注意する必要があると繰り返し述べています。「悪い俳優は混乱と不確実性の時代に繁栄し、彼らはCOVID-19の世界的な発生を取り巻く恐怖をすぐに利用しました 1 」 一つ銀行が直面している最大のセキュリティ課題はアカウント乗っ取り攻撃です 。アカウント乗っ取り攻撃は、犯罪者がユーザーのデジタルアカウントに侵入したときに発生します。これが発生すると、攻撃者は複数の方法で資金を盗もうとする可能性があります。たとえば、新しい口座の受取人を追加したり、盗難を容易にするために口座所有者の連絡先情報や住所を変更したりします。不正検出プラットフォームは、アカウントのアクティビティを継続的に監視して、とりわけ、アカウント所有者の名前、住所、連絡先情報を変更しようとする不正な試みをブロックできます。
5。従業員が直面するプロセス
現在の環境で運用されているすべての重要なサービスプロバイダーとビジネスにとって、最優先事項は、従業員にとって安全な方法で運用を維持することです。銀行や金融機関が最前線のチームを保護するために取った迅速な対応には、顧客との対話のための仮想会議やWebチャットが含まれます。
同様に、FIは紙を手動で処理する必要をなくすことにより、バックオフィスと在宅勤務の従業員を保護しています。詐欺や紛争、法的、コンプライアンス、リスクなど、紙を必要とするすべての事業部門にわたって、依然として多くのバックオフィスプロセスがあります。現金のように、紙の書類細菌やウイルスを運ぶ 。署名のためだけに印刷されたすべてのフォームとドキュメントを考慮して、銀行は従業員が処理する書類をデジタル化するために決定的に行動しています電子署名の紹介 。
迅速に移行する必要がある組織では、電子署名が内部システムまたは従業員ポータルに統合されるのを待つ必要はありません。従業員は、ユーザーが電子署名用のドキュメントを準備して送信できるようにする電子署名サービスを使用して、数分で稼働させることができます。ビルド済みの統合または電子署名コネクタ Salesforce、nCino、Pegaなどの人気のあるサードパーティのバックオフィスアプリケーションを使用すると、稼働時間も大幅に短縮されます。
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セキュリティのヒント： 歴史的に、銀行は一般に、データセキュリティリスクのため、在宅勤務ポリシーの実装に抵抗してきました。それは事実上一夜で変わった。FIは次のことを行うことをお勧めします。
- フィッシングやソーシャルエンジニアリングの試みを特定して対応する方法について従業員を教育する（その後、ランダムな内部テストを実施して、従業員のパフォーマンスを追跡し、追加のトレーニングの必要性を特定する）
- すべてのスタッフのためのバックアップセキュリティアクセスプランを作成し、2次認証形式を提供する準備をする
- SMS認証を、プッシュ通知、Crontoなどの帯域外テクノロジーに置き換えます。モバイル認証アプリフィッシングを防ぐため
- 機密データを扱う従業員、または顧客と直接話し合う機会がある従業員が、ホームオフィススペースでモノのインターネットに接続されているデバイスを無効にしていることを確認する
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デジタル化する5つのプロセス
これらの不確実な時間を通じて顧客に同行する場合、FIは顧客が必要な瞬間に対応するために新しいデジタル機能を迅速に調整および実装する必要があります。資産管理、財務管理、住宅ローンなどの仲介されたユースケースでこれらのニーズに対処するため、このシリーズのパート2をご覧ください 。次回の記事では、デジタル化によって、顧客が信頼できるアドバイザー、エージェント、およびその他の金融サービス担当者とリモートでやり取りしやすくなるプロセスを確認します。
それまでは、安全で健康を維持してください。
1。アイテグループ、 COVID-19：金融サービスにおける課題と機会 、 https://www.aitegroup.com/report/covid-19-challenges-and-opportunities-financial-services
