規制が北米の金融機関を変革している5つの分野

世界的な大流行に直面して、金融機関は消費者とのビジネスの仕方を再考しなければなりませんでした。 2020年は、顧客をリモートでオンボーディングする新しい方法を見つけることから、新しいデジタルID標準を通じて顧客のデューデリジェンスを強化することまで、顧客のニーズに対応しながら規制コンプライアンスを達成しようとする金融機関に変化をもたらしました。 これらの規制の変更は、2021年以降もビジネス上の意思決定に影響を与え続けます。

米国とカナダでは、連邦および州の政策立案者と規制当局が社会的距離に対応するために変更を加えることを余儀なくされたため、規制環境はCOVID-19パンデミックの影響を受けました。 この面では前例のない年でしたが、北米では、データのプライバシーと保護、オープンバンキング、デジタルID、電子署名、リモートオンライン公証という5つの主要な関心分野が際立っています。

このブログでは、最初のブログからハイライトを引き出しますOneSpanグローバル金融規制レポートこれらのテーマが北米の金融機関と金融サービス業界の変革をどのように推進しているかの概要を提供します。

データプライバシーとデータ保護

データのプライバシーとデータ保護は、連邦および州の規制当局にとって依然として最大の懸念事項です。 これの多くは、不十分なデータプライバシーと保護保護が金融機関にとって非常にコストがかかるという消費者の需要とアナリストの発見によって推進されてきました。

現時点では、米国には専用の国内データ保護機関がありません。 ただし、連邦取引委員会（FTC）は、ほとんどの国のデータ保護問題に対する権限を持っています。 米国は、2020年のデータ保護法と呼ばれる最近提案された法案の下で連邦データ保護当局を持つ可能性がありますが、議会はまだそれに投票していません。

州レベルでは、2020年に最も注目に値する2つの進展は、広く知られているカリフォルニア消費者プライバシー法（CCPA）とニューヨークのSHIELD法です。 CCPAは1月に発効し、州内のほぼすべての金融機関に影響を及ぼしました。 わずか2か月後、ニューヨークのハッキング防止および電子データセキュリティの改善法（「SHIELD法」）が施行されました。 これには、違反通知の規定が含まれ、合理的なデータセキュリティが必要であり、標準が確立され、特定のエンティティに対する責任からの保護が提供されます。

保険業界では、特にサイバー脅威から保護するための規制の更新も行われています。 ニューヨーク州金融サービス局（NYDFS）のサイバーセキュリティ規制をモデルにした全米保険監督官協会は、保険会社のサイバーセキュリティを強化することを目的とした保険データセキュリティモデル法を2017年に発表しました。 モデル法には、「非公開情報にアクセスする個人に対して多要素認証[MFA]手順を含む効果的な管理を利用する」という要件が含まれています。いくつかの州が法律を制定し、より多くの州が立法委員会の前に法案を提出して検討しています。

オープンバンキング

米国のオープンバンキングは、過去2年間オンとオフを繰り返してきました。 今年の10月、消費者金融保護局（CFPB）は、消費者が承認した財務データへのアクセスに関する規則制定案の事前通知を発行しました。 これは、オープンバンキングのきっかけになる可能性があります。

支払いについてフロントでは、連邦準備制度がFed Nowサービスの仕様を公開しました。これは、2023-2024の期間に開始される予定の新しい連邦即時支払いサービスです。 FRBは、米国の中央銀行デジタル通貨（CBDC）の開発に関する調査も行っています。 FRBがCBDCで前進するかどうかについての時間枠は発表されていません。

一方、カナダでは、デジタルトランスフォーメーションにおいて同様の傾向が見られます。 この国では、デジタルID、オープンバンキング、即時支払いの採用が急速に進んでいます。 カナダは、2020年1月にオープンバンキングに関する諮問委員会が「オープンバンキングに関する諮問委員会」というタイトルのレポートを発表したときに、オープンバンキングに向けてさらなる措置を講じました。消費者向け金融：金融サービスの未来。 委員会は、政府が2021年から2022年の期間に目標を定めて立ち上げ、消費者向け金融（CDF）を推進することを推奨します。 CDFの開始は、政府によって承認された場合、カナダのデジタル識別および認証評議会（DIACC）が主導する汎カナダ信頼フレームワークの次の開始と一致すると予想されます。

このブログには含まれていませんが、2020年11月17日、 2020年デジタル憲章実施法（DCIA）カナダ議会で紹介されました。制定された場合、DCIAは現在の個人情報保護および電子文書法（PIPEDA）の側面を廃止します。 DCIAの重要な規定は、カナダ人が銀行に個人情報を別の金融機関と共有するように指示できるようにするデータ転送に関するものです。 これにより、カナダでは一般にオープンバンキングと呼ばれる消費者向け金融が開かれます。

デジタルアイデンティティ

デジタルアイデンティティは、2021年の金融業界のビジネス上の意思決定に影響を与えるもう1つの重要な重点分野です。 今年の最も重要な出版物の1つは、国際的なグローバルマネーロンダリングおよびテロ資金供与の監視機関である金融活動タスクフォース（FATF）からのものです。 2020年3月、 FATFはデジタルアイデンティティに関するガイダンスを発表しました。 そのリリースのタイミングはパンデミックの開始と一致しましたが、実際には、FATFのガイダンスは2年のスパンにわたって開発されました。 ガイダンスには、オンボーディング中のリモートID検証および金融取引の認証のために顧客のデューデリジェンスをデジタルIDシステムに適用するための最良の方法の詳細が含まれています。 また、規制対象エンティティ間のサードパーティの信頼を金融機関が要件を満たすためにどのように使用できるかについての説明も含まれています。 パンデミックの発生に伴い、FATFのガイダンスは、金融機関が業務を継続し、金融の安定を維持し、遵守することを可能にする安全で消費者に優しいソリューションを求めているため、北米および世界中の規制当局に役立つことを証明しています。[p76 to人混みを避ける。

2019年に、カナダの金融取引およびレポート分析センター（FINTRAC）が、次のタイトルのガイダンスを改訂したことも注目に値します。個人の身元を確認し、法人または法人以外の事業体の存在を確認する方法。 この変更により、新規顧客のリモートまたは非対面のオンボーディングが可能になりました。 それ以来、パンデミックにより、大手銀行や信用組合からコミュニティ銀行に至るまでの金融機関は、これが顧客が安全かつ確実な方法で新しい口座を開設するための好ましい方法であることを認識しています。

電子署名

カナダの連邦政府と州政府、特にケベック州とオンタリオ州は、市民の金融包摂を促進し、金融革新を促進するために、抜本的な法改正と新しい法律を迅速に採用しています。 たとえば、個人情報保護および電子文書法（PIPEDA）や州の統一電子商取引法などの法律は、電子署名に関連する用語をさらに定義し、特定の状況下で電子署名の合法性を確立します。

カナダでは、2020年まで許可されなかった新しい開発の1つは、遺言に署名するための電子署名の使用でした。 おそらくパンデミックに触発された措置であるブリティッシュコロンビア州の法案21の可決により、遺言、財産および承継法、SBC 2009、c 13（「WESA」）が改正され、ブリティッシュコロンビア州はe-で署名された電子遺言を正式に承認した最初のカナダの管轄となりました。署名技術。

米国では、2008年の金融危機後に消費者金融商品の透明性を促進するために設立された消費者金融保護局（CFPB）が、規制Zの改正を検討しています。 この改正には、消費者金融サービス規制、特にレギュレーションZのクレジットカード条項へのグローバルおよび国内商取引法（ESIGN法）の電子署名の適用が含まれます。このレポートの発行時点で、CFPBはルール作成を発表しておらず、ルール開発のタイムライン。 これは長期的なイニシアチブであり、E-SIGN法が既存の立法府にどのように適用されるかは不明です。

リモートオンライン公証（RON）

米国では、30を超える州がリモートオンライン公証（RON）法を制定しています。 RONの立法と制定はパンデミックの前にかなり進行中でしたが、金融機関は、特に不動産取引のために、電子サービスを提供するように消費者からの圧力が高まっているのを見ています。 規制当局は現物で対応しており、より多くの州が帳簿に法案を提出しています。

さらに、2020年3月23日、2020年のSECURE公証法は、特定の規定の検討のために下院エネルギー・商業委員会および司法委員会に付託されました。 この法律は、州から州への公証の承認を含む、州際通商の一部として実施される遠隔電子公証の基準を確立しています。 報告書の発行時点では、委員会はレビューを終了しておらず、法案の最終決定日は発表されていません。

まとめ

北米全体で、金融規制当局は、消費者の利益を保護しながら、金融機関でのデジタル変革を促進する規制、法律、およびポリシーを開発し続けています。 消費者は、プライバシー保護と便利で安全なデジタルサービスを求め続けています。 これとパンデミックに対応して、金融サービス組織はイノベーションを起こし、デジタル化を加速し、サイバーセキュリティを優先しています。

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