パンデミックに照らしてEU規制がデジタル化をどのように推進しているか

Frederik Mennes, 2021年4月16日

How EU Regulations Are Driving Digitisation in Light of the Pandemic

多くの業界と同様に、金融サービス部門は、パンデミックによってもたらされる固有の課題に大幅に適応する必要がありました。封鎖と社会的距離の措置により、支店は閉鎖されるか、対面サービスの提供が減少し続けているため、銀行や金融機関は、支店の運営方法を再考するしかありませんでした。

この継続的な混乱は、モバイルおよびオンラインサービスへの嗜好の高まりを特徴とする消費者行動の変化と相まって、金融の未来を形作る規制の変化を推進しています。

これは世界中の地域や国でさまざまな程度で起こっていますが、考慮すべき地域のニュアンスがあります。これは特に英国に当てはまります。英国では、EUからの離脱後、英国の将来がどうなるか、そしてこれが金融サービスに与える影響についての憶測が飛び交っています。

世界をリードする金融センターの1つとして、英国は業界の変化に対応できる立場にあります。しかし、規制に関しては、英国がどのように適応するか、どの法律を採用または変更するか、そしてこれがより広いEU地域にどのような影響を与える可能性があるかについてはまだいくつかの疑問があります。

ブレグジット後のPSD2

ザ・決済サービス指令2（PSD2） 2018年の導入以来、ヨーロッパの金融規制の要であり、オンライントランザクションのセキュリティを強化し、オープンバンキングを通じて競争を促進しています。

移行期間は2021年1月1日に終了し、PSD2の加盟店に対する強力な顧客認証要件の施行はさまざまな時期に有効になります。 EUの締め切りは2021年1月1日、英国の締め切りは2021年9月14日であり、これは間違いなく消費者に多大な混乱をもたらすでしょう。

取引なしのBrexitの場合、強力な顧客認証と共通で安全なオープンなコミュニケーション基準に関する英国金融行動監視機構（FCA）の規制技術基準のドラフト版は、英国の規制当局が引き続きEUのeIDAS証明書を受け入れることを示しています。（または電子識別、認証、および信頼サービス）は、サードパーティプロバイダーを銀行に認証します。ただし、この文書は、英国の事業体が代替方法を必要とする可能性があることも認識しており、両方のルートがまだテーブルにあることを示唆しています。

議論はまだ続いていますが、時間が不足しています。セキュリティは指令の重要な要素であるため、トランザクションの使用を義務付けていますリスク分析モバイルアプリのレプリケーション保護では、英国固有の新しいバリアントは、消費者を保護し続け、銀行が完全にシームレスなデジタルエクスペリエンスを提供できるようにする必要があります。

デジタルアイデンティティの推進

2020年を通しての最大の規制の進展のいくつかは、本人確認、COVID-19により、デジタル化イニシアチブと投資が加速します。銀行の支店に行きたがらない、または訪問できない顧客が増えるにつれ、完全にデジタル化されたシームレスなID検証が、リモートアカウントの開設とオンボーディングの重要な要件になっています。

これは、Know Your Customer（KYC）などの規制が重要な役割を果たし、当局が迅速に行動しなければならなかった分野です。たとえば、パンデミックに対応して、英国FCAは、デジタルID検証に関するガイダンスを発行し、小売金融会社が電子メールで送信されたスキャンされたドキュメントとIDを検証するための「selfies」を受け入れることを許可しました。

これは、夏に英国政府によって開始された12か月のドキュメントチェックサービスパイロットによって補完されました。参加する民間企業は、個人のパスポートデータを政府のデータベースとデジタル照合して身元を確認し、犯罪の防止に役立てることができます。

そして、これはほんの始まりに過ぎません。民間部門の身元証明要件と、既存の身元確認法を更新してより包括的にするために行われている作業の計画があります。おそらく最も重要なこととして、英国政府は、デジタルIDの配信とポリシーを構成するために、プライバシー、透明性、包括性、相互運用性、比例性、優れたガバナンスという6つの指針を策定することを計画しています。

これはすべて、デジタルIDによって推進される経済的な未来を示しています。顧客の行動は永遠に変わる可能性が高いため、デジタルID検証は、リモートのオンボーディングエクスペリエンスを向上させると同時に、詐欺やアカウント乗っ取り攻撃の脅威を最小限に抑えるために不可欠です。

AMLの進化

マネーロンダリング防止（AML）法も、主に暗号通貨への注目の高まりに牽引されて、将来的に進展するように設定されています。第5回マネーロンダリング防止指令（AMLD5）の導入に示されているように、デジタル通貨は現在、ヨーロッパの規制当局から多くの注目を集めています。

EU加盟国は、マネーロンダリングやテロ資金供与のための金融システムの使用を防ぐことを目的として、年初までにAMLD5を国内法に置き換えることを要求されました。指令の主要な規定の1つは、デジタル通貨の匿名使用の制限に焦点を当てているため、仮想暗号通貨取引所（VCEP）とカストディアンウォレットプロバイダー（CWP）の両方に適用されるようになりました。

以前は規制されていなかったVCEPとCWPは、他の金融機関と同じルールに従う必要があります。これには、新規顧客の必須のIDチェックが含まれます。

金融システムにおける暗号通貨の役割は今後数年間で大幅に増加すると予想されており、特に英国のような主要なFinTech諸国では、ヨーロッパの規制がこの流れで継続すると予想されます。デジタル通貨は、比較的短い歴史の中で違法行為に使用されてきたことはよく知られているため、コンプライアンスを通じてテクノロジーへの信頼を構築することは、将来の規制機関にとって重要な焦点となるでしょう。

2020年は確かに金融サービス規制の激変の年であり、この傾向は新年まで続くと予想されます。業界のデジタル化が急速に進展しているため、政府や議員はペースを維持するために懸命に努力する必要があります。 EUと英国が示しているように、金融の未来にはたくさんの魅力があります。