銀行で電子署名を使用する方法:上位5つの使用例

Jeannine Mulliner, 2021年3月15日

電子署名企業のデジタル化戦略の不可欠な部分です。あらゆる規模の金融機関(FI)の中で、ビジネスプロセスから紙を取り除いてデジタル化することに大きな関心があります。小売銀行、商業銀行、信用組合、貸し手、および他の多くの金融サービス組織は、さまざまなユースケースに電子署名を採用しています。デジタル化の取り組みが成熟し、FIがカスタマーエクスペリエンス、コンプライアンス、効率性、およびコスト削減のメリットを実現するにつれて、FIは初期のアプリケーションを超えて拡大し、これらのメリットを組織のすべてのビジネスライン、チャネル、および領域に迅速に拡張する方法を模索しています。 

ただし、はじめての方は電子署名 、よくある質問は、「電子署名をどのように使用すればよいですか?」そして、「どのプロセスが私たちに最大のROIを与えるでしょうか?」最終的に、すべてのビジネスラインとチャネルには、電子署名とデジタル署名の有力な候補となるプロセスがあります。ユースケースの選択は、銀行と同じくらい個別です。そうは言っても、ここに電子署名の上位5つの一般的な使用例があります。 

電子署名の使用方法:上位5つの使用例

1。口座開設

完全に提供するデジタルアカウントの開設と登録プロセスいつでもどこからでも、競争上の優位性となっています。課題は、エンドツーエンドのデジタルプロセスを実装することです。そのため、顧客は支店に実際に訪問して、ドキュメントに署名したり、物理的なIDドキュメントを提示したりする必要がなくなりました。シニアによると Aite GroupのアナリストであるTiffani Montezは、部分的に自動化された口座開設プロセスにより、製品によっては65%〜95%の高いドロップオフ率をもたらします。これは、申請者の大半がオンラインプロセスを放棄し、別のチャネル(支店やコールセンターなど)に切り替えるか、リモートで申請プロセスを完了することができる別の金融機関を探すことを意味します。

良いニュースは、デジタルフルフィルメントへの新しく革新的なアプローチです。電子署名とID検証テクノロジーブランチ内の検証と署名の必要性を排除する機会を提供します。そして金融機関は急速にこれらの技術を採用しています。2017年、セレントリサーチはモントリオールのBMO銀行の電子署名の展開に関するレポートを公開しました。銀行の最初の電子署名の使用例はオンボーディングでした。「BMOの年次報告書によると、状況に応じて簡素化されたデジタルアカウントオンボーディングの開始は、カナダで初めてのサービスです。BMOのお客様は、スマートフォンでアカウントを8分未満ですばやく検索、選択、および開くことができます。」 BMOのモバイルカスタマーオンボーディングは、2016年から運用されています。

オンラインの口座開設でコンプライアンスの目的で手書きの署名が必要な場合でも、リモートモバイル電子署名が可能です。2015年、大手銀行および金融サービス会社は、現場でのモバイル署名キャプチャのテストを開始しました。あるグローバル銀行は、空港のキオスクでのモバイル口座開設をテストするパイロットを開始しました。銀行は専用のiPadアプリを開発しました。電子署名アプリに直接統合されているため、プロセス全体がデジタルのままです。銀行は長年同じ信頼できる預金口座開設プロセスを使用してきましたが、プロセスをiPadに適応させるときが来たとき、チームは不必要なステップを排除し、合理化されたモバイルエクスペリエンスを構築する機会を利用しました。

銀行は、ペーパーレスの口座開設ワークフローにより、ドキュメントの印刷やエラーの修正中に待つ必要がなくなるため、顧客との最初のエクスペリエンスが劇的に改善されると報告しています。リモートで行う場合、顧客がいつどこで銀行と取引するかを選択できるという追加の利点もあります。

2。    貸し出し

貸し出しの中で、電子署名の使用方法に関する主要な戦略は、個人向けおよび中小企業向けのローンとリテールファイナンスです。電子署名、電子フォーム、デジタルプロセスは、オンライン、コールセンター、およびブランチで、ローン申し込みや金融契約の署名、およびこれらのプロセスの中心にある多くの消費者開示を電子的に配信するために使用されています。

値は単純です。トランザクションを完全にデジタルに保ち、ワークフロールールを適用することで、署名やデータの欠落などのドキュメントエラーに関連するリスクを排除できます。電子署名は、ドキュメントの再作成に伴う苦痛な労力と貧弱な顧客体験も排除します。つまり、最初に正しく完了しなかった書類に再署名するよう借り手に呼び戻します。 

US Bankは、2011年に3,000以上の小売支店に展開された電子署名を消費者およびビジネスのローン処理に組み込むことで、ローンの例外をほぼ解消しました。その結果、銀行はドキュメント処理コストの大部分を削減し、コンプライアンス要件を超え、顧客体験を向上させました。 

「私たちは、電子署名のあるすべてのローン口座開設の70%から始め、1年以内に85%になりました。これは、私たちが滞在した場所です」と、US Bankの技術および運用担当副社長のRon Eddy氏は述べています。

しかし、ほとんどの電子署名活動はオンラインチャネルで行われており、紙の処理時間が長いために、ローン申請の高い放棄率を相殺するために即時性の必要性が最も大きくなります。オンラインチャネルでは、顧客が電子署名を100%近くホバリングしているのが一般的です。学生ローンの場合、1人の貸し手がローンシーズンのピーク時に電子署名を行い、一晩で99.9%を達成しました
それ以来着実に保持されている採用率。

世界中で、銀行とリテールファイナンスプロバイダーは同様のメリットを享受しています。英国のセキュアトラストバンクおよびグローバルファイナンスプロバイダーである日立キャピタルは、電子署名機能を提供することで、小売パートナーがオンラインクレジットカード取引のスピードとシンプルさを備えた販売時点でファイナンスを実行できるようにします。顧客はいくつかのボタンをクリックして、店内のタブレットまたは他のデバイスで自分の名前に署名し、トランザクションは閉じられます。これは、顧客からの関心が高いときに銀行や金融サービス会社が販売を終了できることを考えると、競争上の大きな利点です。

商業貸付にも同様のメリットがあります。ライトパット信用組合(WPCU) は、米国で最大の50の信用組合の1つであり、商業貸付プロセスの自動化を支援するためにクラウドテクノロジーを利用しました。信用組合は、OneSpan SignとnCinoの間の電子署名の統合を活用しており、そうすることで、彼らの商業貸付チームはエンドツーエンドのデジタルプロセスの効率を活用することができました。統合ソリューションを使用して1年も経たないうちに、WPCUは同じコアチームで1か月あたり30から100ローンに商業ローンの量を3倍に増やし、ビジネスメンバーの融資経験も合理化しました。WPCUコマーシャルポートフォリオアナリストのベンジャミンミラー氏は、次のように述べています。「ドキュメントパッケージをまとめて電子的に送信するコーディネーターは、最も興奮しています。」 WPCUの商業融資チームがメンバーによる署名のための書類作成の準備に22分を費やしていたところ、彼らは現在、デジタルプロセスでその時間を50%削減しました。彼らの貸し手も大幅な時間の節約を見てきました。紙面では、貸し手は平均して54分の時間をかけて「今ではまったく時間をかけない」ローンのクローズを行っていました。

FIはモバイルファーストの顧客の増加するセグメントを引き付けることを目指しているため、モバイル貸付トランザクションのリモート電子署名機能を有効にすることも重要な焦点となっています。全体として、お客様は、電子署名を使用して融資プロセスを変換すると次のようになると報告しています。

  • 申請プロセスを8日から24〜48時間に短縮
     
  • 2600万ページのローンドキュメントの年間スキャンおよび画像処理コストを100万ドル節約 
     
  • ドキュメントエラーを90%削減
     
  • ドキュメント処理コストの80%を削除
     
  • ワークフローを16ステップから4ステップに合理化
     
  • 1つの銀行が95,000時間の銀行員の時間を再展開して、より多くのローンを販売できるようにしました 
     
  • 手作業による事務処理の必要性を排除
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In this report, five leading banks and insurers ranging in size from 5,000 – 270,000 employees share their best practices for deploying e-signature as an enterprise service.

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3。    ウェルスマネジメント

ウェルスマネジメントは、電子署名の使用方法に関する優れた戦略でもあります。目標は、長時間の販売プロセス(通常、複数の会議と高いエラー率を伴う)を、顧客との面談で事務処理が行われる単一のセッションに短縮することです。 

資産管理における電子署名トレンドのトピックに関する最近のCEB TowerGroup Webキャストで、2つのテーマが浮上しました。まず、クライアントはよりシンプルなデジタルインタラクションを求めています。2つ目は、アドバイザーがクライアントが望むエクスペリエンスを提供するために必要なツールを提供する必要性です。CEBによると、「消費者テクノロジーの使用率は高いが、多くのアドバイザーはデジタルでクライアントと対話していない
マナー。」

金融サービスおよび資産管理会社のCEB調査では、回答者の32%が、フロントエンドからバックオフィスへのクライアントオンボーディングの改善とマルチチャネルクライアントエンゲージメントを改善するためのテクノロジーの適用が最も重要な2つの領域であると報告しています。調査では、回答者の34%が新しい金融商品またはサービスを購入する際に顧客向けポータルまたはウェルスマネジメントWebサイトを使用することを好み、Gen X / Yの顧客の62%はテクノロジーが財務アドバイザーとのより良いコラボレーションに役立つと考えています。

2012年、RBCロイヤルバンクオブカナダは、ウェルスマネジメント事業に電子署名技術を導入しました。Bank Systems&Technologyは、銀行の投資顧問が文書を追跡し、署名やデータの欠落などの間違いを修正することで、年間80,000時間以上を失っていたと報告しています。全国の何百ものモバイル投資アドバイザーが数百万の紙の文書を処理している間に、人的ミスの可能性は大きかった。エラーを修正するために、アドバイザーは、例えば、顧客に戻って、欠落している署名を収集したり、ドキュメントを再作成したりする必要があります。電子署名はソリューションを提供しました。 

銀行の電子署名ROIには、次のものが含まれています。 

  • 販売管理に費やす数千時間を節約し、アドバイザーが販売および関係構築活動に集中できるようにします。 
  • ドキュメントエラーが75%減少 
  • 年間800万ドルの管理上の節約 

資産管理プロセスを自動化することにより、RBCは電子署名を他の事業部門にさらに拡大するための基礎も築きました。Bank Systems&TechnologyのRBCのデジタル戦略および顧客体験担当副社長とのインタビューで、Bank Systems&TechnologyのJames McGuire氏は次のように説明しています。「ソリューションのインフラストラクチャとさまざまなタイプのトランザクションのワークフローを構築することが、製品発売の最大の課題でした。。しかし今では、支店の小売取引など、銀行の他の業務にソリューションを導入する方がはるかに簡単になります。同行はすでに一部の支店でソリューションの試験運用を行っており、今年後半には完全な支店ネットワークにソリューションを展開する予定です。」 

ウェルスマネジメントのもう1つの関心分野は、投資の移転です。スコティアバンクの一部門であるタンジェリン(以前はINGダイレクトカナダ)は、年に1度の繁忙期に退職投資のために電子署名機能を顧客に提供し始めました。彼らのユースケースは、顧客が登録した投資を別の銀行からタンジェリンに移動するために署名する送金承認フォームでした。6か月間で、銀行は電子署名を使用して1,500を超える送金を送信しました。タンジェリンの顧客は電子署名機能を採用し、65%が紙のプロセスよりも電子署名を選択しました。これらのデジタル形式のいずれにも単一のエラーが含まれていませんでした。銀行は0%を経験しました NIGOレート –紙では起こらないこと。

4。    住宅ローン

住宅ローン事業の複雑さにもかかわらず、デジタル住宅ローンは勢いを増しています。より多くの住宅ローンと借り換えがオンラインで利便性とスピードを向上させるため、電子署名はデジタル体験を顧客の家に持ち込み、便利で安全、そしてコンプライアンスを実現する理想的なソリューションです。
 
銀行は、e-docs、e-signature、e-disclosuresなどのテクノロジーを統合し、住宅ローン取引内の多くのプロセスをデジタル化するための段階的なアプローチを取っています。時間に敏感な開示の電子配信は、銀行や貸し手がデジタル化する住宅ローンプロセスの最初のステップの1つです。 

たとえば、Wells Fargoは、ホームエクイティラインオブクレジット(HELOC)アプリケーションの開示のeDeliveryを有効にすることにより、デジタルモーゲージプロセスを強化しました。これは、電子署名の使用方法の優れた例であることがわかりました。これにより、顧客はWebまたはモバイルブラウザーを介して開示を確認し、紙のパッケージが郵送されるのを待たずにプロセスを進めることができました。次に、Wells Fargoは、開示のeDeliveryをすべての住宅用住宅ローンアプリケーションに拡張しました。さらに、銀行は住宅ローンの開示を携帯電話に配信しました。その後、2015年にウェルズファーゴは、ペーパーレスプロセスを選択する顧客に、住宅ローン申請書に電子的に署名する機能を提供しました。

規制圧力を超えて、住宅ローンをデジタル化する2つの主な推進力は、顧客体験と非銀行貸し手からの競争です。非銀行の貸し手は、電子署名などのテクノロジーをますます採用して、俊敏性を高め、競争力を獲得しています。明らかに、顧客はオンライン取引の利便性を望んでいます。彼らは、モバイルデバイスを使用して融資担当者と通信したり、ドキュメントをアップロードしたり、開示を電子的に受け入れたり、電子署名フォームを作成したりできる機能を提供する金融サービスプロバイダーに報いています。

貸し手は、長期の住宅ローンのプロセスを45〜55日から20日未満に半分以上削減することができました。たとえば、Signature Mortgageは、アプリケーションに電子的に署名することで、7〜10日の申請プロセスを排除しました。ほぼすべての顧客(99%)が住宅ローンの申し込みに電子署名することを選択しています。それ以来、署名住宅ローンでは、収益が100%増加し、宅配費用が85%減少しました。デジタルプロセスがいかに速くて簡単であるかに驚いている顧客からの未承諾の称賛や紹介は言うまでもありません。

5。    商業銀行と財務管理

商業貸付と財務管理の顧客体験を改善することは、支店の外の商業顧客とのビジネスをより簡単にする方法を見つけるためにFIを駆り立てています。

シカゴを本拠地とするシグネチャーバンクが良い例です。によるアメリカの銀行家 、電子署名により、顧客が財務管理サービスにサインアップするのにかかる時間が短縮されました。 「この銀行は、顧客へのサービスの導入にかかる時間と費用を削減することを目指していました。これは、以前は長期のプロセスで、フェデックス経由で受け取った紙の文書にウェットインクの署名を適用するか、経由で送信されたPDFを印刷、署名、返送する必要がありました。Eメール。" 

シグネチャーバンクのシニアバイスプレジデント兼認定財務専門家のAnne C. Doligale氏は、次のように述べています。「それは彼らがそれをどれくらい速く署名するかにかかっている」その後、銀行はOneSpan Signクラウドサービスを、徴収、支払い、集中、投資、資金調達活動を含むすべての財務管理業務に組み込みました。

別の銀行にとって、財務管理サービス基本契約は良い出発点でした。この地方銀行は nCino 、Salesforce.comプラットフォーム上に構築されたクラウドベースの銀行オペレーティングシステム。電子署名で迅速に稼働するための出発点は、事前に統合されたOneSpan Sign for Salesforceコネクタでした。これにより、銀行内のSalesforce管理者は簡単にコネクタをインストールし、電子署名機能をSalesforceに追加できます。コーディング。このようにして、銀行家はCRMプラットフォーム内から直接、署名用のドキュメントの送信をすぐに開始できます。 

もう1つの関心領域はACH処理です。消費者の銀行口座からのACH引き出しなどのプロセスの場合、企業は、消費者が銀行の承認フォームに任意の場所やデバイスから署名できる便利な方法を必要としています。紙の問題は、消費者がフォームに署名するために現場にいなければならないか、ファックスにアクセスできるか、郵便局に行く時間を作る必要があることです。ただし、プロセスをデジタルに維持し、消費者がスマートフォンで電子的に署名できるようにすることで、企業は署名された承認をより迅速に取得できるため、放棄を防ぎ、企業のキャッシュフローを改善できます。このプロセスに電子署名を追加することで、1つの銀行は、IT部門の関与をほとんど必要とせずに、最小限のコストで大幅に優れたエクスペリエンスをビジネス顧客に提供することができました。  

結論

電子署名の使用方法については、金融サービス業界全体で数多くの例があります。一部のFIは、電子署名ブランチ変革イニシアチブの一環として。その他は、オンラインチャネルで大量のセルフサービストランザクションから始まります。あるグローバルバンクのウェルスマネジメント事業では、最初に電子署名をフィールド販売チャネルに導入しました。彼らは成功を実証し、ROIを証明した後、企業のデジタル化戦略の一環として、リモートでの口座開設や電子契約などのために、テクノロジーを他のビジネスラインに拡張し続けました。 

多くの銀行が、組織全体の共有サービスとして電子署名を実装しています。ある事業分野では即時のソリューションが必要になる場合がありますが、組織ではデジタルビジネスプロセスに対する企業のニーズがおそらくあります。集中会計や人事サービスなどの他の機能と同様に、電子署名は、あらゆる部門が簡単にアクセスできるサービスとして実装されることが増えています。これにより、内部でサイロが解消され、開発者の時間が節約され、展開が加速され、一貫したユーザーエクスペリエンスが実現します。

デジタル化し、電子署名機能を共有サービスとして提供したい場合は、ビジネスのニーズや要件がどのように変化しても、それを実行できます。詳細については、次のホワイトペーパーをダウンロードしてください。エンタープライズのデジタル化を迅速に追跡:エンタープライズサービスとして電子署名を展開するためのベストプラクティス
 

Jeannineは20年間、テクノロジーとそれを適用して日常の課題を解決する方法について書いてきました。 Jeannineは、OneSpanのコンテンツディレクターとして、金融機関やその他の組織がセキュリティおよび電子署名ソリューションから価値を得るのを支援することに焦点を当てたライターおよびコンテンツ開発者のチームを率いています。 Jeannineは、l'UniversitédeSherbrookeでプロフェッショナルライティングの学士号を取得しています。