現代的なリスク分析: 金融機関が既存の詐欺不正行為検出ソリューションを強化する必要がある理由

2019年は新たな楽観主義でスタートしますが、金融業界を苦しめ続けている厳しい現実を無視することはできません。サイバー犯罪者は、依然として口座乗っ取り（ATO）、新規口座詐欺、カード非通知詐欺に注力しています。Javelin Strategy & Researchによる「2018 Identity Fraud」レポートの結果、アカウント乗っ取りが大幅に増加し、過去1年間だけで攻撃回数が3倍に増え、4年ぶりの高水準に達していることが明らかになりました。アカウント乗っ取りによる損失は51億ドルで、2016年から120％増加しました。詐欺師はより攻撃的になるにつれ、フィッシング、スピアフィッシング、IDセフトを活用し、さらに新規アカウント詐欺を行うようになります。実際、既存口座詐欺の150万人の消費者は、自分名義で仲介口座を開設されており、前年と直接比較すると200%増加しています。

金融機関は、詐欺師と戦う一方で、事業の成長、革新的なサービスの提供、PSD2、PCI DSS、NY DFSサイバーセキュリティ規制などの厳しい規制要件への対応など、大きなプレッシャーにさらされているのが現状です。サイバー犯罪者の先を行き、コンプライアンス目標を達成するために、金融機関は不正行為を減らすために従来の不正管理ソリューションに依存し続けてきました。しかし残念ながら、これらの金融機関は、従来のツールやテクノロジーではもはや十分ではなく、最新のリスク分析ソリューションが必要であることに気付きつつあります。

従来の不正対策ソリューション
過去10年間、不正行為による損失を大幅に削減することは、金融機関が直面する主要な課題の1つでした。アカウントテイクオーバー、新規アカウント詐欺、エマージング詐欺のどれを軽減するにしても、金融機関は従来型の不正管理ソリューションを使用してこれらの攻撃に対処してきました。これらのソリューションは、以下のような様々な基本的な不正削減機能を提供しています。

既知の不正行為の検出

• デジタルチャネル監視（例：オンライン）
• モバイルデバイスの識別
• 静的不正ルールセット作成
• 手動ケースレビュー
• 手動による顧客取引の検証
• 不正行為のレポートと監査

従来の不正対策ソリューションは、金融機関の不正対策には有効でしたが、実際に不正率を下げることはほとんどありませんでした。ForresterのFraud Management Solutions Forecast, 2017 To 2023 (Global) によると、不正管理ソリューションに関連する支出は今後5年間で倍増すると予想されています。この増加の理由は単純で、従来の不正管理ソリューションでは、機敏な詐欺師とその刻々と変化する手口についていけないからです。

従来の不正管理ソリューションは、ほぼリアルタイムでの不正検知、オンライン／ウェブデジタルチャネルのモニタリング、基本的なデバイス識別、静的な不正ルール作成、手動によるケースレビュー、基本的な不正レポートなどを提供しますが、新しい不正のスピードと規模に対応することは不可能でした。デジタルチャネルの新設や拡大、モバイルバンキング、規制要件などの新たなビジネス上の課題も相まって、従来の不正対策ソリューションは有効性を失いつつあります。

   

  

 

  

リスク分析への新しい、モダンなアプローチ

今日、金融機関に求められているのは、不正行為の発生率を下げ、規制要件に準拠し、運用コストを削減するための、より洗練された不正行為管理のアプローチです。最新の不正管理ソリューションは、従来の不正ソリューションの機能を補完するものでなければなりません。

• 新規および既存の不正行為のリアルタイム検知
• オムニチャネル対応（例：オンラインとモバイル）
• 信頼できるモバイルデバイス／チャネル
• 自己学習モデルによる新しい不正行為の迅速な検出能力
• 事前に設定されたコンプライアンスポリシーとルールセット
• デジタルチャネルを通じた法規制遵守のチェック
• 包括的なマルチチャネルレポート
• インタラクティブな不正行為の関係性を可視化するツール

従来の不正防止システムと最新の不正検出・防止機能を組み合わせることで、金融機関は両者の長所を享受することができます。最新の不正防止ソリューションは、デジタルチャネルにおける新規および既存の不正をリアルタイムで検知するだけでなく、期限が迫る厳しい規制要件に対応する機能も提供します。最新の不正防止ソリューションは、あらかじめ定義されたコンプライアンスポリシーとルールにより、金融機関は迅速に立ち上がり、全チャネルでコンプライアンスチェックを行うことができ、さらに監査人向けのレポートも提供します。

最新の不正対策ソリューションは、従来の不正の課題（不正の削減）に対応するだけでなく、以下のような効果もあります。

新たな不正手法の特定

• オムニチャネル・モニタリングの実施
• モバイルトランザクションの保護
• 厳しい規制コンプライアンス要件への対応
• 不正行為チームの効率化
• OneSpanがお手伝いできること

不正防止システムは万全ではありませんが、既存の不正防止ツールを常に更新し、最新の機能を維持することは、金融機関にとって生きがいとなっています。OneSpan Risk Analyticsは、機械学習ベースのリスク分析により、オンラインおよびモバイルチャネルで発生する攻撃から金融機関を保護し、重要なステップでのリスクの特定、リスクレベルの予測、疑わしい活動の特定時に即座にアクションを起こせるようにします。

リスク分析はバックグラウンドで動作し、複数のチャネルから収集したユーザー行動、取引詳細、その他の主要なコンテキスト・データの詳細な分析に基づいて、リアルタイムで活動をスコアリングします。そして、ユーザー、デバイス、取引のデータをスコアリングし、その取引に関連するリスクを判断します。リスク分析ソリューションは、あらかじめ設定されたFI定義のセキュリティポリシーやルールとインテリジェントなワークフローを組み合わせて、トランザクションを許可、レビュー、ブロックするためのアクションを即座に実行することが可能です。機械学習の使用により、リスクスコアリングはプロセスを合理化し、手動レビューに関連する運用コストを削減し、最終的には誤検出の減少によりユーザーエクスペリエンスを向上させることができます。

OneSpan Risk Analyticsが貴社の不正行為削減、コンプライアンス強化、成長促進にどのように役立つかを知るには、https://www.onespan.com/security-products/risk-analytics をご覧ください。