Dowód tożsamości

Co to jest dowód tożsamości?

Dowód tożsamości to sposób weryfikacji i uwierzytelniania tożsamości osoby próbującej uzyskać dostęp do usługi lub systemu. Określany również jako weryfikacja tożsamości, dowód tożsamości potwierdza, że dana tożsamość istnieje w świecie rzeczywistym, oraz że osoba przedstawiająca tę tożsamość jest jej prawdziwym właścicielem. W usługach finansowych weryfikacja tożsamości często koncentruje się na nowych lub nieznanych klientach, którzy po raz pierwszy wchodzą w interakcję z bankiem, np. podczas otwierania konta, składania wniosku, rejestracji lub procesu zapisu.

Wraz z rosnącym zapotrzebowaniem na bardziej zdalne procesy z powodu pandemii COVID-19, potwierdzanie tożsamości zapewnia instytucjom finansowym bezpieczny i pewny sposób na ustalenie, czy ktoś jest tym, za kogo się podaje w interakcji online. Potwierdzanie tożsamości pomaga również chronić instytucje finansowe i ich klientów przed oszustwami i zagrożeniami bezpieczeństwa, takimi jak oszustwa związane z wnioskami i nowymi kontami.

Jak działa dowód tożsamości

Potwierdzenie tożsamości odgrywa ważną rolę zarówno w scenariuszach otwierania nowych kont, jak i uwierzytelniania. Na przykład, dowód tożsamości wchodzi w grę, gdy zdalny wnioskodawca próbuje otworzyć nowe konto, ponieważ instytucja finansowa musi być w stanie potwierdzić tożsamość wnioskodawcy przed wydaniem mu danych uwierzytelniających. Dowód tożsamości odgrywa również rolę w scenariuszach utrzymania konta, takich jak próba zmiany adresu przez obecnego klienta banku lub dodania małżonka lub dziecka do swojego konta. W tym przypadku dowód tożsamości jest wykorzystywany jako "wstępna" metoda uwierzytelniania dla istniejącego klienta.

Według Gartnera, "usługi potwierdzania tożsamości, które weryfikują tożsamość osób przed wydaniem im przez przedsiębiorstwo kont i poświadczeń... Usługi te są również wykorzystywane jako dodatkowa interaktywna metoda uwierzytelniania użytkownika, szczególnie w przypadku ryzykownych transakcji, takich jak dostęp do poufnych informacji lub przekazywanie środków na konta zewnętrzne. Usługi zabezpieczania tożsamości są zwykle używane, gdy konta są zakładane przez Internet lub w call center. Można je jednak stosować również w interakcjach twarzą w twarz."

Obecnie na rynku dostępnych jest wiele metod proofingu identyfikacyjnego. Niektóre popularne metody obejmują:

• Weryfikacja dokumentu tożsamości: Sprawdza, czydokument tożsamości (np. prawo jazdy, paszport, legitymacja rządowa) jest zgodny z prawem.
• Weryfikacja biometryczna: Wykorzystuje zdjęcia typu selfie w celu ustalenia, czy osoba przedstawiająca dowód tożsamości jest tą samą osobą, której portret widnieje na dowodzie tożsamości.
• Wykrywanie aktywności: Określa, czy selfie jest autentyczne, wykrywając ataki polegające na podszywaniu się pod inne osoby, takie jak maski twarzy lub zdjęcia zdjęć.
• Uwierzytelnianie oparte na wiedzy (KBA): Generuje pytania "z portfela" na podstawie informacji zawartych w osobistej kartotece kredytowej wnioskodawcy.
• Weryfikacja za pomocą jednorazowego kodu OTP (One-time Passcode): Przesyła jednorazowy kod za pomocą wiadomości SMS lub e-mail do wnioskodawcy podczas procesu weryfikacji.
• Trusted Identity Networks: Wykorzystuje istniejące poświadczenia bankowe wnioskodawcy w celu weryfikacji jego tożsamości i zmniejszenia tarć podczas wprowadzania na rynek.

Jak dowód tożsamości pomaga zwalczać oszustwa

Identity proofing pomaga instytucjom finansowym weryfikować tożsamość nowych klientów i uwierzytelniać obecnych klientów w trakcie cyklu ich relacji z bankiem, co pomaga ograniczyć różne rodzaje oszustw.

Potwierdzenie tożsamości pomaga w walce z oszustwami dotyczącymi wniosków, szczególnie biorąc pod uwagę fakt, że zdalne otwieranie rachunków jest najbardziej prawdopodobnym miejscem oszustw dotyczących wniosków. Podczas zdalnego otwierania nowego konta, nowy wnioskodawca jest proszony o zweryfikowanie swojej tożsamości poprzez zeskanowanie przedniej i tylnej strony dokumentu tożsamości, takiego jak prawo jazdy, paszport lub krajowy dowód osobisty. Zaawansowane algorytmy autentyczności i sztuczna inteligencja (AI) analizują obraz i dane na dokumencie tożsamości, tworząc wynik autentyczności w celu określenia, czy jest on prawdziwy czy fałszywy. Gdy weryfikacja dokumentów tożsamości jest połączona z technologią porównywania twarzy (zdjęcie "selfie" przesłane przez użytkownika jest porównywane ze zdjęciem na dokumencie tożsamości), oszuści zazwyczaj rezygnują z prób oszustwa przy składaniu wniosków. Według Jumio, "zaobserwowaliśmy 80% mniej oszustw wśród klientów, którzy wymagają zarówno weryfikacji ID, jak i selfie, w porównaniu z tymi, którzy wymagają tylko rządowego dokumentu tożsamości". Dodatkową korzyścią dla banku jest to, że gdy oszustwo aplikacyjne jest wychwytywane na wczesnym etapie, znacznie zmniejsza to prawdopodobieństwo konieczności łagodzenia oszustw związanych z nowymi kontami w późniejszym okresie życia klienta.

W jaki sposób biometryczne potwierdzanie tożsamości zapobiega oszustwom związanym z wnioskami?

Weryfikacja biometryczna może również pomóc w zapobieganiu oszustwom przy składaniu wniosków. Na przykład, porównywanie twarzy wykorzystuje algorytmy do pobierania danych biometrycznych z obrazu twarzy, takich jak pozycja i rozmiar oczu danej osoby, do standardowego zestawu danych. Porównując dwa zestawy danych biometrycznych można określić, czy dwa obrazy pochodzą od tej samej osoby. Jeśli jedno zdjęcie pochodzi ze wstępnie zweryfikowanego źródła, takiego jak wydany przez rząd dowód tożsamości, a drugie jest zdjęciem selfie wykonanym w czasie rzeczywistym przez wnioskodawcę smartfonem w momencie składania wniosku, porównanie twarzy może potwierdzić tożsamość osoby i jej obecność na żywo, co pomoże wykryć oszustwa związane z wnioskami. Według badań przeprowadzonych przez Aite Group, oszustwa związane z aplikacjami znalazły się na drugim miejscu, zaraz po oszustwach związanych z przejęciem konta, jako najbardziej palące wyzwanie dla instytucji finansowych.

Potwierdzenie tożsamości jest kluczowym elementem bieżącego monitorowania nadużyć, ponieważ pomaga upewnić się, że osoba podająca się za właściciela tożsamości jest jej prawdziwym właścicielem i jest rzeczywiście obecna podczas procesu składania wniosku i przyjmowania klientów.

Studium przypadku dowodu tożsamości

Potwierdzanie tożsamości usprawnia finansowanie samochodów dla działu usług finansowych głównego producenta samochodów

Wyzwanie: Hiszpański oddział dużego europejskiego dostawcy auto-finansowania chciał zdigitalizować swój proces finansowania, wykorzystując dowód tożsamości i podpisy elektroniczne, aby umożliwić klientom cyfrowy dostęp do finansowania. Rozwiązanie wymagało potwierdzenia tożsamości wnioskodawców poprzez weryfikację autentyczności ich paszportu i krajowego dowodu tożsamości w celu ochrony przed oszustwami, a wszystkie umowy musiały być podpisywane przy użyciu zaawansowanego podpisu elektronicznego.

Rozwiązanie: Po udanym wdrożeniu automatyzacji umów w Wielkiej Brytanii, hiszpański oddział zwrócił się do OneSpan z prośbą o pomoc w digitalizacji procesu udzielania kredytów samochodowych z wykorzystaniem weryfikacji tożsamości dokumentów, haseł jednorazowych i podpisów elektronicznych. Klienci dostawcy usług auto-finansowych mogą teraz sfinalizować swoją umowę finansowania samochodowego cyfrowo w ponad 160 punktach dealerskich w całej Hiszpanii.

Korzyść: Zautomatyzowany proces zawierania umów finansowych przez dostawcę usług finansowych odbywa się teraz za pośrednictwem cyfrowego doświadczenia opartego na przeglądarce. Imię i nazwisko klienta, adres i data urodzenia są rejestrowane elektronicznie, co ułatwia i przyspiesza proces dla klientów oraz zmniejsza liczbę błędów manualnych.

Potwierdzenie tożsamości odgrywa kluczową rolę w ochronie dostawcy usług finansowych przed oszustwami związanymi z wnioskami, ponieważ dokument tożsamości klienta jest weryfikowany za pomocą weryfikacji dokumentów. Po zweryfikowaniu tożsamości klienta, może on wyrazić zgodę na zawarcie umowy za pomocą zaawansowanego e-podpisu. Wdrożenie okazało się tak udane, że jest obecnie wdrażane we wszystkich salonach dealerskich dostawcy we Francji, a także wykorzystywane do digitalizacji zdalnych przypadków użycia w finansach.

Uwagi dotyczące zgodności z przepisami w zakresie potwierdzania tożsamości

Praktyki związane z potwierdzaniem tożsamości muszą być zgodne z wytycznymi Narodowego Instytutu Norm i Technologii (NIST) dotyczącymi cyfrowej walidacji tożsamości osoby. NIST definiuje trzy kluczowe elementy służące do dopasowania tożsamości deklarowanej przez osobę do jej tożsamości rzeczywistej. Chociaż terminy te są często używane zamiennie, NIST określa je jako trzy odrębne części procesu potwierdzania tożsamości:

• Rozdzielczość tożsamości: unikalne wyróżnienie tożsamości danej osoby w kontekście populacji lub systemu.
• Potwierdzanie tożsamości: zbieranie dowodów od danej osoby i sprawdzanie, czy są one autentyczne, ważne i dokładne.
• Weryfikacja tożsamości: Potwierdzenie i ustalenie związku między deklarowaną tożsamością a rzeczywistym istnieniem osoby przedstawiającej dowód.

Oczekiwane rezultaty udowadniania tożsamości według NIST

Według NIST, oczekiwane rezultaty potwierdzania tożsamości to:

• Rozstrzyganie o tożsamości zgłoszonej do pojedynczej, niepowtarzalnej tożsamości w kontekście populacji użytkowników, którym służy CSP (Certified Service Provider).
• Potwierdzenie, że wszystkie dostarczone dowody są prawidłowe i autentyczne (np. nie są podrobione lub przywłaszczone).
• Potwierdzenie, że deklarowana tożsamość istnieje w świecie rzeczywistym.
• Sprawdzenie, czy podana tożsamość jest powiązana z prawdziwą osobą dostarczającą dowód tożsamości.

W jaki sposób dowód tożsamości przynosi korzyści klientowi

Potwierdzenie tożsamości sprawia, że doświadczenie cyfrowego klienta jest bardziej płynne, ponieważ porzucanie aplikacji pozostaje kluczowym wyzwaniem w zdalnych procesach aplikacji i onboardingu. Jeśli klienci napotykają na długotrwały proces weryfikacji, często porzucają go z powodu frustracji. Cyfrowy dowód tożsamości daje klientom możliwość potwierdzenia swojej tożsamości zdalnie, bez konieczności fizycznej wizyty w oddziale, dzięki czemu proces ten jest szybszy, wygodniejszy i bezpieczniejszy.