Weryfikacja tożsamości

Czym jest weryfikacja tożsamości?

Weryfikacja tożsamości jest ważnym procesem mającym na celu zapewnienie, że dana osoba jest tym, za kogo się podaje podczas otwierania konta bankowego, ubiegania się o pożyczkę lub podczas innych procesów finansowych. Chociaż weryfikacja tożsamości jest ważnym środkiem bezpieczeństwa w walce z oszustwami dotyczącymi nowych kont, odgrywa ona również rolę w procesie poznania klienta (KYC) i przeciwdziałania praniu brudnych pieniędzy (AML) w instytucjach finansowych, które oceniają i monitorują ryzyko związane z klientami.

Czym jest cyfrowa weryfikacja tożsamości?

Cyfrowa weryfikacja tożsamości przenosi koncepcję weryfikacji tożsamości do dzisiejszego zdalnego świata. W obliczu rosnącej liczby przypadków naruszenia danych, ataków przejęcia konta i kradzieży tożsamości oraz zwiększonego zapotrzebowania na procesy zdalne w związku z pandemią COVID-19, firmy muszą wykrywać oszustwa dotyczące tożsamości i ustalać, czy ktoś jest tym, za kogo się podaje w Internecie.

Cyfrowe metody weryfikacji tożsamości, takie jak weryfikacja biometryczna, rozpoznawanie twarzy i cyfrowa weryfikacja dokumentów tożsamości, mogą pomóc firmom, rządom i instytucjom finansowym w weryfikacji tożsamości osoby online.  

Cyfrowa weryfikacja tożsamości może być stosowana, gdy osoba i jej dokument tożsamości nie są fizycznie obecne. Cyfrowa weryfikacja tożsamości może być również wykorzystywana do przyspieszenia weryfikacji tożsamości, np. poprzez zastosowanie bramek elektronicznych do skanowania paszportów na lotniskach.

Cyfrowa weryfikacja tożsamości jest kluczowym krokiem w procesie otwierania konta i przyjmowania klienta. Weryfikując tożsamość wnioskodawcy, instytucje finansowe mogą sprawdzić, czy wnioskodawca nie jest oszustem, przestępcą, złym aktorem lub próbującym dokonać oszustwa.

Jak działa proces weryfikacji tożsamości?

Istnieje wiele różnych rodzajów cyfrowej weryfikacji tożsamości i rozwiązań służących do weryfikacji tożsamości. Metody cyfrowej weryfikacji tożsamości działają poprzez porównanie czegoś, co dana osoba posiada (np. biometrii twarzy lub dokumentu tożsamości) ze zweryfikowanym zestawem danych (np. danymi przechowywanymi przez rządy, takimi jak dane paszportowe lub biometria przechowywana w zarejestrowanym telefonie komórkowym użytkownika). Cyfrowa weryfikacja tożsamości porównuje przedstawione dane ze zweryfikowanym zestawem danych w celu sprawdzenia, czy dana osoba jest tym, za kogo się podaje.  

Istnieje wiele różnych metod weryfikacji tożsamości cyfrowej, z których każda działa na różne sposoby. Metody te obejmują:

• Weryfikacja dokumentu tożsamości: Sprawdza, czydokument tożsamości (np. prawo jazdy, paszport, legitymacja rządowa) jest zgodny z prawem.
• Weryfikacja biometryczna: Wykorzystuje zdjęcia typu selfie w celu ustalenia, czy osoba przedstawiająca dowód tożsamości jest tą samą osobą, której portret widnieje na dowodzie tożsamości.
• Wykrywanie aktywności: Określa, czy selfie jest autentyczne, wykrywając ataki polegające na podszywaniu się pod inne osoby, takie jak maski twarzy lub zdjęcia zdjęć.
• Uwierzytelnianie oparte na wiedzy (KBA): Generuje pytania "z portfela" na podstawie informacji zawartych w osobistej kartotece kredytowej wnioskodawcy.
• Weryfikacja za pomocą jednorazowego kodu OTP (One-time Passcode): Przesyła jednorazowy kod za pomocą wiadomości SMS lub e-mail do wnioskodawcy podczas procesu weryfikacji.
• Sieć Zaufanej Tożsamości: Wykorzystuje istniejące poświadczenia wnioskodawcy u innego dostawcy w celu weryfikacji jego tożsamości i zmniejszenia tarć podczas procesu otwierania konta i przyjmowania do pracy.
• Metody bazodanowe: Metody bazodanowe wykorzystują dane z mediów społecznościowych, baz danych offline i innych źródeł w celu weryfikacji informacji przedłożonych przez wnioskodawcę.

Jak działa weryfikacja dokumentów tożsamości?

Weryfikacja dokumentów tożsamości odgrywa istotną rolę w procesach otwierania nowych rachunków bankowych, onboardingu i zawierania umów finansowych. Weryfikacja dokumentów to cyfrowa metoda weryfikacji tożsamości stosowana do sprawdzenia, czy dokument tożsamości wnioskodawcy (np. paszport, dowód osobisty, prawo jazdy itp.) jest zgodny z prawem.

Celem jest przechwytywanie, ekstrakcja i analiza danych identyfikacyjnych w celu uwierzytelnienia dokumentów tożsamości wydanych przez rząd. Pomaga to odróżnić to, co jest prawdziwe od tego, co jest oszustwem.  

Dzięki automatycznej weryfikacji dokumentów tożsamości, dokumenty tożsamości mogą być uwierzytelniane w czasie rzeczywistym i w ciągu kilku sekund.  

Wykorzystując wbudowany aparat fotograficzny w urządzeniu mobilnym lub podręcznym, technologia ta rejestruje obraz dokumentu tożsamości wnioskodawcy. Sztuczna inteligencja i zaawansowane algorytmy autentyczności są następnie wykorzystywane do analizy obrazu w celu uzyskania wyniku autentyczności, aby określić, czy dokument tożsamości jest fałszywy czy autentyczny.

Zaawansowane uwierzytelniacze obejmują:

1. Widoczne cechy bezpieczeństwa: Wbudowane cechy bezpieczeństwa, takie jak znaki wodne lub hologramy, mogą być wykrywane, a ich położenie i wygląd analizowane.
2. Użycie i spójność czcionek: Czcionki są analizowane i porównywane z czcionkami standardowymi dla danego szablonu dokumentu. Odstępy, kształt i spójność liter są wykorzystywane do analizy autentyczności.
3. Wykrywanie zaokrąglonych rogów: Zaokrąglone rogi mogą być sprawdzane, aby upewnić się, że są wyrównane z szablonami.

Jakie są korzyści z weryfikacji dokumentów tożsamości?

Weryfikacja dokumentów tożsamości umożliwia cyfrowe uwierzytelnienie dokumentów tożsamości klienta w czasie rzeczywistym, niezależnie od tego, czy użytkownik znajduje się w oddziale, czy zdalnie.  

Dla dostawców usług finansowych, technologia ta przyspiesza otwieranie kont bankowych, proces onboardingu, udzielanie kredytów i finansowanie, jednocześnie chroniąc przed oszustwami i zmniejszając wskaźnik rezygnacji z korzystania z kanałów bankowości cyfrowej i internetowej.

Jak biometria twarzy może być wykorzystana do weryfikacji tożsamości cyfrowej i zapobiegania oszustwom?

Porównanie twarzy wykorzystuje zaawansowane algorytmy do ekstrakcji danych biometrycznych z obrazu twarzy - destylując cechy twarzy (takie jak pozycja i rozmiar oczu osoby względem siebie) do standardowego zbioru danych. Porównując dwa zestawy danych można określić, czy dwa obrazy pochodzą od tego samego osobnika. Jeżeli jeden obraz pochodzi z uprzednio zweryfikowanego źródła (np. paszportu lub dowodu osobistego zweryfikowanego przy użyciu weryfikacji dokumentów), a drugi obraz jest obrazem w czasie rzeczywistym pobranym od wnioskodawcy w momencie składania wniosku, porównanie twarzy może być wykorzystane do udowodnienia jego obecności.

Należy również zauważyć, że istnieje wyraźna różnica między rozpoznawaniem twarzy a porównywaniem twarzy. Aby dowiedzieć się więcej, przeczytaj nasz wpis na blogu "Biometryczna weryfikacja tożsamości: Różnica między technologią rozpoznawania twarzy a porównywania twarzy".

Jakie są korzyści z weryfikacji biometrycznej?

Sama weryfikacja dokumentu tożsamości nie wystarczy, jeśli chodzi o stworzenie zaufanego profilu tożsamości online. Weryfikacja biometryczna z wykorzystaniem porównania twarzy zapewnia dodatkową warstwę zaufania w celu określenia, że zdalny użytkownik jest tą samą osobą, która przedstawiła dokument tożsamości. Wykrywanie aktywności, takiej jak uśmiech, pomaga wykrywać ataki typu spoofing, takie jak filmy wideo, maski twarzy lub zdjęcia zdjęć.

Jak działa wykrywanie ruchu?

Krytyczne znaczenie dla każdej techniki biometrycznej twarzy ma zdolność do wykrywania spoofingu i oszustw. Najczęstszą formą spoofingu jest przedstawienie wcześniej uzyskanego statycznego zdjęcia osoby w celu porównania z zaufanym obrazem źródłowym. Aby temu przeciwdziałać i zapewnić obecność danej osoby, można zastosować pewną formę wykrywania jej obecności.   

Obecnie na rynku dostępnych jest wiele różnych metod wykrywania liveness. Najbardziej powszechna forma wykrywania obecności nakazuje użytkownikowi wykonanie serii ruchów głową w celu udowodnienia obecności. Bardziej zaawansowane techniki, takie jak rozpoznawanie 3D i obrazowanie termiczne, wymagają specjalistycznego sprzętu i nie nadają się do codziennych zastosowań komercyjnych.

Do czego służy weryfikacja tożsamości?

Cyfrowa weryfikacja tożsamości jest wykorzystywana w celu umożliwienia zdalnej obsługi przy otwieraniu nowych rachunków i udzielaniu kredytów oraz w celu poprawy obsługi klienta

Nowi klienci oczekują, że będą mogli otworzyć konto przez Internet. W związku z tym banki i inne instytucje finansowe muszą oferować cyfrowe otwieranie kont poprzez kanały internetowe i mobilne.  

Instytucje finansowe, które chcą pozyskiwać nowych klientów za pośrednictwem kanałów cyfrowych, muszą dowiedzieć się, w jaki sposób w pełni zdalnie wprowadzić klienta na rynek. Dla wielu instytucji finansowych oznacza to dodanie cyfrowej weryfikacji tożsamości do swoich możliwości online. Im szybciej uda im się osiągnąć ten cel, tym lepiej będą w stanie konkurować z cyfrowo rozwiniętymi konkurentami i nowymi uczestnikami rynku.

Cyfrowa weryfikacja tożsamości jest wykorzystywana do walki z oszustwami dotyczącymi aplikacji i wykrywania fałszywych dokumentów tożsamości w czasie rzeczywistym

Biorąc pod uwagę skalę i wpływ oszustw, niezwykle istotne jest, aby instytucje finansowe wykrywały oszustwa związane z wnioskami podczas otwierania konta.Cyfrowa weryfikacja tożsamości może być wykorzystywana do wykrywania, czy dana osoba jest rzeczywiście tym, za kogo się podaje, czy też nie. Instytucje finansowe mogą wykorzystywać metody cyfrowej weryfikacji tożsamości, takie jak biometria twarzy, aby pomóc w walce z oszustwami poprzez potwierdzanie tożsamości użytkownika w czasie rzeczywistym - niezależnie od tego, czy użytkownik jest online, czy korzysta z telefonu.  

Jeśli użytkownik jest nieznany (np. w przypadku nowego klienta netto składającego zdalny wniosek o otwarcie nowego konta), instytucje finansowe mogą wykorzystać porównanie twarzy, aby porównać żywy obraz wnioskodawcy z obrazem na zweryfikowanym dokumencie tożsamości w celu udowodnienia, że użytkownik nie próbuje w sposób nieuczciwy otworzyć konta.  

Oto jak porównanie twarzy jest wykorzystywane do weryfikacji tożsamości wnioskodawcy i udowodnienia, że wnioskodawca jest obecny podczas otwierania konta cyfrowego:

• Weryfikacja dokumentów służy do sprawdzenia autentyczności paszportu, dowodu osobistego lub prawa jazdy wnioskodawcy.
• Po potwierdzeniu autentyczności tego dokumentu tożsamości, wnioskodawca jest proszony o zrobienie sobie zdjęcia przy użyciu urządzenia przenośnego.
• Technologia porównywania twarzy porównuje zdjęcie selfie z obrazem ze zweryfikowanego dokumentu tożsamości, aby udowodnić, że weryfikowana osoba jest rzeczywiście obecna podczas procesu otwierania konta.

Cyfrowa weryfikacja tożsamości jest wykorzystywana do zautomatyzowanej kontroli paszportowej

Innym powszechnym przypadkiem zastosowania porównywania twarzy jest zautomatyzowana kontrola paszportowa ("bramki elektroniczne"). Proces ten wykorzystuje weryfikację dokumentów tożsamości i porównanie twarzy w celu sprawdzenia autentyczności dokumentu tożsamości i obecności prawdziwego właściciela paszportu w czasie rzeczywistym. Podczas tego procesu zdjęcie posiadacza paszportu z zaufanego źródła jest porównywane ze zdjęciem w czasie rzeczywistym osoby próbującej przejść przez bramkę.

Oto jak porównanie twarzy jest wykorzystywane do udowodnienia, że dana osoba jest obecna przy kontroli paszportowej:

• Użytkownik przedstawia swój paszport w celu uwierzytelnienia.
• Wizerunek zdjęcia użytkownika jest pobierany z jego paszportu.
• Obraz jest używany jako zaufany obraz źródłowy.
• Bramka automatyczna robi zdjęcie użytkownika.
• Porównanie twarzy porównuje zaufany obraz źródłowy (pobrany z paszportu) z fotografią.
• Jeśli zaufany obraz źródłowy i zdjęcie pasują do siebie, użytkownik zostaje przepuszczony.

Jakie są korzyści z cyfrowej weryfikacji tożsamości?

• W pełni cyfrowy proces zapewnia doskonałe wrażenia użytkownika i może zwiększyć wzrost w kanałach cyfrowych.
• Cyfrowa weryfikacja tożsamości może pomóc instytucjom finansowym w ograniczeniu nadużyć w przypadku zdalnego kontaktu z nieznanym wnioskodawcą/potencjalnym klientem.  
• Cyfrowa weryfikacja tożsamości może pomóc instytucjom finansowym w spełnieniu wymogów Know-You-Customer (KYC).
• Biometryczna twarz cyfrowa weryfikacja tożsamości wykorzystuje porównanie twarzy w celu ustalenia, czy osoba przedstawiająca dokument tożsamości zgadza się z osobą widniejącą na dokumencie tożsamości
• Mobilne przechwytywanie obrazu jest użyteczne i dostępne dla każdego
• Ekstrakcja danych bezpośrednio z dokumentu eliminuje ręczne wprowadzanie danych
• Dokumenty mogą być weryfikowane w ciągu kilku sekund (od <5 minut do <10 sekund w zależności od dostawcy)

Przepisy i normy dotyczące weryfikacji tożsamości

Regulacje w krajach na całym świecie wyznaczają standardy korzystania z rozwiązań cyfrowej weryfikacji tożsamości. Na przykład AML5 i eIDAS zawierają wytyczne dla krajów Unii Europejskiej. AML5 koncentruje się na przeciwdziałaniu praniu pieniędzy i finansowaniu terroryzmu, natomiast eIDAS reguluje podstawowe funkcje cyfrowej weryfikacji tożsamości, takie jak podpis elektroniczny.

W Stanach Zjednoczonych banki są regulowane przez Program Identyfikacji Klientów (CIP), który wymaga od instytucji finansowych posiadania uzasadnionego przekonania, że każdy klient, który nawiązuje relację bankową jest tym, za kogo się podaje. Zostało to wprowadzone w życie w ramach ustawy o tajemnicy bankowej (Bank Secrecy Act), zmienionej przez ustawę Patriot Act. CIP stał się wymogiem Patriot Act dla instytucji finansowych w 2003 roku.

Przyszłość usług weryfikacji tożsamości i cyfrowej weryfikacji tożsamości

Organizacje w Stanach Zjednoczonych i na całym świecie, które nie zdobędą zaufania konsumentów, ryzykują utratę ich interesów. Niestety, nieodpowiednie usługi weryfikacji tożsamości są często łatwo wykorzystywane przez oszustów i podważają zaufanie konsumentów. Dlatego właśnie potrzebujesz wielowarstwowej tożsamości oraz rozwiązań analitycznych i uwierzytelniających opartych na analizie ryzyka, wykorzystujących uczenie maszynowe, które potrafią odróżnić klienta od złego aktora, od założenia konta do jego bieżącego utrzymania - i każdej transakcji pomiędzy nimi, aby chronić przed przestępstwami finansowymi.