Verificação de identidade

O que é verificação de identidade?

A verificação da identidade é o importante processo de assegurar que uma pessoa é quem diz ser ao abrir uma conta bancária, solicitar um empréstimo, ou outros processos financeiros. Embora a verificação de identidade seja uma medida de segurança importante no combate à fraude em novas contas, a verificação de identidade também desempenha um papel nos esforços de Conhecer o seu Cliente (KYC) e anti-lavagem de dinheiro (AML) nas instituições financeiras que avaliam e monitorizam o risco do cliente.

O que é verificação de identidade digital?

A verificação de identidade digital traz o conceito de verificação de identidade para o mundo remoto de hoje. Com violações de dados, ataques de tomada de conta e roubo de identidade em ascensão e um aumento da demanda por processos remotos devido à pandemia COVID-19, as empresas precisam detectar fraudes de identidade e determinar se alguém é quem dizem ser on-line.

Métodos de verificação de identidade digital, tais como verificação biométrica, reconhecimento facial e verificação de documentos de identidade digital podem ajudar empresas, governos e instituições financeiras a verificar a identidade de uma pessoa on-line.  

A verificação da identidade digital pode ser usada quando a pessoa e seu documento de identidade não estão fisicamente presentes. A verificação da identidade digital também pode ser usada para acelerar a verificação da identidade, como o uso de portões eletrônicos para escanear passaportes nos aeroportos.

A verificação da identidade digital é uma etapa fundamental durante o processo de abertura de conta e de entrada do cliente. Ao verificar a identidade de um candidato, as instituições financeiras podem fazer verificações para garantir que o candidato não é um fraudador, criminoso, mau actor ou tentativa de fraude.

Como funciona um processo de verificação de identidade?

Existem muitos tipos diferentes de soluções de verificação de identidade digital e de verificação de identidade. Os métodos de verificação de identidade digital funcionam comparando algo que a pessoa tem (por exemplo, um documento biométrico facial ou de identificação) com um conjunto de dados verificados (por exemplo, dados na posse de governos, como dados de passaportes, ou uma biometria armazenada no telemóvel registado do utilizador). A verificação da identidade digital compara os dados apresentados com o conjunto de dados verificados para verificar se uma pessoa é quem diz ser.  

Existem muitos métodos diferentes de verificação da identidade digital, que funcionam de diferentes maneiras. Estes métodos incluem:

• Verificação do Documento de Identificação: Verifica se a identificação (por exemplo, carteira de motorista, passaporte, identificação governamental) é legítima.
• Verificação Biométrica: Usa-se para estabelecer que a pessoa que apresenta o ID é o mesmo indivíduo cujo retrato aparece no ID.
• Detecção de vivacidade: Determina se uma fotografia é genuína ao detectar ataques de falsificação como máscaras faciais, ou fotos de fotos.
• Autenticação baseada no conhecimento (KBA): Gera perguntas "fora da carteira" com base nas informações do arquivo de crédito pessoal do candidato.
• Verificação de senha de usoúnico (OTP): Transmite uma senha de uso único via SMS ou e-mail para o solicitante durante o processo de verificação.
• Trusted Identity Network: Alavanca as credenciais existentes do candidato junto a outro provedor para verificar sua identidade e reduzir o atrito durante o processo de abertura de conta e embarque.
• Métodos de base de dados: Os métodos de base de dados utilizam dados das redes sociais, bases de dados offline e outras fontes para verificar as informações submetidas pelo candidato.

Como funciona a verificação de documentos de identificação?

A verificação de documentos de identificação desempenha um papel essencial nos processos de abertura de novas contas bancárias, de embarque e de acordos financeiros. A verificação de documentos é um método de confirmação da identidade digital usado para conferir se o documento de identidade de um interessado (por exemplo, passaporte, carteira de identidade, carteira de motorista, entre outros) é legítimo.

O objetivo é capturar, extrair e analisar dados de identificação a fim de autenticar os documentos de identidade emitidos pelo governo. Isto ajuda a discernir entre o que é real e o que é fraudulento.  

Usando a verificação automática de documentos de identificação, os documentos de identidade podem ser autenticados em tempo real e em segundos.  

Usando a câmera integrada a um dispositivo móvel ou a um dispositivo manual portátil, a tecnologia captura a imagem do documento de identidade do interessado. Então, a inteligência artificial e os algoritmos de autenticidade avançados são utilizados para analisar a imagem e produzir uma classificação de autenticidade, determinando se o documento de identidade é fraudulento ou genuíno.

Autenticadores avançados incluem:

1. Recursos de segurança visíveis: recursos de segurança integrados, como marcas d'água ou hologramas podem ser detectados e seu posicionamento e aparência podem ser analisados.
2. Uso de fonte e consistência: as fontes são analisadas e comparadas a fontes padrão para um modelo de documento específico. Espaçamento, formato e consistência das letras são analisados para confirmar a autenticidade.
3. Detecção de cantos arredondados: Cantos arredondados podem ser verificados para garantir que estão alinhados aos modelos.

Quais são os benefícios da verificação de documentos de identificação?

A verificação do documento de identidade permite que documentos de identidade de um cliente sejam autenticados digitalmente e em tempo real tanto para o usuário que está em uma agência quanto para o remoto.  

Para os prestadores de serviços financeiros, a tecnologia acelera a abertura de contas bancárias, o processo de onboarding, empréstimos e financiamento, ao mesmo tempo que protege contra fraudes e reduz as taxas de abandono nos seus canais de banca digital e de banca online.

Como a biometria facial pode ser usada para verificação da identidade digital e prevenção de fraudes?

A comparação facial usa algoritmos avançados para extrair dados biométricos de uma imagem facial - destilando características faciais (como a posição e o tamanho dos olhos de uma pessoa em relação umas às outras) em um conjunto de dados padronizado. A comparação dos dois conjuntos de dados pode determinar se as duas imagens são do mesmo indivíduo. Se a imagem é de uma fonte pré-verificada (por exemplo, um passaporte ou carteira de identidade conferida na verificação de documento) e a segunda imagem é uma imagem em tempo real tirada do interessado no momento da inscrição, a comparação facial pode ser usada para provar a presença do interessado.

É também importante notar que existe uma diferença distinta entre o reconhecimento facial e a comparação facial. Para saber mais, leia o post do nosso blog "Biometric Identity Verification: The Difference Between Facial Recognition and Facial Comparison Technology".

Quais são os benefícios da verificação biométrica?

A verificação de um documento de identidade sozinho não é suficiente quando se trata de criar um perfil de identidade online confiável. A verificação biométrica através da comparação facial proporciona uma camada adicional de confiança para determinar que um usuário remoto é a mesma pessoa que apresentou o documento de identificação. A detecção da vivacidade, como um sorriso, ajuda a detectar ataques de falsificação como vídeos, máscaras faciais ou fotos de fotos.

Como funciona a detecção da vivacidade?

Crítica para qualquer técnica biométrica facial é a capacidade de detectar falsificações e comportamentos fraudulentos. A forma mais comum de falsificação é apresentar uma imagem estática previamente obtida de um indivíduo para comparação com a imagem de origem confiável. Para contrariar esta situação e garantir a presença da pessoa, pode ser utilizada alguma forma de detecção da vivacidade.   

Muitos métodos diferentes de detecção da vivacidade estão disponíveis no mercado hoje em dia. A forma mais comum de detecção de vivacidade instrui o utilizador a realizar uma série de movimentos de cabeça para provar a vivacidade. Técnicas mais avançadas, como o reconhecimento 3D e a imagem térmica, requerem hardware especializado e não são adequadas para as aplicações comerciais do dia-a-dia.

Para que é utilizada a verificação de identidade?

A verificação da identidade digital é utilizada para permitir o onboarding remoto para abertura e empréstimo de novas contas, e para melhorar a experiência do cliente

Novos clientes esperam conseguir abrir uma conta online. Como resultado, os bancos e outras instituições financeiras precisam oferecer a abertura de contas digitais através de canais online e móveis.  

As instituições financeiras que querem conquistar novos clientes através de canais digitais devem descobrir como integrar totalmente um cliente de uma forma totalmente remota. Para muitas instituições financeiras, isto significa acrescentar a verificação da identidade digital às suas capacidades online. Quanto mais rapidamente conseguirem atingir este objectivo, melhor serão capazes de competir com concorrentes com capacidade digital e novos participantes no mercado.

A verificação da identidade digital é utilizada para combater fraudes em aplicações e detectar documentos de identidade fraudulentos em tempo real

Dada a escala e o impacto da fraude, é vital que as instituições financeiras detectem fraudes de aplicação durante a abertura de contas.A verificação da identidade digital pode ser usada para detectar se uma pessoa é realmente quem diz ser, ou não. As instituições financeiras podem utilizar métodos de verificação de identidade digital, como a biometria facial, para ajudar a combater a fraude através da validação da identidade de um utilizador em tempo real - quer esse utilizador esteja online ou ao telefone.  

Se um usuário for desconhecido (por exemplo, no caso de um novo cliente da rede que solicite remotamente uma nova conta), então as instituições financeiras podem usar a comparação facial para comparar uma imagem ao vivo do candidato com a imagem em um documento de identificação verificado para provar que um usuário não está tentando abrir uma conta de forma fraudulenta.  

Veja como a comparação facial é usada para verificar a identidade de um candidato e provar que um candidato está presente durante a abertura de uma conta digital:

• A verificação de documentos é utilizada para verificar a autenticidade do passaporte, carteira de identidade ou carteira de motorista de um requerente.
• Uma vez confirmada a autenticidade desse documento de identificação, o candidato é solicitado a tomar uma auto-fé usando o seu dispositivo portátil.
• A tecnologia de comparação facial compara a imagem da auto-fé com a imagem do documento de identificação verificado para provar que a pessoa verificada está genuinamente presente durante o processo de abertura de conta.

A verificação da identidade digital é utilizada para o controlo automático do passaporte

Outro caso de uso comum para comparação facial é o controlo automático de passaportes ("e-gates"). O processo utiliza a verificação do documento de identificação e a comparação facial em conjunto para verificar a autenticidade do documento de identificação e a presença do verdadeiro proprietário do passaporte em tempo real. Durante este processo, uma imagem de fonte confiável do titular do passaporte é comparada com a foto em tempo real da pessoa que está tentando passar pelo portão.

Veja como a comparação facial é usada para provar que uma pessoa está presente no controle de passaportes:

• O utilizador apresenta o seu passaporte para autenticação.
• Uma imagem da fotografia do utilizador é extraída do seu passaporte.
• A imagem é usada como uma imagem de fonte confiável.
• O portão automático tira uma foto do usuário.
• A comparação facial compara a imagem de origem confiável (extraída do passaporte) com a fotografia.
• Se a imagem de origem confiável e a fotografia coincidirem, o usuário tem permissão para passar.

Quais são as vantagens da verificação da identidade digital?

• Um processo totalmente digital proporciona uma excelente experiência ao utilizador e pode aumentar o crescimento dos canais digitais.
• A verificação da identidade digital pode ajudar as instituições financeiras a reduzir a fraude quando um candidato/potencial cliente desconhecido é remoto.  
• A verificação da identidade digital pode ajudar as instituições financeiras a cumprir os requisitos do Know-You-Customer (KYC).
• A verificação da identidade digital biométrica facial utiliza a comparação facial para estabelecer que a pessoa que apresenta a identificação corresponde ao indivíduo no documento de identificação
• A captura de imagem móvel é utilizável e acessível a todos
• A extração de dados diretamente do documento elimina a entrada manual de dados
• Os documentos podem ser verificados em segundos (de <5 minutos a <10 segundos, dependendo do fornecedor)

Regulamentos e normas de verificação da identidade

Os regulamentos em países de todo o mundo estabelecem padrões para o uso de soluções de verificação de identidade digital. Por exemplo, AML5 e eIDAS fornecem orientação para países da União Européia. AML5 concentra-se no combate ao branqueamento de capitais e ao financiamento do terrorismo, enquanto o eIDAS rege funções essenciais de verificação de identidade digital, tais como a assinatura electrónica.

Nos Estados Unidos, os bancos são regulados pelo Programa de Identificação de Clientes (CIP), que exige que as instituições financeiras tenham uma crença razoável de que cada cliente que estabelece uma relação bancária é quem diz ser. Isto foi implementado como parte da Lei do Segredo Bancário, emendada pela Lei Patriota. A CIP tornou-se uma exigência da Lei Patriota para as instituições financeiras em 2003.

O futuro dos serviços de verificação de identidade e verificação de identidade digital

Organizações nos Estados Unidos e em todo o mundo que não conseguem ganhar a confiança dos consumidores correm o risco de perder esse negócio. Infelizmente, os serviços de verificação de identidade inadequados são muitas vezes facilmente explorados por fraudadores e corroem a confiança dos consumidores. É por isso que você precisa de identidade multicamadas e soluções analíticas e de autenticação baseadas em risco, alavancando a aprendizagem da máquina que pode dizer a diferença entre um cliente e um mau ator, desde a criação da conta até a manutenção contínua - e cada transação intermediária para se proteger contra crimes financeiros.