Briser les mythes : Les directives confirment que la vérification numérique de l'identité pour l'ouverture d'un compte est légale au Canada

La conformité réglementaire est un sujet notoirement complexe. Les institutions financières canadiennes s'appuient sur des équipes juridiques expérimentées pour déchiffrer les exigences de la législation pertinente et veiller à ce que l'institution reste conforme. C'est une tâche difficile, et les règlements changent constamment.

Récemment, nous avons rencontré des institutions financières qui ont reçu des rapports contradictoires sur la légalité de la technologie de vérification de l'identité numérique au Canada, en particulier en ce qui concerne les cas d'utilisation pour l'ouverture de nouveaux comptes et la signature des bénéficiaires.

Nous avons voulu profiter de l'occasion pour présenter les faits afin d'aider les institutions financières à résoudre la question de la vérification de l'identité numérique, qui est légale pour l'ouverture de comptes au Canada.

Vérification de l'identité et légalité de l'ouverture de compte numérique au Canada

En octobre 2019, le Centre d'analyse des opérations et déclarations financières du Canada (CANAFE) a publié une mise à jour intitulée " Méthodes pour vérifier l'identité d'un particulier et confirmer l'existence d'une société ou d'une entité autre qu'une société. " La mise à jour détaille les règles pertinentes relatives à l'ouverture de comptes numériques et à la vérification de l'identité.

La section 2.A stipule ce qui suit :

"Si une personne n'est pas physiquement présente, l'authenticité d'un document d'identification avec photo délivré par le gouvernement doit être déterminée en utilisant une technologie capable d'évaluer l'authenticité du document.

A titre d'exemple :

• Une personne pourrait être invitée à scanner son document d'identité avec photo délivré par le gouvernement à l'aide de l'appareil photo de son téléphone portable ou de son appareil électronique
• Une technologie serait alors utilisée par vous, en tant que RE, pour comparer les caractéristiques du document d'identification avec photo délivré par le gouvernement avec des caractéristiques connues (par exemple, la taille, la texture, l'espacement des caractères, le lettrage en relief, le format, la conception), des éléments de sécurité (par exemple, des hologrammes, des codes-barres, des bandes magnétiques, des filigranes, des puces électroniques intégrées) ou des marqueurs (par exemple, des logos, des symboles) afin de s'assurer qu'il s'agit d'un document authentique délivré par l'autorité compétente (gouvernement fédéral, provincial ou territorial)."

"Lorsqu'une personne n'est pas physiquement présente, vous devez néanmoins déterminer si la personne qui présente la pièce d'identité avec photo délivrée par le gouvernement correspond au nom et à la photo de la personne figurant dans le document authentifié fourni. C'est le cas, par exemple :

• Une personne pourrait participer à une session de chat vidéo en direct et vous, en tant que RE, seriez alors en mesure de comparer le nom et les caractéristiques de l'image vidéo en direct au nom et à la photo figurant sur le document d'identification authentique avec photo délivré par le gouvernement ; ou
• Une personne pourrait être invitée à prendre une photo "selfie" à l'aide de l'appareil photo de son téléphone portable ou de son appareil électronique, et une application utilisée par vous, en tant que RE, appliquerait la technologie de reconnaissance faciale pour comparer les caractéristiques de ce "selfie" à la photo figurant sur la pièce d'identité authentique délivrée par le gouvernement. Un processus devrait exister pour comparer également le nom figurant sur la pièce d'identité avec photo délivrée par le gouvernement avec le nom qui vous a été fourni par la personne en tant que RE"

Il ressort clairement de ces orientations que lorsqu'une personne n'est pas physiquement présente, les institutions financières peuvent utiliser la fonctionnalité d'ouverture de compte numérique et de vérification d'identité pour permettre à cette personne d'ouvrir un compte bancaire, à condition qu'elles utilisent une solution capable d'évaluer l' authenticité de la pièce d'identité du demandeur et de vérifier quela personne qui tente d'ouvrir le compte est bien celle qui figure sur la pièce d'identité.

Le guide décrit ensuite le type de technologie qui serait acceptable dans le cadre d'un processus de vérification de l'identité, comme la vérification du document d'identité (lorsque le demandeur numérise son passeport canadien, sa carte de résident permanent, son permis de conduire, sa carte d'identité avec photo ou toute autre pièce d'identité délivrée par le gouvernement à l'aide de l'appareil photo de son téléphone et que la technologie analyse l'image pour en vérifier l'authenticité) et la comparaison des visages (lorsqu'une image selfie est utilisée pour valider que la personne qui tente d'ouvrir le compte est bien celle qui figure sur le document d'identité).

Découvrez comment la vérification automatisée de l'identité et la technologie de comparaison faciale fonctionnent ensemble

La déclaration juridique du CANAFE repose sur le fait que la technologie de vérification d'identité et de comparaison faciale peut.. :

• Premièrement, déterminer si une pièce d'identité délivrée par un gouvernement est authentique et non frauduleuse.
• Deuxièmement, vérifier de manière crédible que le demandeur (la personne qui n'est pas physiquement présente mais qui ouvre le compte en ligne ou sur son téléphone portable) est la même personne que celle dont la photo ou le nom figure sur la pièce d'identité qui vient d'être authentifiée.

Toutes les technologies de vérification de documents d'identité et de comparaison faciale ne se valent pas, mais les institutions financières et les organisations de services financiers devraient rechercher une solution basée sur une plateforme qui combine la vérification de documents d'identité et la comparaison faciale. Ces technologies fonctionnent généralement de la manière suivante :

FAQ : Comment fonctionne la vérification automatisée de l'identité ?

• Étape 1 : Capture des documents

Avec l'appareil photo activé sur son téléphone portable, le client est invité à prendre une photo de son document d'identité délivré par le gouvernement via une application ou un navigateur web sécurisé. L'image doit être d'une qualité optimale pour garantir une vérification précise.

• Étape 2 : Catégorisation des documents

La carte d'identité ou le document est catégorisé en fonction du type de document et du pays d'émission à l'aide d'algorithmes informatiques.

• Étape 3 : Analyse du document

Le document est analysé en temps réel pour déterminer s'il est authentique et s'il a été délivré par le gouvernement. De nombreux points de données peuvent être analysés, tels que l'arrondi des coins, la coloration de l'image, la taille et le type de police, ainsi que les éléments de sécurité tels que les hologrammes et les codes-barres. Ces points de données sont rassemblés pour déterminer un score d'authenticité. En fonction de ce score, le document est considéré comme frauduleux ou authentique.

Questions fréquemment posées : Comment fonctionne la comparaison faciale ?

• Étape 1 : Détection des visages
  L'appareil photo de son téléphone portable étant activé, le client est invité à prendre un selfie par l'intermédiaire d'une application ou d'un navigateur web sécurisé. L'appareil photo détecte une image du visage.
• Étape 2 : Analyse
  La technologie effectue une analyse détaillée de l'image du visage. Certains algorithmes cartographient explicitement le visage, en mesurant l'emplacement et la disposition des points nodaux qui sont uniques à l'individu et représentent des caractéristiques faciales telles que la distance entre les yeux d'une personne, l'arête de son nez et la courbure de ses pommettes. D'autres algorithmes cartographient le visage en utilisant des caractéristiques plus abstraites.
• Étape 3 : Conversion d'une image en données
  La disposition unique des points nodaux ou des caractéristiques est ensuite convertie en une chaîne de chiffres. Le code numérique qui en résulte est appelé empreinte du visage ou vecteur de caractéristiques. Ces données sont utilisables par les systèmes de comparaison faciale.
• Étape 4 : Établir une correspondance
  Une fois le vecteur de caractéristiques établi, il peut être comparé à l'image figurant sur la pièce d'identité authentifiée délivrée par le gouvernement. Si le système découvre une correspondance, il peut en informer l'application qui utilise la technologie.

Si vous avez d'autres questions sur la comparaison faciale ou la technologie de vérification d'identité, planifiez une démonstration de la solution avec notre équipe et voyez notre solution d'automatisation des accords sécurisés en action. Découvrez comment ces solutions peuvent aider à prévenir l'usurpation d'identité, le vol de cartes de crédit et d'autres types de fraude et de blanchiment d'argent tout en garantissant la conformité des prestataires de services financiers.

Livre blanc

Repenser l'ouverture de comptes numériques pour accélérer la croissance

Apprenez les meilleures pratiques de vos pairs qui ont transformé l'ouverture de compte numérique.

Lire la suite

Les informations contenues dans ce document sont fournies à titre indicatif, en l'état à la date de publication, et ne doivent pas être considérées comme un conseil juridique ou comme un moyen de déterminer comment la loi s'applique à votre entreprise ou à votre organisation. Il est recommandé de demander l'avis de votre conseiller juridique en ce qui concerne la loi s'appliquant spécifiquement à votre entreprise ou organisation et la manière d'en assurer la conformité.