Qu'est-ce que la vérification d'identité ?
La vérification d'identité est un processus essentiel qui permet de s'assurer qu'une personne est bien celle qu'elle prétend être lorsqu'elle ouvre un compte bancaire, demande un prêt ou effectue d'autres opérations financières. Si la vérification d'identité est une mesure de sécurité importante pour lutter contre la fraude liée à la création de nouveaux comptes, elle joue également un rôle dans les efforts de connaissance du client (KYC) et de lutte contre le blanchiment d'argent (AML) des institutions financières qui évaluent et surveillent les risques liés à leurs clients.
Qu'est-ce que la vérification d'identité numérique ?
La vérification d'identité numérique transpose le concept de vérification d'identité dans le monde distant d'aujourd'hui. Avec l'augmentation des violations de données, des attaques par prise de contrôle de compte et des usurpations d'identité, ainsi que la demande croissante de processus à distance, les entreprises doivent détecter les fraudes d'identité et déterminer si une personne est bien celle qu'elle prétend être en ligne.
Les méthodes de vérification d'identité numérique telles que la vérification biométrique, la reconnaissance faciale et la vérification des documents d'identité numériques peuvent aider les entreprises, les gouvernements et les institutions financières à vérifier l'identité d'une personne en ligne.
La vérification d'identité numérique peut être utilisée lorsque la personne et sa pièce d'identité ne sont pas physiquement présentes. La vérification d'identité numérique peut également être utilisée pour accélérer la vérification d'identité, comme l'utilisation de portiques électroniques pour scanner les passeports dans les aéroports.
La vérification d'identité numérique est une étape clé du processus d'ouverture de compte et d'intégration des clients. En vérifiant l'identité d'un demandeur, les institutions financières peuvent effectuer des contrôles pour s'assurer que le demandeur n'est pas un fraudeur, un criminel, un acteur malveillant ou qu'il ne tente pas d'escroquerie.
Comment fonctionne le processus de vérification d'identité ?
Il existe de nombreux types de vérification d'identité numérique et de solutions de vérification d'identité. Les méthodes de vérification d'identité numérique consistent à comparer un élément que possède la personne (par exemple, ses données biométriques faciales ou sa pièce d'identité) avec un ensemble de données vérifiées (par exemple, les données détenues par les gouvernements, telles que les données de passeport ou de permis de conduire, ou les données biométriques stockées sur le téléphone mobile enregistré de l'utilisateur). La vérification d'identité numérique compare les données présentées avec l'ensemble de données vérifiées afin de vérifier si une personne est bien celle qu'elle prétend être.
Il existe de nombreuses méthodes de vérification d'identité numérique, qui fonctionnent toutes de manière différente. Ces méthodes comprennent :
- Vérification des documents d'identité : vérifie que la pièce d'identité (par exemple, permis de conduire, passeport, carte d'identité délivrée par le gouvernement) est légitime.
- Vérification biométrique : utilise des selfies pour établir que la personne présentant la pièce d'identité est bien celle dont le portrait apparaît sur la pièce d'identité.
- Détection du caractère vivant : détermine si un selfie est authentique en détectant les attaques par usurpation d'identité, telles que les masques faciaux ou les photos de photos.
- Authentification basée sur les connaissances (KBA) : génère des questions « hors portefeuille » basées sur les informations contenues dans le dossier de crédit personnel du demandeur.
- Vérification par code à usage unique (OTP) : envoie un code à usage unique par SMS ou par e-mail au demandeur pendant le processus de vérification.
- Réseau d'identité de confiance : exploite les informations d'identification existantes du demandeur auprès d'un autre fournisseur pour vérifier son identité et réduire les frictions lors du processus d'ouverture de compte et d'intégration.
- Méthodes de base de données : les méthodes de base de données exploitent les données provenant des réseaux sociaux, des bases de données hors ligne et d'autres sources pour vérifier les informations fournies par le demandeur.
Comment fonctionne la vérification des documents d'identité ?
La vérification des documents d'identité joue un rôle essentiel dans les processus d'ouverture de nouveaux comptes bancaires, d'intégration et d'accords financiers. La vérification des documents est une méthode de vérification d'identité numérique utilisée pour vérifier si le document d'identité d'un demandeur (par exemple, passeport, carte d'identité, permis de conduire, etc.) est légitime.
L'objectif est de saisir, d'extraire et d'analyser les données d'identité afin d'authentifier les documents d'identité délivrés par les autorités publiques. Cela permet de distinguer les documents authentiques des documents frauduleux.
Grâce à la vérification automatisée des documents d'identité, ceux-ci peuvent être authentifiés en temps réel et en quelques secondes.
À l'aide de l'appareil photo intégré à un appareil mobile ou portable, la technologie capture une image du document d'identité du demandeur. L'intelligence artificielle et des algorithmes d'authenticité avancés sont ensuite utilisés pour analyser l'image afin de produire un score d'authenticité permettant de déterminer si le document d'identité est frauduleux ou authentique.
Les authentificateurs avancés comprennent :
- Éléments de sécurité visibles : les éléments de sécurité intégrés, tels que les filigranes ou les hologrammes, peuvent être détectés et leur positionnement et leur apparence analysés.
- Utilisation et cohérence des polices : les polices sont analysées et comparées aux polices standard d'un modèle de document particulier. L'espacement, la forme et la cohérence des lettres sont utilisés pour analyser l'authenticité.
- Détection des coins arrondis : les coins arrondis peuvent être vérifiés afin de s'assurer qu'ils sont alignés avec les modèles.
Quels sont les avantages de la vérification des documents d'identité ?
La vérification des documents d'identité permet d'authentifier numériquement et en temps réel les documents d'identité d'un client, que celui-ci se trouve en agence ou à distance.
Pour les prestataires de services financiers, cette technologie accélère l'ouverture de comptes bancaires, le processus d'intégration, les prêts et les financements, tout en protégeant contre la fraude et en réduisant les taux d'abandon dans leurs canaux bancaires numériques et en ligne.
Comment la biométrie faciale peut-elle être utilisée pour la vérification d'identité numérique et la prévention de la fraude ?
La comparaison faciale utilise des algorithmes avancés pour extraire les données biométriques d'une image faciale, en distillant les traits du visage (tels que la position et la taille des yeux d'une personne l'un par rapport à l'autre) dans un ensemble de données standardisé. La comparaison de deux ensembles de données permet de déterminer si deux images proviennent de la même personne. Si une image provient d'une source pré-vérifiée (par exemple, un passeport ou une carte d'identité vérifiée à l'aide d'un système de vérification de documents) et que la deuxième image est une image en temps réel prise du demandeur au moment de sa demande, la comparaison faciale peut être utilisée pour prouver sa présence.
Il est également important de noter qu'il existe une différence notable entre la reconnaissance faciale et la comparaison faciale. Pour en savoir plus, veuillez consulter notre article de blog : Vérification d'identité biométrique : la différence entre la technologie de reconnaissance faciale et celle de comparaison faciale.
Quels sont les avantages de la vérification biométrique ?
La vérification d'un document d'identité seul ne suffit pas pour créer un profil d'identité en ligne fiable. La vérification biométrique par comparaison faciale offre un niveau de confiance supplémentaire pour déterminer si un utilisateur distant est bien la personne qui a présenté le document d'identité. La détection du caractère vivant, comme un sourire, permet de détecter les attaques par usurpation d'identité telles que les vidéos, les masques faciaux ou les photos de photos.
Comment fonctionne la comparaison faciale ?
Étape 1 : Détection du visage
Une fois l'appareil photo de son téléphone portable activé, le client est invité à prendre un selfie via une application sécurisée ou un navigateur web sécurisé. L'appareil photo détecte une image faciale.
Étape 2 : Analyse
La technologie effectue une analyse détaillée de l'image faciale. Certains algorithmes cartographient explicitement le visage, en mesurant l'emplacement et la disposition des points nodaux qui sont propres à chaque individu et représentent les caractéristiques faciales telles que la distance entre les yeux, l'arête du nez et la courbure des pommettes. D'autres algorithmes cartographient le visage à l'aide de caractéristiques plus abstraites.
Étape 3 : Conversion d'une image en données
La disposition unique des points nodaux ou des caractéristiques est ensuite convertie en une chaîne de chiffres. Le code numérique obtenu est appelé « empreinte faciale » ou « vecteur de caractéristiques ». Ces données sont utilisables par les systèmes de comparaison faciale.
Étape 4 : Établir une correspondance
Une fois le vecteur de caractéristiques établi, il peut être comparé à l'image figurant sur le document d'identité authentifié délivré par les autorités. Si le système détecte une correspondance, il peut en informer l'application qui utilise cette technologie.
Comment fonctionne la détection du caractère vivant ?
La capacité à détecter les comportements frauduleux et les tentatives d'usurpation d'identité est essentielle à toute technique biométrique faciale. La forme la plus courante d'usurpation d'identité consiste à présenter une photo statique d'une personne obtenue au préalable afin de la comparer à l'image source fiable. Afin de contrer cette pratique et de garantir la présence de la personne, il est possible d'utiliser une forme de détection de vivacité.
Il existe aujourd'hui sur le marché de nombreuses méthodes de détection du caractère vivant. La forme la plus courante de détection du caractère vivant consiste à demander à l'utilisateur d'effectuer une série de mouvements de la tête pour prouver qu'il est bien vivant. Les techniques plus avancées, telles que la reconnaissance 3D et l'imagerie thermique, nécessitent un matériel spécialisé et ne sont pas adaptées aux applications commerciales courantes.
À quoi sert la vérification d'identité ?
La vérification d'identité numérique est utilisée pour permettre l'intégration à distance pour l'ouverture de nouveaux comptes et l'octroi de prêts, ainsi que pour améliorer l'expérience client.
Les nouveaux clients s'attendent à pouvoir ouvrir un compte en ligne. Par conséquent, les banques et autres institutions financières doivent proposer l'ouverture de comptes numériques via des canaux en ligne et mobiles.
Les institutions financières qui souhaitent acquérir de nouveaux clients via les canaux numériques doivent déterminer comment intégrer pleinement un client à distance. Pour de nombreuses institutions financières, cela implique d'ajouter la vérification d'identité numérique à leurs capacités en ligne. Plus elles atteindront cet objectif rapidement, mieux elles seront en mesure de rivaliser avec leurs concurrents numériques et les nouveaux entrants sur le marché.
Clarien Bank est un exemple de banque qui a mis en place la vérification d'identité numérique dans le cadre de son processus d'ouverture de compte. Selon la banque, « l'ouverture de compte numérique et la vérification d'identité sont notre priorité. Nous avons un plan d'action ambitieux pour numériser toutes les ouvertures de compte, qu'il s'agisse de comptes d'épargne ou de comptes courants traditionnels, jusqu'à la demande de prêt ou d'hypothèque ou la préparation d'un compte d'investissement. »
La vérification d'identité numérique est utilisée pour lutter contre la fraude aux demandes et détecter les documents d'identité frauduleux en temps réel.
Compte tenu de l'ampleur et de l'impact de la fraude, il est essentiel que les institutions financières détectent les fraudes lors de l'ouverture de comptes. La vérification numérique de l'identité peut être utilisée pour déterminer si une personne est réellement celle qu'elle prétend être. Les institutions financières peuvent utiliser des méthodes de vérification numérique de l'identité, telles que la biométrie faciale, pour lutter contre la fraude en validant l'identité d'un utilisateur en temps réel, que celui-ci soit en ligne ou sur son téléphone.
Si un utilisateur est inconnu (par exemple, dans le cas d'un nouveau client qui demande à distance l'ouverture d'un nouveau compte), les institutions financières peuvent alors utiliser la comparaison faciale pour comparer une image en direct du demandeur avec l'image figurant sur un document d'identité vérifié afin de prouver que l'utilisateur ne tente pas d'ouvrir un compte de manière frauduleuse.
Voici comment la comparaison faciale est utilisée pour vérifier l'identité d'un demandeur et prouver qu'il est présent lors de l'ouverture d'un compte numérique :
- La vérification des documents permet de vérifier l'authenticité du passeport, de la carte d'identité ou du permis de conduire du demandeur.
- Une fois l'authenticité de ce document d'identité confirmée, le demandeur est invité à prendre un selfie à l'aide de son appareil mobile.
- La technologie de comparaison faciale compare l'image du selfie avec celle du document d'identité vérifié afin de prouver que la personne vérifiée est bien présente lors du processus d'ouverture du compte.
La vérification d'identité numérique est utilisée pour le contrôle automatisé des passeports
Un autre cas d'utilisation courant de la comparaison faciale est le contrôle automatisé des passeports (« e-gates »). Ce processus utilise à la fois la vérification des documents d'identité et la comparaison faciale pour vérifier en temps réel l'authenticité du document d'identité et la présence du véritable titulaire du passeport. Au cours de ce processus, une image fiable du titulaire du passeport est comparée à la photo en temps réel de la personne qui tente de franchir la porte.
Voici comment la comparaison faciale est utilisée pour prouver qu'une personne est présente au contrôle des passeports :
- L'utilisateur présente son passeport pour authentification.
- Une image de la photo de l'utilisateur est extraite de son passeport.
- L'image est utilisée comme image de référence fiable.
- Le portillon automatisé prend une photo de l'utilisateur.
- La comparaison faciale compare l'image source fiable (extraite du passeport) avec la photographie.
- Si l'image source fiable et la photographie correspondent, l'utilisateur est autorisé à passer.
Quels sont les avantages de la vérification d'identité numérique ?
- Un processus entièrement numérique offre une excellente expérience utilisateur et peut stimuler la croissance des canaux numériques.
- La vérification d'identité numérique peut aider les institutions financières à réduire la fraude lorsqu'un demandeur/client potentiel inconnu se trouve à distance.
- La vérification numérique de l'identité peut aider les institutions financières à respecter les exigences en matière de connaissance du client (KYC).
- La vérification d'identité numérique par biométrie faciale utilise la comparaison faciale pour établir que la personne présentant la pièce d'identité correspond à la personne figurant sur le document d'identité.
- La capture d'images mobiles est utilisable et accessible à tous.
- L'extraction des données directement à partir du document élimine la saisie manuelle des données.
- Les documents peuvent être vérifiés en quelques secondes (de moins de 5 minutes à moins de 10 secondes selon le fournisseur).
Réglementations et normes en matière de vérification d'identité
Les réglementations en vigueur dans les différents pays du monde fixent des normes pour l'utilisation des solutions de vérification d'identité numérique. Par exemple, l'AML5 et l'eIDAS fournissent des orientations aux pays de l'Union européenne. L'AML5 se concentre sur la lutte contre le blanchiment d'argent et le financement du terrorisme, tandis que l'eIDAS régit les fonctions essentielles de la vérification d'identité numérique, telles que la signature électronique.
Aux États-Unis, les banques sont réglementées par le programme d'identification des clients (CIP), qui exige des institutions financières qu'elles aient des raisons valables de croire que chaque client qui établit une relation bancaire est bien celui qu'il prétend être. Cette mesure a été mise en œuvre dans le cadre de la loi sur le secret bancaire, modifiée par le Patriot Act. Le CIP est devenu une exigence du Patriot Act pour les institutions financières en 2003.
Au Canada, la loi sur le recyclage des produits de la criminalité et le financement des activités terroristes (PCMLTFA) exige des sociétés de services financiers qu'elles mettent en œuvre une vérification d'identité pour diverses situations de transaction, y compris les transactions en ligne. Réglementée par le Centre d'analyse des opérations et déclarations financières du Canada (CANAFE), la Loi sur le recyclage des produits de la criminalité et le financement des activités terroristes évolue et la portée du CANAFE s'étend désormais au-delà des banques et des coopératives de crédit pour inclure les sociétés de financement, les sociétés de crédit-bail, les assureurs de titres, etc.
L'avenir des services de vérification d'identité et de la vérification d'identité numérique
Aux États-Unis et dans le monde entier, les organisations qui ne parviennent pas à gagner la confiance des consommateurs risquent de perdre leur clientèle. Malheureusement, les services de vérification d'identité inadéquats sont souvent facilement exploités par les fraudeurs et érodent la confiance des consommateurs. C'est pourquoi vous avez besoin de solutions d'analyse et d'authentification à plusieurs niveaux, basées sur l'identité et le risque, qui exploitent l'apprentissage automatique et permettent de faire la différence entre un client et un acteur malveillant, depuis la création du compte jusqu'à sa gestion continue, en passant par toutes les transactions intermédiaires, afin de vous protéger contre les crimes financiers.
Liste de contrôle
Liste de contrôle pour l'évaluation de la vérification d'identité
Simplifiez votre processus d'évaluation des solutions grâce à cette liste de contrôle. Découvrez les questions essentielles à poser concernant les méthodes de vérification, la couverture, les taux d'erreur et l'expérience utilisateur.
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