Vérification des documents: 4 niveaux de sécurité pour vérifier les identifiants en ligne

À mesure que de plus en plus de services financiers se numérisent, il est essentiel pour les institutions financières d'offrir à leurs clients un accès rapide, fiable, mobile et en ligne aux produits et services. Cela implique souvent de repenser le parcours client, en particulier l'étape au cours de laquelle un client et une institution financière établissent d'abord une relation - intégration et création de compte.

L'ouverture de compte nécessite une confiance mutuelle entre un client et une institution financière (IF). Les clients doivent faire confiance à l'IF pour garder leurs informations personnelles sécurisées et privées, et en retour, l'IF doit vérifier que le client est bien ce qu'il prétend être. L'établissement de la confiance numérique nécessite vérification d'identité numérique capacités.

Dans cet article, nous proposons un guide détaillé de l'une des solutions de vérification d'identité numérique les plus puissantes pour établir la confiance numérique - la vérification automatisée des documents d'identité alimentée par l'intelligence artificielle (IA).

Solutions communes de vérification d'identité numérique

Les méthodes de vérification d'identité numérique les plus couramment utilisées comprennent:

• Vérification biométrique faciale - Comparaison d'un selfie avec une image sur un document d'identité validé (par exemple, image sur un permis de conduire).
• Vérification des documents d'identité - Utilise l'IA et des algorithmes avancés pour vérifier qu'un document d'identité est légitime, en utilisant une image de ce document prise par le client sur son téléphone mobile.
• Vérification du mot de passe à usage unique (OTP) - Un mot de passe à usage unique est transmis au demandeur lors du processus d'ouverture de compte / de demande.
• Authentification basée sur les connaissances (KBA) - Le client est invité à répondre à un certain nombre de questions sur la base de ses informations personnelles, par exemple sur la base d'informations provenant des bureaux de crédit.

Pour offrir une expérience client en ligne rapide tout en établissant la confiance, la meilleure combinaison de ces méthodes de vérification d'identité numérique est la vérification des documents d'identité et la reconnaissance faciale . Ces technologies permettent de vérifier numériquement l'identité de presque tous les clients potentiels à l'aide d'un document d'identité délivré par le gouvernement tel qu'un permis de conduire, un passeport ou une carte d'identité nationale.

Fonctionnement: vérification automatisée des documents d'identité avec intelligence artificielle

Imaginez un scénario dans lequel un client postule pour ouvrir un nouveau compte courant / chèque à l'aide de l'application mobile d'une banque. La banque a intégré la vérification automatisée des documents d'identité dans son processus d'ouverture de compte mobile pour établir une identité de confiance pour le demandeur.

Il existe deux composants principaux de la fonction: la capture de documents et l'analyse de documents.

Étape de capture de document:

• Le client démarre le processus d'ouverture de compte et est invité à capturer des images de son document d'identité à l'aide de la caméra de son téléphone portable (deux images pour les permis de conduire et les documents d'identité nationale et une image pour les passeports).
• La technologie de vérification des documents effectue des contrôles de qualité d'image sur les images capturées pour s'assurer qu'elles sont d'une qualité suffisante pour pouvoir être vérifiées.

Étape d'analyse des documents:

• Les images capturées du document d'identité sont envoyées pour vérification.
• Les images sont analysées à l'aide de l'intelligence artificielle, des points de données sont extraits (par exemple, nom, date d'expiration) et la pièce d'identité est vérifiée.
• La solution d'ouverture de compte reçoit la réponse / le résultat, effectue un certain nombre de correspondances de données et décide d'autoriser ou non le candidat à continuer.
• La solution d'ouverture de compte envoie une notification au demandeur pour l'informer de la décision.

La durée de ce processus dépend du niveau d'analyse des documents configuré dans le cadre du processus. La détermination du niveau d'analyse implique un équilibre entre les considérations liées à l'expérience client et les risques.

Quatre niveaux de sécurité d'analyse des documents pour la vérification des documents d'identité

1. Niveau 1: analyse de texte - Examine la zone d'inspection visuelle (VIZ) et la zone lisible par machine (MRZ) pour la police, l'utilisation correcte de la police, la logique et le positionnement.

Description de l'analyse:

• Comparaison des données VIZ / MRZ: comparaison du fait qu'elles se rapportent les unes aux autres (la MRZ ne peut pas reproduire les accents et les caractères spéciaux)
• Utilisation et cohérence des polices: les polices sont-elles détectées comme prévu?
• Type de police MRZ: est-ce la bonne police?
• Somme de contrôle MRZ: Est-ce la valeur attendue?
• Police connue de signature: une police est-elle utilisée à la place d'une signature réelle?

Expérience client:

• très bien - Peu de frictions pour le client.

2. Niveau 2: Analyse des modèles et des fonctionnalités réplicables - Analyse la reconnaissance des formes, le métatexte et la détection des puces.

Description de l'analyse:

• Détection de visage humain: s'agit-il d'un visage réel par opposition à une illustration?
• Couleur du portrait, positionnement et intégration: tout est-il comme prévu?
• Fonctions de sécurité visibles: position et apparence de la puce NFC (Near Field Communications) et technique d'impression.

Expérience client:

• Bon - Images haute résolution requises.

3. Niveau 3: Analyse des modèles et des caractéristiques difficiles à reproduire - Analyse la micro-impression, le kinégramme, l'OVI et les encres spéciales.

Description de l'analyse:

• Analyse de la micro-impression.
• Analyse des hologrammes de sécurité Kinegram.
• Analyse de l'OVI (Optically Variable Ink) ®: OVI présente un décalage bicolore, immédiatement apparent lorsqu'il est observé sous différents angles. En tant que produit de haute sécurité, OVI est instantanément reconnu et son décalage de couleur ne peut être ni photocopié ni reproduit.
• UV: Apparence à la lumière UV.
• Analyse du dispositif optiquement variable (OVD): OVD est une fonction de sécurité irisée ou non irisée qui présente différentes informations, telles que le mouvement ou les changements de couleur, selon les conditions de visualisation et / ou d'éclairage. Les OVD ne peuvent pas être photocopiés ou numérisés, ni reproduits ou reproduits avec précision.

Expérience client:

• Frottement moyen - Des imprimantes et du matériel spéciaux sont nécessaires. Contrôle du flash généralement requis, dans certains cas, du matériel spécialisé peut être nécessaire.

4. Niveau 4: lecture de puce NFC - Extraction de l'image complète et des données, et sécurisée avec un certificat numérique.

Description de l'analyse:

• Fournit un niveau de sécurité très élevé car la puce contient l'image (meilleure qualité donc meilleure expérience de comparaison de visage) et les données personnelles de la personne, de sorte que toute manipulation physique du document peut être détectée.
• Confirmation sans équivoque de l'authenticité des documents d'identité à puce.
• Pas d'erreurs de saisie manuelle ou d'OCR (reconnaissance optique de caractères).
• La signature numérique est utilisée dans la puce.

Expérience client:

• Frottement élevé - L'accès au lecteur de puce est requis, ce qui nécessite une application native ou du matériel spécialisé. NFC est une meilleure expérience utilisateur si l'utilisateur possède déjà l'application; moins si obligé de télécharger une application.

Comment sélectionner le meilleur niveau d'analyse de document pour un cas d'utilisation

En ce qui concerne l'analyse des documents d'identité, il y a souvent un compromis entre la facilité d'utilisation et la sécurité. Pour la plupart des ouvertures de compte en ligne, le parcours client doit être sécurisé mais toujours facile pour le candidat.Ajouter des frictions au parcours client peut conduire à l'abandon du candidat. Des rapports récents suggèrent que l'abandon dû au frottement lors de l'ouverture de compte peut atteindre 55% pour certains produits. Les institutions financières doivent donc équilibrer l'expérience utilisateur avec le risque associé au produit pour trouver le compromis entre une bonne expérience utilisateur et la gestion des risques.

Niveau d'assurance ISO 29115 Les normes peuvent également aider les institutions financières à définir le niveau d'assurance souhaité pour chaque parcours client. Les normes peuvent varier d'une région à l'autre. Aux États-Unis, le secteur des services financiers repose sur Normes NIST . Dans l'UE, les normes sont définies par le règlement eIDAS. Lorsque vous évaluez les types de méthodes de vérification d'identité à déployer pour votre cas d'utilisation spécifique, assurez-vous d'évaluer le niveau de risque que vous êtes prêt à assumer au sein de votre institution. Un bon moyen d'y parvenir est d'effectuer une évaluation des risques des transactions ou des services qui nécessitent une vérification d'identité. Une fois cette opération terminée, vous pouvez sélectionner le niveau approprié d'assurance et les méthodes de vérification d'identité qui trouvent le bon équilibre entre la sécurité et l'expérience client.

Conclusion

La vérification automatisée des documents d'identité offre aux institutions financières un moyen de vérifier plus efficacement l'identité des clients nouveaux et existants. Lorsqu'elle est intégrée à un processus d'ouverture de compte numérique, cette méthode de vérification d'identité numérique permet à toute personne d'ouvrir un compte bancaire à distance. Les institutions financières qui cherchent à mettre en œuvre la vérification automatisée des documents d'identité dans leur processus d'ouverture de compte doivent déterminer le niveau d'analyse des documents afin d'équilibrer la facilité d'utilisation avec les exigences de sécurité.

La vérification automatisée des documents d'identité peut également être combinée à une comparaison faciale dans le cadre de la vérification d'identité numérique lors de l'ouverture d'un compte mobile. La reconnaissance faciale, qui est précise à 99,7% et de plus en plus d'année en année, selon NIST , est une modalité biométrique particulièrement utile pour l'ouverture de compte numérique car elle aide à lutter contre les attaques de fraude applicative sophistiquées et l'expérience utilisateur de la capture d'un «selfie» est très intuitive et pratique.