E-Signature Guidance for Digital Mortgage Bankers: Take a Phased Approach

Jeannine Mulliner, novembre 25, 2016
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Les banquiers parlent de l'hypothèque sans papier depuis des années. Et tandis que les progrès vers l'hypothèque numérique complète et de bout en bout ont progressé lentement, il y a urgence renouvelée pour les technologies comme les signatures électroniques qui acquièrent les emprunteurs à la table de clôture plus rapidement.

Pour obtenir un avantage concurrentiel, les prêteurs et les initiateurs se concentrent sur l'expérience client. De toute évidence, les consommateurs veulent la commodité des transactions numériques. Qui a le temps d'attendre la livraison d'un colis papier, lorsqu'il est plus rapide d'aller en ligne pour communiquer avec un agent de prêt, télécharger des documents, accepter électroniquement les divulgations et les formulaires de signature électronique?

Par où commencer 

Plutôt que d'offrir un eMortgage complet de bout en bout avec eClosings dès la porte, les banques et les prêteurs non bancaires sont la numérisation par étapes. Une approche progressive procure des avantages immédiats et tangibles à tous. Les banques, les coopératives de crédit et les prêteurs ont obtenu les plus grands succès au début en :

  • Offrir aux emprunteurs la possibilité de remplir et de signer électroniquement le dossier de demande en ligne
  • Fournir des divulgations par voie électronique

À partir de là, la prochaine étape consiste à incorporer des documents numériques dans un eClosing hybride ou complet.

Pourquoi Applications et eDisclosures

Si votre banque ou votre institution financière n'a pas commencé à automatiser, l'utilisation des signatures en ligne pour la demande d'hypothèque est une première étape logique et facile pour deux raisons clés :

1.It est un moyen plus rapide de recueillir des signatures et d'améliorer l'expérience client

L'application est un paquet encombrant composé de nombreux documents. Supprimer entièrement le papier à ce stade et donner aux clients la possibilité de remplir et de signer l'application en ligne a un impact immédiat sur l'expérience client.

En moyenne, les applications en ligne avec la capacité de signature électronique sont complétées en 24 à 48 heures, au lieu de 7 à 10 jours pour le papier. En bref, l'automatisation de la demande répond à deux des plus grandes frustrations avec le processus hypothécaire: il ya trop de papier et le processus prend trop de temps.

2. C'est un moyen plus rapide de fournir l'estimation du prêt (et de percevoir les frais)

De toute évidence, la livraison électronique accélère le processus. Cependant, le véritable avantage de l'utilisation d'une plate-forme de signature électronique pour la livraison de la divulgation électronique est directement lié à la nouvelle règle DE divulgation intégrée TILA-RESPA (TRID) du CFPB. Les prêteurs et les courtiers ne peuvent pas percevoir de frais d'origine jusqu'à ce que le consommateur ait démontré son intention en examinant et en signant l'estimation du prêt. C'est important, car le consommateur continuera probablement de magasiner pour obtenir un meilleur taux jusqu'à ce qu'il s'engage en payant les frais de traitement, ce qui rend la nécessité de fournir des divulgations et de saisir rapidement l'intention plus urgente.

Bien que l'intention du consommateur puisse être communiquée verbalement, par courriel ou par une signature, elle doit être documentée par le prêteur. En faisant signer par courriel au consommateur l'estimation du prêt, le prêteur satisfait à l'exigence de documentation et peut confirmer l'intention du consommateur de procéder en obtenant les frais de traitement de la demande.

La livraison électronique de divulgations sensibles au temps est l'un des principaux processus hypothécaires numérisés aujourd'hui. Bien qu'il y en ait qui considèrent toujours le papier comme le meilleur moyen de fournir des divulgations aux clients, très bientôt il sera presque impossible de prouver la conformité et de servir les clients en temps opportun à l'aide de manuels, des processus sur papier.

De plus, les clients veulent éviter les retards de fermeture. La façon la plus pratique de raccourcir le compte à rebours jusqu'à la clôture n'est pas seulement de compresser le cycle de demande initiale, mais aussi d'envoyer la divulgation de clôture par voie électronique et d'obtenir une reconnaissance de réception par e-signature. Cela représente un avantage concurrentiel important en termes de répondre aux attentes des clients pour un service rapide et efficace pendant le processus d'achat d'une maison.

Pour en savoir plus sur les signatures électroniques pour la diffusion de la divulgation électronique :

(continuer la lecture ci-dessous)

Le Guide du banquier hypothécaire sur l'hypothèque

Le Guide du banquier hypothécaire sur l'hypothèque

Apprenez à adopter une approche étape par étape pour numériser l'hypothèque numérique, de l'application à la fermeture électronique.

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Suivant, Regardez eClosings

Dans la foulée du projet pilote de clôture électronique du CFPB, nous avons vu des prêteurs hypothécaires numériques aller de l'avant avec des fermetures électroniques hybrides, où le paquet de clôture est envoyé à l'emprunteur par voie électronique, avant la clôture. Tous les documents non notariés peuvent être signés électroniquement en ligne à partir de la maison, tandis que le billet d'hypothèque est signé à l'encre à la table de clôture.

« Un processus de fermeture électronique peut avoir d'énormes avantages pour les prêteurs, même s'ils commencent par un processus hybride dans lequel la note et/ou l'instrument de sécurité sont encore des documents papier signés par voie humide. Votre but ultime peut être d'aller sans papier; toutefois, l'origine, la vente et l'entretien des eNotes imposent des exigences et des considérations supplémentaires aux prêteurs. En commençant par une approche hybride de fermeture électronique, les prêteurs peuvent réaliser les avantages des documents électroniques grâce à l'efficacité opérationnelle. Les prêteurs peuvent fournir une expérienced'emprunteur considérablement améliorée par eClosings, tout en se déplaçant vers un processus sans papier complet pendant que l'industrie travaille pour enlever des obstacles spécifiques aux eNotes. Mae Fannie

Contrairement aux eClosings hybrides, les eClosings complets sont entièrement numériques. L'eClosing complet comprend la signature électronique de la note et de l'instrument de sécurité promissory. Pour les signer par voie électronique, les sociétés de titres doivent s'attaquer à la notarisation, à l'enregistrement et à l'eVaulting.

Pour faciliter ce processus, eSignLive dévoilera une nouvelle suite eClosing lors de la prochaine conférence sur les prêts hypothécaires numériques les 8 et 9 décembre 2016, à San Francisco. En tant que présentateur de démonstration, nous allons montrer un scénario en personne eClosing et expliquer:

  • Comment l'emprunteur et le notaire peuvent signer électroniquement la note et l'instrument de sécurité
  • Comment le prêteur peut accéder aux documents de prêt dans le cloud-based eVault

Plus d'outils hypothécaires numériques

Au cours des 15 dernières années, eSignLive a fourni des solutions eSignature, eDisclosure et eVaulting aux fournisseurs de services financiers qui sont à l'origine, achètent et vendent des prêts hypothécaires. En plus de traiter les documents d'hypothèque électronique pour les banques et les prêteurs de toutes tailles - de Wells Fargo à Signature Mortgage - nous participons également de longue date à des associations de normalisation de l'industrie telles que l'équipe consultative de développement du MERS E-Registry et l'Organisation d'entretien des normes de l'industrie hypothécaire (MISMO).

Sur la base de cette expérience, nous avons publié des outils pour vous aider à démarrer avec les signatures en ligne et les prêts hypothécaires numériques:

 

Depuis 20 ans, Jeannine écrit sur la technologie et la façon de l'appliquer pour résoudre les défis quotidiens. Dans son rôle de directrice du contenu chez OneSpan, Jeannine dirige une équipe d'écrivains et de développeurs de contenu qui aide les institutions financières et d'autres organisations à