Gestion des actifs numériques pour les prêts, la location et l'hypothèque

Michael Laurie, mars 20, 2018
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Les prêts et les baux signés électroniquement font passer l'industrie des services financiers des dossiers papier aux actifs numériques. Si vous êtes dans la banque ou le financement, l'un de vos actifs les plus importants sont les prêts et les baux que vous faites aux clients. Cependant, il faut beaucoup d'argent pour financer des prêts et les transformer en actifs financiers. Pour le financement, les prêts fermés et les baux sont achetés ou financés par d'autres prêteurs ou investisseurs. Ce système de chaîne d'approvisionnement a stimulé la croissance du financement et de l'économie au cours des 40 dernières années. Un excellent exemple est le total des prêts hypothécaires en circulation aux États-Unis qui représente 14 billions de dollars. Le financement dans de nombreux autres secteurs fonctionne de la même manière, y compris les véhicules, les prêts étudiants et à la consommation, la location commerciale et la location à la consommation. La gestion de ces actifs financiers est un travail énorme. Chaque prêt ou bail exige un niveau élevé d'examen et de documentation pour appuyer son financement. Les documents clés doivent être des copies originales uniques et exactes et complétées par des signatures dignes de confiance. Les dossiers de prêt et de location sont regroupés par milliers à vendre ou à titriser aux acheteurs et aux investisseurs, qui devront faire l'objet d'un examen plus approfondi. En arrière-plan, les dépositaires et les fournisseurs de services s'occupent de l'entreposage, de la collecte et de la distribution sécurisés des paiements, ainsi que de la correction des problèmes liés aux prêts. Les banques et les sociétés de financement ont été parmi les premières à commencer à utiliser des signatures électroniques dans des transactions telles que les prêts hypothécaires et les baux. Ces documents réglementés sont complexes et présentent un risque élevé d'erreurs, d'informations manquantes et de mauvais placement. La modification des lois et des règlements ajoute également au risque pour les prêteurs et les investisseurs. L'introduction de la technologie de signature électronique a permis de réduire les risques et d'améliorer considérablement l'efficacité des transactions numériques. [promotion id'"23186"]

Qu'y a-t-il de différent dans les ressources numériques?

L'utilisation des transactions numériques et des signatures électronique s'est accélérée avec la croissance des smartphones et des tablettes. Aujourd'hui, les consommateurs s'attendent à ce que le numérique fasse partie intégrante des affaires, y compris les prêts et le financement. Dans le monde du papier, les billets promissory sont largement utilisés dans les prêts hypothécaires et les prêts non garantis, tandis que les contrats de financement sont utilisés pour les automobiles, l'équipement ou d'autres biens. Ces documents essentiels doivent être des copies originales uniques pour prouver quel prêteur ou investisseur a le droit de recevoir le produit du prêt ou du bail. Dans le monde numérique, les notes et les contrats uniques et originaux signés en e sont connus sous le nom de copies faisant autorité. Les copies faisant autorité sont légalement reconnues par les lois ESIGN et UETA ainsi que par l'article 9 du Code commercial uniforme (9-105). ESIGN et UETA s'appliquent aux billets utilisés dans les prêts hypothécaires et autres prêts à base de billets, tandis que 9-105 s'applique au financement de biens, y compris les automobiles et l'équipement, avec le financement des contrats en cours parfois appelés e-contrats ou e-chattel. Les exigences légales relatives aux copies faisant autorité ont été créées pour s'assurer que les notes électroniques et les contrats électroniques peuvent être conservés et conservés en tant que copies originales uniques, et qu'ils peuvent être attribués, transférés et généralement gérés tout en maintenant le contrôle juridique par le propriétaire légitime des prêts ou des baux.

Gestionnaire eVault et actifs numériques

Pour les organisations qui utilisent des documents signés électroniquement pour les prêts et les baux d'origine, les avantages sont importants :

  • Grande expérience client
  • Haute efficacité
  • Une conformité plus facile et plus forte
  • Accès direct à toutes les données de prêt tout au long du cycle de vie du prêt

Les mêmes avantages s'appliquent aux transferts et à l'affectation de documents, au financement et à la titrisation, ainsi qu'au service et à la garde. L'accès à des données de prêt certifiées et originales est particulièrement utile pour permettre la vérification et l'approbation en temps réel des prêts lorsqu'ils se déplacent entre les prêteurs, les investisseurs et les fournisseurs de services. Les documents de prêt/bail passent par de nombreuses étapes sur une période de plusieurs années et le gestionnaire d'eVault VASCO permet aux banques et aux prêteurs de préserver leur chaîne de garde et le contrôle légal de la copie faisant autorité comme l'exige la loi. eVault Manager le fait à l'aide de trois couches de sécurité de chiffrement indépendantes :

  1. La première couche permet seulement au propriétaire légitime des documents de prêt/bail d'accéder et d'initier des transferts des copies faisant autorité à d'autres parties.
  2. La deuxième couche utilise la même technologie que la blockchain pour créer une chaîne d'enregistrements de transactions sécurisés qui identifient une instance de document spécifique et son emplacement comme copie faisant autorité.
  3. Enfin, la troisième couche garantit que toute modification à la copie faisant autorité du document est signalée comme non autorisée.

eVault Manager fournit aux prêteurs, aux investisseurs, aux dépositaires et aux fournisseurs de services les outils nécessaires pour gérer les copies faisant autorité tout au long de leur cycle de vie. Tout aspect des transferts d'affectation et d'emplacement est facile à gérer, de même que les paiements, les frais, divers types de modifications de prêt et les copies certifiées pour les procédures judiciaires. Il soutient également :

  • Conversion de documents de prêt papier originaux et signés au monde numérique
  • Sécuriser les rôles et la délégation des gardiens et des militaires
  • SmartDocs et le registre des billets en e-2 MERS pour l'industrie hypothécaire,ainsi que la certification auprès des principaux investisseurs
  • La norme TOLEC pour transférer les documents de prêt/location à d'autres coffres-forts pour le financement de l'automobile, de l'équipement et du financement à la consommation

Pour les banques, les prêteurs, les investisseurs et les organisations desservant ce marché, le passage de la gestion des fichiers papier à des actifs numériques basés sur des documents de prêt et de location signés en bourse change la donne. Les prêts qui ont pris des jours ou des semaines à fermer et à financer peuvent maintenant être effectués en quelques minutes avec une confiance beaucoup plus grande lors de l'utilisation de documents signés en ligne et le gestionnaire eVault tout au long du cycle de vie du prêt.   En tant que pionnier sur les marchés de la signature électronique et de l'e-vaulting avec plus de 15 ans au service de l'industrie bancaire et de prêt, nous répondons à des exigences allant de la signature électronique et le stockage sécurisé des contrats, des prêts et des billets hypothécaires, au transfert d'actifs numériques à d'autres prêteurs et les investisseurs sur le marché secondaire. Apprenez-en davantage sur la façon dont nous pouvons vous aider à automatiser vos processus hypothécaires et de prêt grâce aux signatures en ligne et à l'e-vaulting.