Gestion des actifs numériques pour les prêts, le crédit-bail et les hypothèques avec les signatures électroniques et le coffre-fort électronique

Dilani Silva, février 26, 2021

Le COVID-19 a considérablement accéléré le taux d'adoption du numérique dans le secteur des services financiers. Les signatures électroniques ont joué un rôle essentiel en aidant les prêteurs à numériser le processus de demande de prêt - sans avoir besoin d'interaction en face à face. Ce succès a suscité un intérêt accru pour la numérisation complète du processus de clôture. Parce que la clôture est complexe - impliquant des règles strictes pour la notarisation, l'enregistrement et le suivi du prêt - les prêteurs ont eu du mal à passer à un processus entièrement numérique. Dans ce blog, nous explorerons comment les signatures électroniques associées au coffre-fort électronique aident les banques et les prêteurs à franchir le `` dernier kilomètre '' du processus de prêt , dans un monde où le «numérique» devient un enjeu de table.

Gestion des eAssets

Pour les acteurs du secteur bancaire et financier, l'un des actifs les plus importants sont les prêts et les locations consentis aux clients. Cependant, il faut une quantité importante de liquidités pour financer les prêts et les transformer en actifs financiers. Pour le financement, les prêts et les baux fermés sont achetés ou financés par d'autres prêteurs ou investisseurs. Ce système de chaîne d'approvisionnement a stimulé la croissance du financement et de l'économie au cours des 40 dernières années et continuera de le faire dans les années à venir. Le financement dans d'autres secteurs fonctionne de la même manière, y compris les prêts automobiles, étudiants, commerciaux et à la consommation.

La gestion des actifs financiers est une grande entreprise. Chaque prêt ou hypothèque nécessite un niveau élevé d'examen et de documentation pour soutenir son financement. Les documents clés doivent être des copies originales uniques, exactes et complétées par des signatures fiables. Les dossiers de prêt et de crédit-bail sont regroupés par milliers pour être vendus ou titrisés à des acheteurs et des investisseurs qui nécessiteront un examen plus approfondi. En arrière-plan, les dépositaires et les gestionnaires gèrent le stockage, la collecte et la distribution sécurisés des paiements ainsi que la correction des problèmes de prêts.
Les documents de prêt sont complexes et présentent un risque élevé d'erreurs, d'informations manquantes et de mauvais placement. La modification des lois et réglementations augmente également le risque pour les prêteurs et les investisseurs. Présentation signatures électroniques permet de réduire le risque d'erreurs et d'améliorer considérablement l'efficacité des transactions numériques.

Qu'est-ce qui est différent avec les actifs numériques?

L'adoption de eSignatures s'est accélérée, les clients s'appuyant de plus en plus sur les canaux en ligne et mobiles pour mener leurs activités à distance. Aujourd'hui, les consommateurs s'attendent à ce que le numérique fasse partie intégrante des activités commerciales, y compris des prêts et du financement. Depuis le début de la pandémie, les prêteurs numériques axés sur la technologie ont connu une augmentation substantielle des demandes de prêt. Une prêteur numérique a vu une augmentation de 123% des demandes de prêt par rapport à la même période l'an dernier. Cette augmentation indique que les emprunteurs se tournent vers des prêteurs numériques en ligne facilement accessibles, par rapport aux succursales physiques des institutions financières traditionnelles.

Dans le monde du papier, les billets à ordre sont largement utilisés dans les prêts hypothécaires et les prêts non garantis, tandis que les contrats de financement sont utilisés pour les automobiles, l'équipement ou d'autres biens. Ces documents essentiels doivent être copies originales et uniques pour prouver quel prêteur ou investisseur a le droit de recevoir le produit du prêt ou de la location.

Dans le monde numérique, les notes et contrats uniques et originaux signés électroniquement sont connus sous le nom de copies faisant autorité . Les copies faisant foi sont légalement reconnues par le ESIGN et UETA lois ainsi que l'article 9 de la Code de commerce uniforme (9-105). ESIGN et UETA s'appliquent aux billets utilisés dans les prêts hypothécaires et autres prêts basés sur des billets, tandis que 9-105 s'applique au financement de biens, y compris les automobiles et l'équipement, avec des contrats électroniques de financement parfois appelés contrats électroniques ou e-chattel .Les exigences légales pour les copies faisant autorité ont été créées pour garantir que les e-notes et les contrats électroniques peuvent être stockés et conservés en tant que copies originales uniques, et qu'ils peuvent être cédés, transférés et généralement gérés tout en maintenant le contrôle juridique par le propriétaire légitime des prêts.

eSignatures et eVaulting pour gérer les actifs numériques

Pour les organisations qui cherchent à automatiser entièrement les flux de travail des prêts hypothécaires et des prêts en tirant parti des capacités de signature électronique et d'eVaulting, les avantages sont considérables:

  • Excellente expérience client
  • Amélioration de la productivité et de l'efficacité
  • Réduction des erreurs
  • Conformité renforcée
  • Accès direct à toutes les données de prêt tout au long du cycle de vie du prêt

Les mêmes avantages s'appliquent aux transferts et cessions de documents, au financement et à la titrisation, ainsi qu'à la gestion et à la conservation. L'accès à des données de prêt originales certifiées est particulièrement utile pour permettre la vérification et l'approbation en temps réel des prêts lorsqu'ils se déplacent entre les prêteurs, les investisseurs et les gestionnaires. Les documents de prêt passent par de nombreuses étapes sur une période de plusieurs années.

OneSpan, à travers son partenariat avec eOriginal, propose une Solution eClosing et eVaulting pour aider les banques et les prêteurs à accélérer le processus de prêt tout en préservant leur chaîne de conservation et le contrôle légal de la copie faisant autorité, comme l'exige la loi. La solution combinée y parvient en mettant en œuvre trois contrôles clés:

  • Le premier contrôle permet uniquement au propriétaire légitime des documents de prêt / bail signés électroniquement d'accéder aux copies faisant autorité et de les transférer à d'autres parties.
  • Le second contrôle fournit une chaîne de contrôle irréfutable montrant la séquence des événements et des autorisations de transfert pour la durée de vie du document
  • Enfin, le troisième contrôle garantit que toute tentative de modification de la copie faisant autorité du document sera signalée comme non autorisée.

eVaulting fournit les outils aux prêteurs, investisseurs, dépositaires et agents de gestion pour gérer la copie faisant autorité tout au long de leur cycle de vie. Tous les aspects des transferts de cession et de lieu sont facilement traités, tout comme les remboursements, les radiations, divers types de modifications de prêt et des copies certifiées conformes pour les procédures judiciaires. Il prend également en charge:

  • Conversion des documents de prêt papier originaux et signés vers le monde numérique
  • Rôles et délégation sécurisés pour les dépositaires et les agents de service
  • SmartDocs et le registre des e-notes du MERS pour le secteur hypothécaire , ainsi qu'une certification auprès de grands investisseurs
  • Le Norme TOLEC pour transférer des documents de prêt / location à d'autres coffres-forts pour le financement automobile, d'équipement et de consommation

Pour les banques, les prêteurs, les investisseurs et les organisations desservant ce marché, le passage de la gestion de fichiers papier à des actifs numériques basés sur des documents de prêt signés électroniquement change la donne. Prêts qui ont mis des jours ou des semaines à fermer et à financer peut maintenant être fait en quelques minutes avec une confiance beaucoup plus grande lors de l'utilisation des signatures électroniques et de l'eVaulting tout au long du cycle de vie du prêt.  

En tant que pionnier sur les marchés de la signature électronique et de la clôture électronique depuis plus de 20 ans, OneSpan possède une vaste connaissance de la gestion des accords de prêt numérique. Le partenariat de OneSpan avec eOriginal aide les organisations à respecter les exigences réglementaires en archivant les documents signés importants dans un coffre-fort électronique sécurisé. Apprendre encore plus sur la façon dont nous pouvons vous aider à automatiser vos processus de prêt et d'hypothèque grâce aux signatures électroniques et au dépôt électronique

Vidéo: Démonstration de présentation de OneSpan Sign et eOriginal

Gartner 2020 Market Guide to Electronic Signature  Rapport d'analyste
Rapport d'analyste

Gartner 2020 Market Guide to Electronic Signature

Ce guide aidera les organisations à bien évaluer l’offre des fournisseurs d’applications de signature électronique et à choisir le type de technologie qui correspond le mieux à leurs besoins.

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Dilani Silva est directrice de marketing des produits à OneSpan. Dans le cadre de ses fonctions, elle gère et exécute la stratégie de mise en marché, le positionnement, les messages et l’aide à la vente pour la solution de signature électronique de OneSpan, OneSpan Sign.