Verificación de documentos: 4 niveles de seguridad para verificar los documentos de identidad en línea [+ lista de comprobación]

Michaël Lakhal & Martin Allen , 3 de Marzo de 2021

A medida que se digitalizan más servicios financieros, es esencial que las instituciones financieras ofrezcan a los clientes un acceso rápido, fiable, móvil y en línea a los productos y servicios. Esto a menudo significa repensar el recorrido del cliente, en particular la etapa en la que un cliente y una institución financiera establecen por primera vez una relación: la incorporación y la apertura de la cuenta.

La apertura de una cuenta requiere la confianza mutua entre un cliente y una institución financiera (IF). Los clientes tienen que confiar en que la IF mantendrá sus datos personales seguros y privados, y a cambio, la IF tiene que verificar que el cliente es quien dice ser. El establecimiento de la confianza digital requiere capacidades de verificación de la identidad digital.

En este artículo ofrecemos una guía en profundidad sobre una de las soluciones de verificación de identidad digital más sólidas para establecer la confianza digital: la verificación automática de documentos de identidad impulsada por la inteligencia artificial (IA).

Soluciones comunes de verificación de la identidad digital

Los métodos de verificación de la identidad digital más utilizados son:

  • Verificación biométrica facial: comparación de un selfie con una imagen de un documento de identidad validado (por ejemplo, la imagen de un permiso de conducir).
  • Verificación de documentos de identidad: utiliza IA y algoritmos avanzados para verificar que un documento de identidad es legítimo, utilizando una imagen de ese documento tomada por el cliente en su teléfono móvil.
  • Verificación de código de acceso único (OTP ) - Se transmite un código de acceso único al solicitante durante el proceso de apertura de la cuenta/solicitud.
  • Autenticación basada en el conocimiento (KBA): se pide al cliente que responda a una serie de preguntas basadas en su información personal, por ejemplo, a partir de la información de las agencias de crédito.

Para ofrecer una experiencia rápida al cliente en línea y al mismo tiempo establecer la confianza, la mejor combinación de estos métodos de verificación de identidad digital es la verificación de documentos de identidad y el reconocimiento facial. Estas tecnologías permiten verificar digitalmente la identidad de casi todos los posibles clientes utilizando un documento de identidad emitido por el gobierno, como el permiso de conducir, el pasaporte o el DNI.

Cómo funciona: verificación automática de documentos de identidad con inteligencia artificial

Imagínese un escenario en el que un cliente está solicitando la apertura de una nueva cuenta corriente/chequera utilizando la aplicación móvil de un banco. El banco ha integrado la verificación automatizada de documentos de identidad en su proceso de apertura de cuentas móviles para establecer una identidad de confianza para el solicitante.

La función tiene dos componentes principales: la captura y el análisis de documentos.

Etapa de captura de documentos:

  • El cliente inicia el proceso de apertura de la cuenta y se le pide que capture imágenes de su Documento de Identidad utilizando la cámara de su teléfono móvil (dos imágenes para permisos de conducir y Documentos Nacionales de Identidad y una imagen para pasaportes).
  • La tecnología de verificación de documentos realiza comprobaciones de la calidad de las imágenes capturadas para garantizar que tienen la calidad suficiente para poder ser verificadas.

Etapa de análisis de documentos:

  • La(s) imagen(es) capturada(s) del documento de identidad se envía(n) para su verificación.
  • Las imágenes se analizan mediante inteligencia artificial, se extraen puntos de datos (por ejemplo, nombre, fecha de caducidad) y se verifica el documento de identidad.
  • La solución de apertura de cuentas recibe la respuesta/resultado, realiza una serie de cotejos de datos y decide si permite o no que el solicitante continúe.
  • La solución de apertura de cuentas envía una notificación al solicitante para informarle de la decisión.

El tiempo que dura este proceso depende del nivel de análisis de los documentos configurado como parte del proceso. La determinación del nivel de análisis implica un equilibrio entre las consideraciones relativas a la experiencia del cliente y el riesgo.

Flujo de trabajo de verificación de documentos

Existen cuatro niveles de seguridad en el análisis de documentos, cada uno de ellos con una seguridad creciente.

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Cuatro niveles de seguridad en el análisis de documentos para la verificación de documentos de identidad

1.Nivel 1: Análisis del texto - Examina la Zona de Inspección Visual (VIZ) y la Zona de Lectura Mecánica (MRZ) para comprobar el tipo de letra, el uso correcto del tipo de letra, la lógica y el posicionamiento.

Descripción del análisis:

  • Comparación de datos VIZ/MRZ: Comparar que se relacionan entre sí (MRZ no puede replicar acentos y caracteres especiales)
  • Uso y consistencia de las fuentes: ¿Se detectan las fuentes como se espera?
  • Tipo de fuente MRZ: ¿Es la fuente correcta?
  • MRZ Checksum: ¿Es este el valor esperado?
  • Fuente conocida de la firma: ¿Se está utilizando una fuente en lugar de una firma real?

Experiencia del cliente:

  • Muy bueno - Poca fricción para el cliente.

Verificación de documentos Nivel de seguridad 1

2.Nivel 2: Análisis de patrones y características replicables - Analiza el reconocimiento de patrones, el metatexto y la detección de chips.

Descripción del análisis:

  • Detección de rostros humanos: ¿se trata de un rostro real y no de una ilustración?
  • Color del retrato, posicionamiento e integración: ¿es todo como se esperaba?
  • Características de seguridad visibles: posición y aspecto del chip NFC (Near Field Communications) y técnica de impresión.

Experiencia del cliente:

  • Bien - Se requieren imágenes de alta resolución.

Verificación de documentos Nivel de seguridad 2

3.Nivel 3: Análisis de patrones y características difíciles de replicar - Analiza la microimpresión, el kinegrama, el OVI y las tintas especiales.

Descripción del análisis:

  • Análisis de la microimpresión.
  • Análisis de hologramas de seguridad Kinegram.
  • Análisis de la OVI (tinta ópticamente variable)®: La OVI tiene un desplazamiento de dos colores, que se aprecia inmediatamente cuando se mira desde diferentes ángulos. Como producto de alta seguridad, el OVI se reconoce al instante y su cambio de color no puede ser fotocopiado ni reproducido.
  • UV: Aspecto en la luz ultravioleta.
  • Análisis del Dispositivo Ópticamente Variable (OVD): El OVD es un elemento de seguridad iridiscente o no iridiscente que muestra información diferente, como el movimiento o los cambios de color, dependiendo de las condiciones de visión y/o de iluminación. Los OVDs no pueden ser fotocopiados o escaneados, ni pueden ser replicados o reproducidos con precisión.

Experiencia del cliente:

  • Fricción media - Se necesitan impresoras y material especial. Generalmente se requiere el control del flash, en algunos casos puede ser necesario un hardware especializado.

Verificación de documentos Nivel de seguridad 3

4.Nivel 4: Lectura del chip NFC - Extracción de la imagen y los datos completos, y asegurada con un certificado digital.

Descripción del análisis:

  • Proporciona un nivel de seguridad muy alto, ya que el chip contiene la imagen (de mayor calidad para una mejor experiencia de comparación facial) y los datos personales de la persona, por lo que se puede detectar cualquier manipulación física del documento.
  • Confirmación inequívoca de la autenticidad de los documentos de identidad con chip.
  • No hay errores de introducción manual ni de OCR (reconocimiento óptico de caracteres).
  • La firma digital se utiliza en el chip.

Experiencia del cliente:

  • Alta fricción - Se requiere acceso al lector de chips, lo que requiere una aplicación nativa o un hardware especializado. NFC es una mejor experiencia de uso si el usuario ya tiene la aplicación; no tanto si se ve obligado a descargar una aplicación.

Verificación de documentos Nivel de seguridad 4

Cómo seleccionar el mejor nivel de análisis de documentos para un caso de uso

Cuando se trata de analizar documentos de identidad, a menudo hay que elegir entre la facilidad de uso y la seguridad. Para la mayoría de las aperturas de cuentas en línea, el recorrido del cliente debe ser seguro pero fácil para el solicitante.Añadir fricción al recorrido del cliente puede provocar el abandono del solicitante. Informes recientes sugieren que el abandono debido a la fricción durante la apertura de la cuenta puede llegar al 55% en algunos productos. Por tanto, las instituciones financieras deben equilibrar la experiencia del usuario con el riesgo asociado al producto para encontrar el equilibrio entre una buena experiencia de usuario y la gestión del riesgo.

Las normas denivel de garantía ISO 29115 también pueden ayudar a las instituciones financieras a definir el nivel de garantía deseado para cada trayecto del cliente. Las normas pueden variar de una región a otra. En Estados Unidos, el sector de los servicios financieros se basa en las normas del NIST . En la UE, las normas se definen en el reglamento eIDAS. Al evaluar los tipos de métodos de verificación de identidad que se van a implementar para su caso de uso específico, asegúrese de evaluar el nivel de riesgo que está dispuesto a asumir en su institución. Una buena manera de conseguirlo es realizar una evaluación de riesgos de las transacciones o servicios que requieren la verificación de la identidad. Una vez completado esto, puede seleccionar el nivel adecuado de garantía y los métodos de verificación de la identidad que logran el equilibrio correcto entre la seguridad y la experiencia del cliente.

Conclusión

La verificación automatizada de documentos de identidad ofrece a las instituciones financieras una forma de verificar con mayor eficacia la identidad de los clientes nuevos y existentes. Cuando se integra en un proceso de apertura de cuentas digitales, este método de verificación de la identidad digital permite a cualquier persona abrir una cuenta bancaria a distancia. Las instituciones financieras que deseen implantar la verificación automática de documentos de identidad en su proceso de apertura de cuentas deben determinar el nivel de análisis de los documentos para equilibrar la facilidad de uso con los requisitos de seguridad.

La verificación automática de documentos de identidad también puede combinarse con la comparación facial como parte de la verificación de la identidad digital durante la apertura de una cuenta móvil. El reconocimiento facial, cuya precisión es del 99,7% y va en aumento cada año, según el NIST, es una modalidad biométrica especialmente útil para la apertura de cuentas digitales, ya que ayuda a combatir los sofisticados ataques de fraude en las aplicaciones y la experiencia del usuario al capturar un "selfie" es muy intuitiva y cómoda.

Cuatro niveles de seguridad en el análisis de documentos para la verificación de documentos de identidad Lista de comprobación
Lista de control

Cuatro niveles de seguridad en el análisis de documentos para la verificación de documentos de identidad

La verificación automatizada de documentos de identidad permite a las instituciones financieras verificar digitalmente la identidad de los clientes nuevos y existentes.

Determine el nivel adecuado de seguridad de análisis para su caso de uso de verificación de identidad digital con esta guía.

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Michaël Lakhal is Global Director of product management for Secure Agreement Automation at OneSpan. Michaël has more than 10 years of experience in the Digital Signature market focusing on B2C for financial services.

Martin Allen is Product Manager for Identity Verification (IDV) at OneSpan. Martin has 20 years' experience in defining and managing software across a variety of industries, such as Finance, Healthcare, Government, Telecoms and even an Olympic Games.

Cuatro niveles de seguridad en el análisis de documentos para la verificación de documentos de identidad

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