Verificación de identidad

¿Qué es la verificación de la identidad?

La verificación de la identidad es el importante proceso de garantizar que una persona es quien dice ser al abrir una cuenta bancaria, solicitar un préstamo u otros procesos financieros. Aunque la verificación de la identidad es una importante medida de seguridad para combatir el fraude en las cuentas nuevas, la verificación de la identidad también desempeña un papel en los esfuerzos de Conozca a su Cliente (KYC) y contra el blanqueo de dinero (AML) en las instituciones financieras que evalúan y supervisan el riesgo de los clientes.

¿Qué es la verificación de la identidad digital?

La verificación de la identidad digital lleva el concepto de verificación de la identidad al mundo remoto de hoy. Con el aumento de las violaciones de datos, los ataques de apropiación de cuentas y el robo de identidad, y la mayor demanda de procesos remotos debido a la pandemia del COVID-19, las empresas necesitan detectar el fraude de identidad y determinar si alguien es quien dice ser en línea.

Los métodos de verificación de la identidad digital, como la verificación biométrica, el reconocimiento facial y la verificación de documentos de identidad digitales, pueden ayudar a las empresas, gobiernos e instituciones financieras a verificar la identidad de una persona en línea.  

La verificación digital de la identidad puede utilizarse cuando la persona y su documento de identidad no están físicamente presentes. La verificación de la identidad digital también puede utilizarse para acelerar la verificación de la identidad, como el uso de puertas electrónicas para escanear los pasaportes en los aeropuertos.

La verificación de la identidad digital es un paso clave durante el proceso de apertura de la cuenta y de incorporación del cliente. Al verificar la identidad de un solicitante, las instituciones financieras pueden realizar comprobaciones para asegurarse de que el solicitante no es un estafador, un delincuente, un mal actor o un intento de estafa.

¿Cómo funciona un proceso de verificación de identidad?

Hay muchos tipos diferentes de soluciones de verificación de la identidad digital y de verificación de la identidad. Los métodos de verificación de la identidad digital funcionan comparando algo que tiene la persona (por ejemplo, la biometría facial o el documento de identidad) con un conjunto de datos verificados (por ejemplo, datos en poder de los gobiernos, como los datos del pasaporte, o una biometría almacenada en el teléfono móvil registrado de un usuario). La verificación de la identidad digital compara los datos presentados con el conjunto de datos verificados para comprobar si una persona es quien dice ser.  

Hay muchos métodos diferentes de verificación de la identidad digital, que funcionan de distintas maneras. Estos métodos incluyen:

• Verificación del documento de identidad: comprueba que el documento de identidad (por ejemplo, el permiso de conducir, el pasaporte, el documento de identidad del gobierno) es legítimo.
• Verificación biométrica: Utiliza selfies para establecer que la persona que presenta el documento de identidad es el mismo individuo cuyo retrato aparece en el documento.
• Detección de vida: Determina si un selfie es genuino detectando ataques de suplantación como máscaras faciales o fotos de fotos.
• Autenticación basada en el conocimiento (KBA): Genera preguntas "fuera de la cartera" basadas en la información del archivo de crédito personal del solicitante.
• Verificación por código de un solo uso (OTP): Transmite un código de un solo uso por SMS o correo electrónico al solicitante durante el proceso de verificación.
• Red de identidades de confianza: aprovecha las credenciales existentes del solicitante con otro proveedor para verificar su identidad y reducir la fricción durante el proceso de apertura de cuentas y de incorporación.
• Métodos debase de datos: Los métodos de base de datos aprovechan los datos de las redes sociales, las bases de datos fuera de línea y otras fuentes para verificar la información presentada por el solicitante.

¿Cómo funciona la verificación de documentos de identidad?

La verificación de documentos de identidad desempeña un papel esencial en los procesos de apertura de nuevas cuentas bancarias, incorporación y acuerdos financieros. La verificación de documentos es un método de verificación digital de la identidad que se utiliza para comprobar si el documento de identidad de un solicitante (por ejemplo, pasaporte, tarjeta de identidad, permiso de conducir, etc.) es legítimo.

El objetivo es capturar, extraer y analizar los datos de identificación para autentificar los documentos de identidad emitidos por el gobierno. Esto ayuda a discernir entre lo que es real y lo que es fraudulento.  

Mediante la verificación automatizada de documentos de identidad, éstos pueden ser autentificados en tiempo real y en cuestión de segundos.  

Utilizando la cámara integrada en un dispositivo móvil o de mano, la tecnología captura una imagen del documento de identidad del solicitante. A continuación, la inteligencia artificial y los algoritmos avanzados de autenticidad se utilizan para analizar la imagen y producir una puntuación de autenticidad para determinar si el documento de identidad es fraudulento o auténtico.

Los autentificadores avanzados incluyen:

1. Elementos de seguridad visibles: los elementos de seguridad incrustados, como las marcas de agua o los hologramas, pueden ser detectados y su posición y aspecto analizados.
2. Uso y consistencia de las fuentes: Las fuentes se analizan y se comparan con las fuentes estándar para una plantilla de documento concreta. El espaciado, la forma y la consistencia de las letras se utilizan para analizar la autenticidad.
3. Detección de esquinas redondeadas: Las esquinas redondeadas pueden comprobarse para asegurar que están alineadas con las plantillas.

¿Cuáles son las ventajas de la verificación de documentos de identidad?

La verificación de documentos de identidad permite autenticar digitalmente y en tiempo real los documentos de identidad de un cliente, tanto si el usuario se encuentra en la sucursal como a distancia.  

Para los proveedores de servicios financieros, la tecnología acelera la apertura de cuentas bancarias, el proceso de incorporación, los préstamos y la financiación, al tiempo que protege contra el fraude y reduce las tasas de abandono en sus canales de banca digital y banca en línea.

¿Cómo puede utilizarse la biometría facial para la verificación de la identidad digital y la prevención del fraude?

La comparación facial utiliza algoritmos avanzados para extraer datos biométricos de una imagen facial, destilando los rasgos faciales (como la posición y el tamaño de los ojos de una persona en relación con los demás) en un conjunto de datos estandarizados. La comparación de dos conjuntos de datos puede determinar si dos imágenes son del mismo individuo. Si una de las imágenes procede de una fuente preverificada (por ejemplo, un pasaporte o un documento de identidad verificado mediante la verificación de documentos) y la segunda imagen es una imagen en tiempo real tomada al solicitante en el momento de su solicitud, la comparación facial puede utilizarse para demostrar su presencia.

También es importante señalar que hay una clara diferencia entre el reconocimiento facial y la comparación facial. Para saber más, lea nuestro artículo del blog "Verificación biométrica de la identidad: la diferencia entre la tecnología de reconocimiento facial y la de comparación facial".

¿Cuáles son las ventajas de la verificación biométrica?

La verificación de un documento de identidad no es suficiente cuando se trata de crear un perfil de identidad en línea de confianza. La verificación biométrica mediante comparación facial proporciona una capa adicional de confianza para determinar que un usuario remoto es la misma persona que ha presentado el documento de identidad. La detección de la vitalidad, como la sonrisa, ayuda a detectar los ataques de suplantación de identidad como los vídeos, las máscaras faciales o las fotos de las fotos.

¿Cómo funciona la detección de actividad?

Para cualquier técnica biométrica facial es fundamental la capacidad de detectar falsificaciones y comportamientos fraudulentos. La forma más común de suplantación de identidad consiste en presentar una imagen estática de un individuo obtenida previamente para compararla con la imagen de la fuente de confianza. Para contrarrestar esto y asegurar la presencia de la persona, se puede emplear alguna forma de detección de vida.   

En la actualidad, existen muchos métodos diferentes de detección de la vitalidad en el mercado. La forma más común de detección de la vitalidad pide al usuario que realice una serie de movimientos de la cabeza para demostrar la vitalidad. Las técnicas más avanzadas, como el reconocimiento 3D y las imágenes térmicas, requieren un hardware especializado y no son adecuadas para las aplicaciones comerciales cotidianas.

¿Para qué sirve la verificación de la identidad?

La verificación de la identidad digital se utiliza para permitir la incorporación remota para la apertura de nuevas cuentas y préstamos, y para mejorar la experiencia del cliente

Los nuevos clientes esperan poder abrir una cuenta en línea. Por ello, los bancos y otras instituciones financieras deben ofrecer la apertura de cuentas digitales a través de canales online y móviles.  

Las entidades financieras que quieran captar nuevos clientes a través de los canales digitales deben averiguar cómo incorporar a un cliente de forma totalmente remota. Para muchas instituciones financieras, esto significa añadir la verificación de la identidad digital a sus capacidades en línea. Cuanto más rápido logren este objetivo, mejor podrán competir con los competidores con capacidad digital y los nuevos participantes en el mercado.

La verificación digital de la identidad se utiliza para luchar contra el fraude en las solicitudes y detectar documentos de identidad fraudulentos en tiempo real

Dada la magnitud y el impacto del fraude, es vital que las instituciones financieras detecten el fraude en las solicitudes durante la apertura de cuentas.La verificación de la identidad digital puede utilizarse para detectar si una persona es realmente quien dice ser, o no. Las instituciones financieras pueden utilizar métodos de verificación de la identidad digital, como la biometría facial, para ayudar a combatir el fraude mediante la validación de la identidad de un usuario en tiempo real, ya sea que ese usuario esté en línea o en su teléfono.  

Si un usuario es desconocido (por ejemplo, en el caso de un cliente nuevo en la red que solicita una cuenta a distancia), las instituciones financieras pueden utilizar la comparación facial para comparar una imagen en vivo del solicitante con la imagen de un documento de identidad verificado para demostrar que un usuario no está intentando abrir una cuenta de forma fraudulenta.  

A continuación se explica cómo se utiliza la comparación facial para verificar la identidad de un solicitante y demostrar que está presente durante la apertura de una cuenta digital:

• La verificación de documentos se utiliza para comprobar la autenticidad del pasaporte, el documento de identidad o el permiso de conducir de un solicitante.
• Una vez confirmada la autenticidad de ese documento de identidad, se pide al solicitante que se haga un selfie con su dispositivo de mano.
• La tecnología de comparación facial compara la imagen del selfie con la imagen del documento de identidad verificado para demostrar que la persona verificada está realmente presente durante el proceso de apertura de la cuenta.

La verificación digital de la identidad se utiliza para el control automático de pasaportes

Otro caso común de uso de la comparación facial es el control automático de pasaportes ("puertas electrónicas"). El proceso utiliza la verificación del documento de identidad y la comparación facial para verificar la autenticidad del documento de identidad y la presencia del verdadero propietario del pasaporte en tiempo real. Durante este proceso se compara una imagen de origen fiable del titular del pasaporte con la foto en tiempo real de la persona que intenta pasar por la puerta.

Así es como se utiliza la comparación facial para demostrar que una persona está presente en el control de pasaportes:

• El usuario presenta su pasaporte para autenticarse.
• Se extrae una imagen de la fotografía del usuario de su pasaporte.
• La imagen se utiliza como imagen de origen de confianza.
• La puerta automatizada toma una foto del usuario.
• La comparación facial compara la imagen de origen de confianza (extraída del pasaporte) con la fotografía.
• Si la imagen de la fuente de confianza y la fotografía coinciden, se permite el paso del usuario.

¿Cuáles son las ventajas de la verificación de la identidad digital?

• Un proceso totalmente digital ofrece una excelente experiencia de usuario y puede aumentar el crecimiento en los canales digitales.
• La verificación de la identidad digital puede ayudar a las instituciones financieras a reducir el fraude cuando un solicitante o cliente potencial desconocido se encuentra a distancia.  
• La verificación de la identidad digital puede ayudar a las instituciones financieras a cumplir con los requisitos de Conozca a su Cliente (KYC).
• La verificación de la identidad digital biométrica facial utiliza la comparación facial para establecer que la persona que presenta el documento de identidad coincide con el individuo que figura en el documento de identidad
• La captura de imágenes con el móvil es utilizable y accesible para todos
• La extracción de datos directamente del documento elimina la introducción manual de datos
• Los documentos pueden verificarse en segundos (de <5 minutos a <10 segundos según el proveedor)

Reglamentos y normas de verificación de la identidad

La normativa de países de todo el mundo establece normas para el uso de soluciones de verificación de la identidad digital. Por ejemplo, AML5 y eIDAS proporcionan orientación para los países de la Unión Europea. AML5 se centra en la lucha contra el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo, mientras que eIDAS regula las funciones esenciales de la verificación de la identidad digital, como la firma electrónica.

En Estados Unidos, los bancos están regulados por el Programa de Identificación de Clientes (PIC), que exige a las instituciones financieras tener una creencia razonable de que cada cliente que entabla una relación bancaria es quien dice ser. Esto se implementó como parte de la Ley de Secreto Bancario, modificada por la Ley Patriota. El CIP se convirtió en un requisito de la Ley Patriota para las instituciones financieras en 2003.

El futuro de los servicios de verificación de la identidad y la verificación de la identidad digital

Las organizaciones de Estados Unidos y de todo el mundo que no se ganan la confianza de los consumidores se arriesgan a perder ese negocio. Por desgracia, los servicios de verificación de identidad inadecuados suelen ser fácilmente aprovechados por los defraudadores y erosionan la confianza de los consumidores. Por eso necesita soluciones de autenticación y análisis basados en el riesgo y en la identidad de varios niveles que aprovechen el aprendizaje automático para distinguir entre un cliente y un agente malintencionado, desde la creación de la cuenta hasta su mantenimiento continuo, y todas las transacciones intermedias para protegerse de los delitos financieros.