4 Trends, die das Gesicht des Bankwesens verändern, von FinTech-Experte Ron Shevlin [+ Podcast]

Wir haben kürzlich mit Ron Shevlin, Geschäftsführer von FinTech Research bei Cornerstone Advisors, und Forbes-Mitarbeiter, über einen Podcast zu Trends im Bereich Digital Banking und FinTech gesprochen. In diesem Artikel fassen wir die im Interview diskutierten Top-Trends zusammen mit zusätzlichen Erkenntnissen von OneSpan-Experten darüber, wie sich diese Trends heute auf Banken und Finanzinstitute auswirken.

 

Trend 1: Neobanken und FinTechs: Verbraucher suchen nicht nach einer neuen Bank, sondern nach Zubehör

Verbraucher möchten ihr Hauptkonto bei Nur-Digital-Anbietern ausstatten, die Funktionen anbieten, die ihr Hauptkonto möglicherweise nicht bietet.
Ron erklärte, dass diese zusätzlichen Funktionen oder Fähigkeiten persönliche Finanzmanagementinstrumente, höhere Zinssätze für Einlagen oder bessere Zinssätze für Kredite sein könnten. Verbraucher, die nach diesen Funktionen suchen, möchten ihre bestehenden Konten durch zusätzliche Produkte ergänzen. Ron nennt dies "Ausstattung des Girokontos". Herausforderer-Banken wie N26, Monzo, Revolut, Starling Bank in Großbritannien und Chime in den USA haben alle an Fahrt gewonnen, weil sie neue Funktionen auf den Tisch bringen.

Ron :: „Früher gingen wir freitags und samstags aus und haben das, was wir trugen, mit Schmuck und ähnlichen Dingen ausgestattet. Und ich denke, hier in der Finanzdienstleistungswelt gibt es eine echte Parallele, bei der Verbraucher ihr Hauptkontokonto mit anderen Produkten von Banken und Anbietern, Neobanken oder anderen FinTech-Unternehmen ausstatten, insbesondere für die einzelnen Funktionen, die diese Neobanken oder FinTechs bieten der Tisch und nicht unbedingt als Ersatz. “

Um zu verstehen, wie sich dieser Accessorisierungstrend auf Banken und andere Finanzinstitute auswirkt, haben wir Bryn Saunders, Senior Product Marketing Manager bei OneSpan, gebeten, zu erläutern, wie sich der Aufstieg von Herausfordererbanken und Neobanken auf etablierte Finanzinstitute auswirkt.

Bryn: „Vor einigen Jahren wurde viel darüber diskutiert, ob etablierte Banken ersetzt werden würden. Wir können jetzt sehen, dass viele Verbraucher zwar Konten bei Herausfordererbanken eröffnet haben, diese jedoch nicht als Hauptbank verwenden. In den USA betrachten nur 11% der Verbraucher eine digitale Bank als ihre primäre Institution. Die etablierten Betreiber sollten sich jedoch nicht auf ihren Lorbeeren ausruhen. Herausforderer-Banken holen auf, und zwar nicht nur als Sekundärkonten. Zwischen Januar und Dezember 2020 haben die drei größten etablierten Banken in Amerika, die Bank of America, JP Morgan Chase und Wells Fargo, verlor fast 7% des Gesamtanteils der Primärbankkunden . Dies sollte ein Weckruf für etablierte Verbraucher sein, die sich in ihrem täglichen Leben zunehmend mit diesen neuen, benutzerfreundlichen Apps vertraut machen. “

Trend 2: Digitalisierung der Kontoeröffnung: Die Überwindung der Kontoaufhebung ist alles im Design

Zum Thema Kontoeröffnung werden im Podcast sowohl die Auswirkungen von Herausfordererbanken auf den Kontoeröffnungsprozess als auch die Ergebnisse des Berichts 2021 Cornerstone Advisors erörtert Reduzierung der Reibung bei der Eröffnung eines Online-Kontos durch Überprüfung der digitalen Identität. Der Bericht stützt sich auf Untersuchungen, die mit Verbrauchern und Führungskräften von Finanzdienstleistungen durchgeführt wurden, und zwar zu folgenden Themen:

• Funktionen zur digitalen Kontoeröffnung für Einzahlungs- und Kreditprodukte
• Kundenbindung bei der Eröffnung digitaler Konten und deren Gründe für die Aufgabe von Anwendungen
• Einführung der Technologie zur Überprüfung der digitalen Identität durch Finanzinstitute

Eines der herausragenden Ergebnisse des Berichts war, dass Finanzinstitute bei Einlagen- und Kreditprodukten eine hohe Rate an Abbrüchen bei der Eröffnung digitaler Konten verzeichnen. Ein Drittel der Institute, die die Eröffnung eines digitalen Kontos für Einzahlungsprodukte anbieten, hat dies gesehen zwischen 26% und 50% der Anträge wurden abgebrochen In einem Viertel wurde mehr als die Hälfte der Anträge aufgegeben.

Bei vielen der befragten Finanzinstitute wurde die Aufgabe durch Reibung während der Identitätsüberprüfungsphase verursacht, z. B. durch die Unfähigkeit, relevante Fragen zur wissensbasierten Authentifizierung (KBA) zu beantworten. Bei der Bewältigung dieser Herausforderung betonte Ron, wie wichtig es ist, einen digitalen Prozess zu entwerfen, der die Identitätsprüfung zum richtigen Zeitpunkt für den Antragsteller anfordert.

Ron: „Ein Teil des Designprozesses aus Sicht der digitalen Kontoeröffnung muss darüber nachdenken, an welchem Punkt wir wirklich eine Identitätsprüfung durchführen müssen. Wenn jemand wirklich nicht die Absicht hat, auf die Schaltfläche "Senden" zu klicken und nur nach Informationen zu suchen, wird ihn das Erzwingen der Identitätsüberprüfungsanforderungen wahrscheinlich sehr schnell vertreiben. […] Aus gestalterischer Sicht also, wo und wie die Identitätsüberprüfung stattfindet passiert wird eine sehr wichtige Designüberlegung. “

In Bezug darauf, wie Herausforderer bei der Gestaltung digitaler Konten die Nase vorn haben, warnte Ron die Legacy-Bank, dass nur digitale Neobanken die Messlatte für die Eröffnung digitaler Konten gesetzt haben, insbesondere auf mobilen Geräten. Durch die Verwendung digitaler Identitätsprüfungsmethoden wie Gesichtsbiometrie und automatisierte Überprüfung von ID-Dokumenten (ID-Scannen von einem mobilen Gerät) werden die Erwartungen der Verbraucher an die Online-Kontoeröffnung neu ausgerichtet.  

Ron: „Da die Neobanken oder Herausfordererbanken so gut wie nur digital sind, haben sie beim Aufbau der Kontoeröffnung wirklich von vorne angefangen und die Messlatte für die digitale Kontoeröffnung für die Banken wirklich gesetzt. Und jetzt, da es einen echten Wettbewerb zwischen den Herausfordererbanken und den traditionellen oder Legacy-Banken gibt, wird diese anfängliche Erfahrung für die traditionellen Banken stärker betont, um die von den digitalen Banken festgelegte Messlatte einzuholen und zu erfüllen. “

Trend 3: Bankfilialen: Verbraucher wollen keine Beziehung zu einer Maschine, aber sie wollen auch keine Beziehung zu Ziegeln

Die Einlagenkonten pro Filiale sind von durchschnittlich 44 pro Monat im Jahr 2012 auf 23 pro Monat im Jahr 2019 gesunken (Cornerstone, 2020). Die Pandemie trug auch zu einer drastischen Reduzierung des Filialverkehrs im Jahr 2020 bei. Als Filialen auf der ganzen Welt eröffnet wurden, hatte Ron einige Erkenntnisse darüber, ob die Filialnutzung weiter sinken wird und welche Faktoren der Filiale für die Kunden der Bank am wichtigsten sind.

Ron: „Es steht außer Frage, dass die Branche für viele Menschen wichtig ist, und zwar nicht, weil sie aus Ziegeln und Mörtel besteht, sondern weil sie ihnen Zugang zu Menschen bietet. Ich denke, dies ist einer der großen missverstandenen Punkte in der Welt des Bankwesens.

„In den frühen 2000er Jahren fragte eine der führenden Bankpublikationen einen Bankangestellten in den USA, warum seine Bank nicht in den Online-Kanal investiert habe. Und er sagte: "Weil niemand eine Beziehung zu einer Maschine haben will." Und er hat wahrscheinlich Recht, aber was er dort wirklich missverstanden hat, war: 'Schau, die Leute wollen auch keine Beziehung zu einem Ziegelstein, sie wollen eine Beziehung zu Menschen.' "

Viele Finanzinstitute arbeiten mit Technologieanbietern zusammen, um in Möglichkeiten zur Interaktion und Transaktion mit Menschen zu investieren, ohne sich im selben Gebäude persönlich zu befinden. Ein Beispiel für eine solche Innovation ist die Einführung von E-Signing, damit Kundendienstmitarbeiter Kunden den Zugang zu Finanzmitteln und Krediten ermöglichen können, ohne dass ein persönliches Treffen erforderlich ist.

Als die globale Gesundheitskrise über Nacht Büros und Filialen schloss, tat die Peoples United Bank genau dies. Mit 400 Einzelhandelsstandorten im Nordosten der USA, die jetzt geschlossen sind, musste die Bank Remote-Geschäfte überall dort ermöglichen, wo es um Papier ging, ohne den Fokus auf ein erstklassiges Kundenerlebnis zu verlieren. Mit elektronischen Signaturen konnten sie auch schnell auf neue Möglichkeiten wie das Paycheck Protection Program (PPP) der SBA reagieren, um Kredite für kleine Notfälle zu vergeben.

Ron: „Die Bequemlichkeit für die meisten Verbraucher, sich beraten zu lassen, besteht nicht unbedingt darin, in die Filiale zu gehen und mit jemandem zu sprechen, sondern Zugang zu allem zu haben, was digital verfügbar ist, und diese digital unterstützte oder von Menschen unterstützte digitale Transaktion zu haben. In Zukunft wird diese Idee von Mensch plus Digital sehr wichtig. “

Trend 4: Embedded Finance: Die meisten Finanzinstitute müssen wirklich gut mit APIs umgehen können… und mobile Angriffe stoppen

Die nächsten drei bis fünf Jahre werden zweifellos viele Veränderungen in der Art und Weise mit sich bringen, wie Unternehmen und Einzelpersonen mit ihren Finanzdienstleistern interagieren. Da FinTech allgegenwärtiger wird und große Einzelhandelsunternehmen wie Walmart die Dienste ihrer Apps weiter ausbauen, scheint FinTech zum Mainstream zu werden. Chat-Bots, der Einsatz künstlicher Intelligenz und maschinellen Lernens sowie verbundene Geräte verändern unsere tägliche Arbeitsweise. Für Finanzinstitute ist es wichtig, der Kurve voraus zu sein.

In Bezug darauf, was Banken tun können, um sich auf die Zukunft vorzubereiten, gab Ron bekannt, dass sich die Branche in Richtung eines Zustands der „eingebetteten Finanzierung“ bewegt, bei dem Verbraucher Finanzdienstleistungen von Finanzdienstleistern oder Banken erwerben, jedoch nicht über traditionelle Mechanismen. Stattdessen können sie Dienste über eine Drittanbieter-App oder einen Dienst erwerben, den sie regelmäßig verwenden. Ron verwendet das Beispiel von Uber-Fahrern, die möglicherweise Kredite über die Uber-App erwerben, mit dem tatsächlichen Service, der von einem eingebetteten Finanzdienstleister bereitgestellt wird.

Ron: „Embedded Finance bedeutet für Banken, dass es sich nur um einen neuen Vertriebskanal handelt. Anstatt über ihre eigene Website oder über ihre eigene mobile App zu verkaufen, müssen sie über Amazon, Google, Etsy, Square… verkaufen. Und Banken müssen aus digitaler Sicht wirklich gut und schnell werden. “

Für dieses System der eingebetteten Finanzierung müssen Finanzdienstleister ihre Dienste sicher in Apps von Drittanbietern integrieren und gleichzeitig ihre Dienste vor Betrug schützen.

Ron: „Finanzinstitute müssen APIs wirklich gut beherrschen - sie nutzen, schreiben, verwalten und die geschäftlichen Auswirkungen verstehen, da die Vernetzung von Finanzdienstleistungsunternehmen mit anderen Nicht-Finanzdienstleistungsunternehmen und Verbrauchern exponentiell zunehmen wird. ”

Im Juni 2020 gab das FBI eine Warnung heraus, in der eine Zunahme der Angriffe auf Kunden mobiler Banken aufgrund der zunehmenden Nutzung von Bankanwendungen erwartet wird. Diese Warnung wurde im Dezember 2020 mit einem massiven mobilen Betrugsprogramm namens "the" verwirklicht böser Emulator Farm Angriff . Durch die Verwendung eines Netzwerks von Emulatoren (Technologie, mit der Entwickler Apps über eine Simulation eines Mobilgeräts testen und mit ihnen interagieren) konnten Hacker Tausende kompromittierter Benutzergeräte fälschen und betrügerische Bankgeschäfte auslösen. Es gelang ihnen, innerhalb weniger Tage Millionen von Dollar von Bankkontoinhabern in den USA und in ganz Europa zu betrügen.

In einem aktueller Artikel John Gunn, CMO bei OneSpan, bot weitere Einblicke in die Betrugsauswirkungen von Embedded Finance für Finanzinstitute:

John: „Diese [eingebettete Finanzierung] wird ein Segen für die Verbraucher sein, da sie sofort Zugang zu zusätzlichen hochwertigen Dienstleistungen erhalten und mehr Unternehmen um ihr Interesse konkurrieren. Gleichzeitig wird es notwendig sein, dass unzählige zusätzliche Unternehmen ihren Kunden, die jetzt Finanztransaktionen mit ihnen durchführen, Sicherheit auf Bankebene bieten. Hacker verfolgen das Geld und die Ausweitung der Finanzdienstleistungen auf alle Bereiche unseres Lebens wird eine Vielzahl neuer Ziele für Kriminelle darstellen. “

Vorausschauend: Wie sich Finanzinstitute auf Accessorizing, digitale Identitätsprüfung, Super-Apps und Embedded Finance vorbereiten können

Die von Ron Shevlin diskutierten Trends wirken sich heute alle direkt auf Finanzinstitute aus. Da Banken und Finanzinstitute ihre Strategie für digitales Banking weiterhin an die Bedürfnisse einer sich schnell verändernden Gesellschaft anpassen (sowie schnell voranschreitende Angriffe), haben wir Bryn Saunders um Rat gefragt, wie sich Finanzinstitute am besten auf das vorbereiten können, was vor uns liegt:

Bryn: „Finanzinstitute sollten die Identitätsprüfung, Benutzerauthentifizierung und Betrugserkennung nicht mehr als separate Einheiten betrachten. Sie alle beziehen sich auf das Kundenerlebnis und die Risikominderung. Daher ist es unerlässlich zu ermitteln, wo diese Technologien in verschiedenen Anwendungsfällen eingesetzt werden können. Letztendlich kommt es meiner Meinung nach auf den Kunden an und darauf, wie Sie die Reibung für ihn verringern und gleichzeitig Betrug mindern. Das ist ein Win-Win-Szenario. “