Legalität elektronischer Signaturen in Mexiko: Einblicke von einer der größten Banken Mexikos

Daniel Mancera, 3. Mai 2021

Wir hosten regelmäßig Webcasts zu Themen wie E-Signatur, digitale Signatur und sichere Digitalisierung von Geschäftsprozessen. Wenn Sie unseren letzten auf Spanisch gehosteten Webcast verpasst haben, La Legalidad De La Firma Electrónica Y Casos De Éxito , Hier ist die 5-minütige Zusammenfassung. Die vollständige Präsentation ist verfügbar auf Nachfrage .

Die COVID-19-Pandemie hat die Art und Weise, wie Unternehmen Geschäfte tätigen, erheblich verändert. Mit der globalen Verlagerung zur Fernarbeit sind digitale Lösungen wie elektronische Signaturen in zahlreichen Branchen zur neuen Normalität geworden.

Dennoch sind viele Menschen verwirrt über die Legalität von elektronischen Signaturen auf der ganzen Welt. Um den regulatorischen Rahmen Mexikos im Bereich der elektronischen Signatur zu erkunden, sprachen wir mit Mario Alberto Gloria, Chief Legal Officer einer der größten Banken in Mexiko, und seinem Kollegen Isaac Flores, Direktor für Geschäftsprozessarchitektur und KI-Technologien.

Flores ist verantwortlich für innovationsorientierte Strategien sowie für die Optimierung und Transformation von Geschäftsprozessen. Durch seine Arbeit waren sie die erste Bank im Land, die über eine funktionierende erweiterte elektronische Signatur verfügte. Nach der erstmaligen Einführung der erweiterten elektronischen Signatur von OneSpan im September 2020 hat die Bank ihren Kontoeröffnungsprozess geändert, um die Unterzeichnung von Remotevereinbarungen während der Kundenbindung zu ermöglichen. Flores erklärt:

„Die Realität ist, dass der Einsatz dieser Technologie ein wichtiger Faktor bei der Umgestaltung des Onboarding ist und es uns ermöglicht, einen vollständig digitalen Betrieb auf Distanz durchzuführen, um (mit Hilfe der Elemente, die wir heute hier besprochen haben) die Legalität sicherzustellen von Verträgen, die mit einer elektronischen Signatur unterzeichnet wurden. “

Laut Flores hat sich das Kundenerlebnis durch das Hinzufügen einer elektronischen Signatur erheblich verbessert.

„Ich denke, einer der Vorteile ist, dass Sie dies von zu Hause oder wirklich von überall aus tun können, und das ist ein Vorteil für den Endbenutzer. Zweitens können Sie es jederzeit verwenden, da es vollständig elektronisch ist und Sie von Ihrem Computer aus darauf zugreifen können. Dies erleichtert das [...] Signieren mit der Leichtigkeit, nicht in eine Filiale gehen zu müssen. “

In Mexiko hat die legale Einführung elektronischer Signaturen Finanzinstituten und anderen Unternehmen heute eine einfachere und effizientere Möglichkeit geboten, mit Kunden und Partnern Geschäfte zu tätigen, insbesondere da sie sich an die COVID-19-Pandemie anpassen. Insbesondere die Bankenbranche verwendet elektronische Signaturen, um ihre Vertragsprozesse zu transformieren und jedem signierten elektronischen Formular und Dokument ein zusätzliches Maß an Zuverlässigkeit, Sicherheit und verbessertem Kundenerlebnis zu bieten.

Die Rolle der Zustimmung bei elektronischen Signaturen

Als Chief Legal Officer einer der größten Banken in Mexiko leitet Mario Gloria derzeit ein Team, das eine umfassende digitale Transformation innerhalb der Bank verwaltet und durchführt. Bei der Erörterung der rechtlichen Gültigkeit der elektronischen Signatur sei es wichtig, das rechtliche Gewicht und die Rolle der Einwilligung zu berücksichtigen. Er legt fest:

„Um Verträge, Vereinbarungen oder Rechtsakte abschließen zu können, müssen die Vertragsparteien den Bedingungen des Vertrags oder des Dokuments zustimmen. Sie müssen offiziell nachweisen, dass sie sich bereit erklären, sich zur Erfüllung des Inhalts des gegebenen Dokuments zu verpflichten. “

Was genau ist in diesem Zusammenhang die Zustimmung?

Für Herrn Gloria ist die Zustimmung das, was eine Vereinbarung zustande bringt. In Mexiko sieht das Bundesbürgergesetzbuch vor, dass die Zustimmung entweder ausdrücklich oder stillschweigend erteilt werden kann. Die Zustimmung gilt als zum Ausdruck gebracht, wenn sie mündlich oder schriftlich erklärt wird. Die ausdrückliche Zustimmung hat ein höheres Gewicht als impliziert, und die elektronische Zustimmung in Form einer elektronischen Signatur gilt als ausdrückliche Zustimmung.

Traditionell wird die Zustimmung durch eine physische Unterschrift ausgedrückt. Obwohl die Unterschrift ein allgemein anerkanntes Rechtsverfahren ist, gibt es in Mexiko derzeit keinen rechtlichen Rahmen dafür, welche Elemente als Teil einer Unterschrift aufgenommen werden müssen. Es gibt nur eine Rechtsprechung, die die Unterscheidung von Marken oder Zeichen erfordert. Gloria erklärt:

„Handgeschriebene Zeichen dienen in erster Linie dazu, die Person zu identifizieren, die unterschreibt. Der zweite Zweck der Signatur besteht darin, die Signatur mit dem Inhalt eines Dokuments zu verknüpfen. Das heißt, ich identifiziere mich und stimme daher schriftlich zu, mich an den Inhalt dieses Dokuments zu halten. “

Dies schafft ein deutliches Problem für die Tinte und die handschriftliche Unterschrift:

„In Bezug auf die Tintensignatur gibt es keine zuverlässige Authentifizierungsmethode. Die betreffende Person kann entweder sagen: "Ich habe das nicht unterschrieben" oder "Ich habe unterschrieben, aber das ist nicht das Dokument, dem ich zugestimmt habe". "

Rechtliche eSignature-Entwicklungen in Mexiko

Während sich das gesellschaftliche Verhalten weiterentwickelt, folgt das Gesetz diesem Beispiel. Im Jahr 2000 wurde ein neues Kapitel über den elektronischen Geschäftsverkehr in das mexikanische Handelsgesetzbuch aufgenommen, das ein Modell für die Zustimmung auf elektronischem Wege darstellte. Das Zivilgesetzbuch, das mexikanische Staatsgesetzbuch, das Bundesgesetzbuch für Zivilverfahren und das Bundesgesetz über den Verbraucherschutz haben alle diesen Rechtsrahmen übernommen, der von einem internationalen Modell unterstützt wurde. Wie Herr Gloria im Webcast erklärte:

„Es gibt ein internationales Modellgesetz, das von der Kommission der Vereinten Nationen in Bezug auf elektronischen Handel, elektronische Signaturen und internationalen Handel erlassen wurde und das bereits die Verwendung der elektronischen Signatur, die Verwendung von Datennachrichten und den Einsatz elektronischer Mittel anerkennt. Mexiko hat (die Richtlinien) dieser Kommission angenommen und beschlossen, diese Konzepte anzupassen und in seine Gesetzgebung aufzunehmen. “

Dies begründete ein wichtiges Prinzip: funktionale Äquivalenz. Ziel dieses Prinzips ist es, dass die elektronische Signatur dieselbe Gültigkeit und denselben Umfang wie die physische Signatur hat und gleichzeitig durch ein digitales Format verbessert wird.

Zu den Gesetzen, die im Jahr 2000 angepasst wurden, gehörten das Gesetz der Advanced Electronic Signature, das Teil des Bundesarbeitsgesetzes selbst ist, und das Bankengesetz. Aufgrund dieser Gesetze interagieren heute fast alle Mexikaner auf elektronischem Wege mit ihrer Bank.

Wie werden elektronische Signaturen gesetzlich validiert?

In Bezug auf E-Commerce und Mexikos Handelscode sind zwei wichtige Konzepte geregelt: Datenübermittlung und elektronische Signaturen. Damit das Handelsgesetzbuch angewendet werden kann, müssen Richter und Bürger auch die Grundsätze einhalten, die die Verwendung elektronischer Signaturen ermöglichen:

  • Das Prinzip der technologischen Neutralität
  • Das Prinzip des unabhängigen Willens
  • Internationale Kompatibilität
  • Das Prinzip der funktionalen Äquivalenz

Dies bedeutet, dass in den letzten 20 Jahren in Mexiko eine elektronische Signatur ein Dokument so gültig gemacht hat wie eine physische Signatur. Aber welche der beiden Unterschriften hat mehr Gültigkeit?

Gloria sagt, dass beide gültig sind:

„Sie sind beide gültig, aber der Beweiseffekt unterscheidet sich vom Richter. Die physische Unterschrift im Gegensatz zur elektronischen Unterschrift bindet einen Richter rechtlich nicht daran, was bei der Feststellung seiner Gültigkeit zu berücksichtigen ist. Was die elektronische Signatur dem Richter mitteilt, sind die Faktoren, die berücksichtigt werden müssen, damit die elektronische Signatur probatorisch ausreicht, sodass sie akzeptiert werden muss und nicht abgelehnt werden kann. Diese Beweiskraft hat mit der Zuverlässigkeit der Methode zur Erzeugung der elektronischen Signatur zu tun. “

Wenn eine der Parteien irgendwann einen elektronischen Vertrag als Beweismittel vor Gericht vorlegen muss, muss der Richter drei wichtige Aspekte validieren:

  • Die elektronische Signatur ist der Person zuzurechnen, die sie unterzeichnet hat.
  • Alle Interessenten können auf den E-Record zugreifen.
  • Integrität: dass es gegen Manipulationen gesichert ist.

Laut Herrn Gloria:

„Eine elektronische Signatur hat zwei Zwecke: einen zum Identifizieren und zwei zum Verknüpfen. Die elektronische Signatur hat also einen zusätzlichen Vorteil, den die herkömmliche Signatur nicht hat, und dieser zusätzliche Vorteil ist die Zuschreibbarkeit, die Integrität und die Zuverlässigkeit der Methode zur Authentifizierung beim Unterzeichner im Gegensatz zur physischen Signatur, die dies tut keine Zuverlässigkeit in Bezug auf die Methode. "

Mit anderen Worten, ein elektronisches Dokument hat mehr Gewicht. Dies bedeutet nicht, dass einer gültiger oder legaler ist als der andere. Mit einer elektronischen Signatur kann jedoch überprüft werden, ob sie vertrauenswürdig und sicher ist. Gloria fährt fort:

„Artikel 89 des Handelsgesetzbuchs enthält zwei wichtige Elemente. Was macht eine Datennachricht aus? Und was macht eine elektronische Signatur aus? Eine Datennachricht ist die Information, die auf elektronischem Wege erzeugt, gesendet, empfangen und gespeichert wird. Alle Informationen, die in einem elektronischen Medium enthalten sind, sind eine Datennachricht. “

Was genau ist dann eine elektronische Signatur? Gloria bietet eine breite Definition:

„Eine elektronische Signatur sind die Daten in elektronischem Format, die einer Datennachricht zugewiesen oder damit verbunden sind. Sie werden verwendet, um den Unterzeichner wie bei einer physischen Signatur zu identifizieren und den Unterzeichner mit dem Inhalt zu verknüpfen. Der Unterzeichner genehmigt die in einer Datennachricht enthaltenen Informationen. “

Dies ist eine rechtliche Definition direkt aus Artikel 89 des Handelsgesetzbuchs. Daher kann ein Richter die Annahme einer elektronischen Signatur nicht ablehnen, nur weil sie digital und nicht in Tinte ist.

Im mexikanischen Handelsgesetzbuch und im Zivilgesetzbuch gibt es bestimmte Verträge, die gesetzlich vorgeschrieben sind. Beide Codes besagen, dass diese Verträge immer noch die gleiche Rechtswirkung haben, wenn sie digital formatiert werden (als Datennachricht). Es muss jedoch die gleichen drei Anforderungen erfüllen, die vom Richter festgelegt werden:

  1. Integrität: Dass die Unterschrift nicht geändert wurde
  2. Zurechenbar : Dass die Unterschrift an den Unterzeichner gebunden werden kann
  3. Barrierefreiheit : Dass die elektronische Aufzeichnung für alle beteiligten Parteien, einschließlich eines Richters, zugänglich ist

Der Richter wird alle drei Elemente berücksichtigen, um festzustellen, ob eine Datennachricht eine schriftliche Aufzeichnung ersetzen kann.

Die erweiterte elektronische Signatur

Es gibt eine Art elektronischer Signatur, die nach mexikanischem Recht ein höheres Sicherheitsniveau aufweist: die erweiterte elektronische Signatur. (Hinweis: In Mexiko wird das, was als "Advanced Electronic Signature" bezeichnet wird, international allgemein als "Qualified Electronic Signature" oder QES bezeichnet.)

Grundlegende (auch als einfache elektronische Signaturen bezeichnete) und erweiterte elektronische Signaturen sind in den Augen des Gesetzes beide zuverlässig, aber die erweiterte elektronische Signatur enthält vier Anforderungen. Wie Herr Gloria erklärt:

„Das erste ist, dass die Daten der Signaturerstellung streng dem Unterzeichner entsprechen. Gemäß Artikel 89 unseres Handelsgesetzbuchs sind die Daten für die Erstellung der Signatur die Passwörter und Passwörter. Wenn sie der Person entsprechen, haben wir ein Häkchen.

Nächste Anforderung. Diese Daten zur Erstellung der Signatur, die Passwörter und Passwörter für diese Effekte unterliegen der ausschließlichen Kontrolle des Unterzeichners. Ein häufiges Beispiel wäre die erweiterte elektronische Signatur für SAT (Tax Administration Service in Mexiko).

Und die letzten beiden haben mit Erhaltung und Integrität zu tun, die ich bereits erwähnt habe. Veränderungen können auf zwei Arten erkannt werden. Erstens kann die elektronische Signatur selbst geändert werden, oder zweitens kann der Inhalt der Datennachricht geändert werden. “

Wenn alle vier Voraussetzungen erfüllt sind, gilt die elektronische Signatur als fortgeschritten. Der Handelskodex erfordert jedoch auch eine zuverlässige Struktur. Gloria bietet eine Definition:

„Eine zuverlässige Struktur bedeutet, dass ein autorisierter Dritter diesen Vorgang zertifiziert. Es wird also weiterentwickelt, wenn es die vier oben genannten Anforderungen erfüllt und wenn ein Dritter, der ein vom Wirtschaftsminister autorisierter Zertifizierungsdienstleister (Certification Service Provider, CSP) ist, die Unterschrift stempelt, seine eigene Unterschrift hinzufügt und einen Zeitstempel gibt auch."

CSPs unterliegen dem Handelsgesetzbuch und seinen Durchführungsbestimmungen (Artikel 100 bis 113). Neben der Ausstellung und Zertifizierung von E-Signatur-Diensten sind sie berechtigt, andere Dienste bereitzustellen, einschließlich des „Certificate of Conservation Service“ ( Servicios de Constancia de Conservación ). Erhaltungszertifikate werden gemäß dem offiziellen mexikanischen Standard (NOM-151-SCFI-2016, veröffentlicht am 30. März 2017) ausgestellt. Mit dieser Bescheinigung kann ein Gericht darauf vertrauen, dass ein Dokument seit dem Zeitpunkt, zu dem die Bescheinigung elektronisch in das elektronische Dokument gestempelt wurde, nicht mehr geändert wurde.

Wie entspricht eine elektronische Signatur NOM 151?

Wir wissen, dass eine elektronische Signatur nur gültig ist, wenn sie zugänglich ist und die Integrität beibehält. Aber wie kann das garantiert werden? Der Handelskodex selbst legt die Verpflichtung fest, dass alle Dokumente 10 Jahre lang aufbewahrt werden müssen. In Mexiko muss das Dokument jedoch NOM 151 entsprechen, um ordnungsgemäß aufbewahrt zu werden.

Das NOM wird verwendet, um zwei Schlüsselaspekte zu regeln. Erstens ist die Erhaltung des physischen Dokuments in die digitale Form konvertiert. Zweitens ist die Erhaltung der Datennachricht oder die Digitalisierung des physischen Dokuments. Herr Gloria erklärt:

„Ich möchte dies bekräftigen, weil es sehr wichtig ist, und das ist eine rechtliche Frage in Bezug auf Beweise. Das Beweiselement ist nicht das Dokument und es ist nicht das Stempeln der elektronischen Signatur. Es ist die Datennachricht an sich, unabhängig davon, wo sie enthalten ist. Es kann auf einem USB-Stick oder einer Diskette enthalten sein, aber es sind die Informationen selbst, die dort enthalten sind. Und natürlich kann es eine grafische Darstellung haben. Diesbezüglich muss NOM 151 eingehalten werden. “

Fazit

Nach dem mexikanischen Handelsgesetzbuch sollten elektronische Signaturen als gültig angesehen werden und rechtliche Auswirkungen haben, solange die von den Parteien gewählte Methode zur Erstellung elektronischer Signaturen für den Zweck geeignet ist, für den die Datennachricht generiert oder übermittelt wurde.

Sehen Sie sich diese Präsentation an Für weitere Informationen und um den vollständigen 60-minütigen Webcast zu hören.

Leitfaden zur Legalität elektronischer Signaturen für Mexiko
Leitfaden zur Legalität

Leitfaden zur Legalität elektronischer Signaturen für Mexiko

Erfahren Sie mehr über Gesetze zu elektronischen Signaturen und lokale Vorschriften, die digitale Identitäten und digitale Zertifizierungen für elektronische Signaturen in Mexiko regeln.

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Dieser Artikel dient nur zu Informationszwecken und stellt keine Rechtsberatung dar. Es wird empfohlen, sich von Ihrer Seite von einem unabhängigen Fachmann beraten zu lassen. OneSpan haftet nicht für den Inhalt dieser Materialien.

Daniel Mancera ist der Vertriebsleiter in Zentralmexiko und der Karibik. Er verfügt über mehr als 20 Jahre Erfahrung mit umfassender Führung in der Zahlungsbranche und in Technologieunternehmen. Daniel hat Programme wie die erste mobile Geldbörse und das erste kontaktlose Bezahlen in Mexiko implementiert.