5 áreas donde las regulaciones están transformando las instituciones financieras de América del Norte

Michael Magrath, 27 de Noviembre de 2020
5 Areas Where Regulations Are Transforming North American Financial Institutions

Ante una pandemia mundial, las instituciones financieras han tenido que repensar la forma en que hacen negocios con los consumidores. Desde encontrar nuevas formas de incorporar clientes de forma remota hasta mejorar la debida diligencia del cliente a través de nuevos estándares de identidad digital, 2020 trajo cambios para las instituciones financieras que buscan lograr el cumplimiento normativo al tiempo que abordan las necesidades del cliente. Estos cambios regulatorios continuarán afectando las decisiones comerciales en 2021 y más allá.

En los Estados Unidos y Canadá, el entorno regulatorio se vio afectado por la pandemia de COVID-19 cuando los legisladores y reguladores federales y estatales se vieron obligados a realizar cambios para adaptarse al distanciamiento social. Si bien fue un año sin precedentes en este frente, cinco áreas clave de interés se destacan para América del Norte: privacidad y protección de datos, banca abierta, identidad digital, firma electrónica y notarización remota en línea.

En este blog, sacamos los aspectos más destacados de nuestra inauguración Informe de regulaciones financieras globales de OneSpan para proporcionar un resumen de cómo estos temas están impulsando la transformación de las instituciones financieras y la industria de servicios financieros de América del Norte.

Privacidad y protección de datos

La privacidad y la protección de los datos siguen siendo las principales preocupaciones de los reguladores federales y estatales por igual. Gran parte de esto ha sido impulsado por la demanda de los consumidores y los hallazgos de los analistas de que las salvaguardas de protección y privacidad de datos inadecuadas son extremadamente costosas para las instituciones financieras.

Por el momento, Estados Unidos no tiene una autoridad nacional dedicada a la protección de datos. Sin embargo, la Comisión Federal de Comercio (FTC) tiene autoridad sobre la mayoría de los asuntos nacionales de protección de datos. Es posible que EE. UU. Tenga una autoridad federal de protección de datos en virtud de un proyecto de ley recientemente propuesto llamado Ley de Protección de Datos de 2020, pero el Congreso aún no lo ha votado.

A nivel estatal, dos de los desarrollos más notables en 2020 son la aclamada Ley de Privacidad del Consumidor de California (CCPA) y la Ley SHIELD de Nueva York. La CCPA entró en vigor en enero, afectando prácticamente a todas las instituciones financieras del estado. Apenas dos meses después, entró en vigor la Ley de Nueva York Stop Hacks y Mejora de la Seguridad de Datos Electrónicos ("Ley SHIELD"). Incluye disposiciones de notificación de infracciones, requiere una seguridad de datos razonable, establece estándares y brinda protección contra la responsabilidad de ciertas entidades.

La industria de seguros también ha visto actualizaciones regulatorias específicamente para protegerse contra las amenazas cibernéticas. Siguiendo el modelo de la Regulación de Ciberseguridad del Departamento de Servicios Financieros de Nueva York (NYDFS), la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros publicó la Ley Modelo de Seguridad de Datos de Seguros en 2017, diseñada para fortalecer la ciberseguridad para las compañías de seguros. En la ley modelo se incluye el requisito de "utilizar controles efectivos, incluidos los procedimientos de autenticación multifactor [MFA] para cualquier individuo que acceda a información no pública". Varios estados han promulgado leyes y más estados tienen proyectos de ley ante los comités legislativos para su revisión.

Banca Abierta

La banca abierta en los EE. UU. Ha estado intermitente durante los últimos dos años. En octubre de este año, la Junta de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) emitió un Aviso anticipado de propuesta de reglamentación sobre el acceso autorizado por el consumidor a los datos financieros. Este podría ser el catalizador de la banca abierta.

Sobre los pagos En el frente, la Reserva Federal publicó especificaciones para su servicio Fed Now, un nuevo servicio federal de pago instantáneo que se espera se lance en el período 2023-2024. La Fed también ha estado investigando el desarrollo de una moneda digital del banco central de EE. UU. (CBDC). No se ha anunciado ningún plazo sobre si la Fed avanzará con una CBDC.

Canadá, mientras tanto, está viendo tendencias similares en la transformación digital. El país está avanzando rápidamente en la adopción de identidad digital, banca abierta y pagos instantáneos. Canadá tomó más medidas hacia la banca abierta en enero de 2020, cuando el Comité Asesor sobre Banca Abierta publicó un informe titulado, Finanzas dirigidas por el consumidor: el futuro del servicio financiero . El comité recomienda que el gobierno siga adelante con las finanzas dirigidas por el consumidor (CDF) con un lanzamiento específico en el período 2021-2022. Anticipamos el lanzamiento de CDF, si es aprobado por el gobierno, para coincidir con el próximo lanzamiento del Marco de Confianza Pan-Canadiense encabezado por el Consejo de Identificación y Autenticación Digital de Canadá (DIACC).

Aunque no se incluye en este blog, el 17 de noviembre de 2020, el Ley de Implementación de la Carta Digital 2020 (DCIA) fue presentado en el Parlamento canadiense.Si se promulga, la DCIA derogaría aspectos de la actual Ley de Protección de Información Personal y Documentos Electrónicos (PIPEDA). Una disposición clave de DCIA se refiere a la transferencia de datos que permite a los canadienses dar instrucciones a sus bancos para que compartan su información personal con otra institución financiera. Esto abrirá las finanzas dirigidas por el consumidor, comúnmente conocida como banca abierta en Canadá.

Identidad digital

Identidad digital es otra área de enfoque clave que afectará las decisiones comerciales de la industria financiera en 2021. Una de las publicaciones más importantes del año provino del organismo de control internacional del lavado de dinero y el financiamiento del terrorismo, el Grupo de Acción Financiera Internacional (GAFI). En marzo de 2020, el GAFI publicó su Guía sobre identidad digital . Aunque el momento de su publicación coincidió con el inicio de la pandemia, en realidad la guía del GAFI se desarrolló en un lapso de dos años. En la guía se incluyen detalles sobre la mejor manera de aplicar la debida diligencia del cliente a los sistemas de identificación digital para la verificación de identidad remota durante la incorporación, así como la autenticación para transacciones financieras. También incluye una descripción de cómo las instituciones financieras pueden utilizar la dependencia de terceros entre entidades reguladas para cumplir con los requisitos. Con el inicio de la pandemia, la orientación del GAFI está resultando fundamental para los reguladores en América del Norte y en todo el mundo, ya que buscan soluciones seguras y amigables para el consumidor que permitan a las instituciones financieras continuar sus operaciones, mantener la estabilidad financiera y adherirse; [p76 a distanciamiento social.

También vale la pena señalar que en 2019, el Centro de Análisis de Informes y Transacciones Financieras de Canadá (FINTRAC) revisó su guía titulada, Métodos para verificar la identidad de un individuo y confirmar la existencia de una corporación o una entidad que no sea una corporación . Los cambios permitieron la incorporación remota o no presencial de nuevos clientes. Desde entonces y debido a la pandemia, las instituciones financieras que van desde grandes bancos y cooperativas de crédito hasta bancos comunitarios se han dado cuenta de que este es el método preferido por los clientes para abrir nuevas cuentas de forma segura.

Firma electrónica

Los gobiernos federal y provincial de Canadá, especialmente Quebec y Ontario, se han apresurado a adoptar amplias reformas legislativas y nuevas leyes para facilitar una mayor inclusión financiera de sus ciudadanos y promover la innovación financiera. Leyes como la Ley de Protección de Información Personal y Documentos Electrónicos (PIPEDA) y la Ley de Comercio Electrónico Uniforme de la provincia, por ejemplo, definen más los términos relacionados con la firma electrónica y establecen la legalidad de la firma electrónica bajo ciertas circunstancias.

En Canadá, un nuevo desarrollo que no se había permitido hasta 2020 era el uso de firmas electrónicas para firmar testamentos. Probablemente una medida inspirada por una pandemia, la aprobación del Proyecto de Ley 21 de Columbia Británica, que enmienda la Ley de Testamentos, Herencias y Sucesiones, SBC 2009, c 13 ("WESA") convirtió a Columbia Británica en la primera jurisdicción canadiense en reconocer formalmente los testamentos electrónicos firmados con e- tecnología de firma.

En los Estados Unidos, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), que se creó después de la crisis financiera de 2008 para promover la transparencia de los productos financieros de consumo, está considerando modificar la Regulación Z. La enmienda incluiría la aplicación de la Ley de Firmas Electrónicas en el Comercio Nacional y Global (Ley ESIGN) a las regulaciones de servicios financieros al consumidor, específicamente las disposiciones de tarjetas de crédito en la Regulación Z. A la fecha de publicación de este informe, la CFPB no ha anunciado la reglamentación ni ha proporcionado una cronograma para el desarrollo de reglas. Esta es una iniciativa a largo plazo y no está claro cómo se aplicará la Ley E-SIGN a la legislatura existente.

Notarización remota en línea (RON)

En los EE. UU., Más de 30 estados han promulgado leyes de Notarización Remota en Línea (RON). Aunque la legislación y la promulgación de RON ya estaban en marcha antes de la pandemia, las instituciones financieras están experimentando una mayor presión por parte de los consumidores para proporcionar servicios electrónicos, en particular para transacciones inmobiliarias. Las autoridades reguladoras han respondido en especie, y más estados tienen proyectos de ley en los libros.

Además, el 23 de marzo de 2020, la Ley de Notarización SEGURA de 2020 fue remitida al Comité de Energía y Comercio de la Cámara de Representantes y al Comité del Poder Judicial para la revisión de ciertas disposiciones. La ley establece estándares para la notarización electrónica remota realizada como parte del comercio interestatal, incluido el reconocimiento de estas notarizaciones de estado a estado. A la publicación de nuestro informe, los Comités no han terminado su revisión y no se ha anunciado una fecha para la finalización del proyecto de ley.

Conclusión

En toda América del Norte, los reguladores financieros continúan desarrollando regulaciones, legislación y políticas que facilitan la transformación digital en las instituciones financieras mientras protegen los intereses de los consumidores. Los consumidores continúan exigiendo garantías de privacidad, así como servicios digitales convenientes pero seguros. En respuesta a esto y a la pandemia, las organizaciones de servicios financieros están innovando, acelerando la digitalización y dando prioridad a la ciberseguridad.

Para obtener más información y actualizaciones, descargue nuestro Informe de regulaciones financieras globales . Agradecemos sus comentarios sobre cómo podemos mejorar este recurso. Comuníquese con nosotros en [email protected] .com con sus comentarios sobre este informe.

Este blog es el primero de una serie regional que cubre las regulaciones financieras en América del Norte, Europa, Asia-Pacífico, Medio Oriente, África y América Latina. Suscríbase a nuestro blog para recibir alertas cuando se publiquen nuevos blogs.

OneSpan Global Financial Regulations Report
Informe

Informe de regulaciones financieras globales de OneSpan

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Michael Magrath es responsable de alinear la guía de la solución OneSpan con los estándares y requisitos regulatorios a nivel mundial. Es Copresidente del Grupo de Trabajo de Despliegue Gubernamental de la Alianza FIDO y miembro de la Junta Directiva de la Asociación de Registros y Firmas Electrónicas (ESRA, Electronic Signature and Records Association).