5 tendencias que prueban que la verificación de identidad digital es más relevante que nunca

Conor Hickey, 2 de Julio de 2020
Customer Onboarding: 5 Trends That Prove Digital Identity Verification is More Relevant Than Ever

La pandemia ha causado un cambio dramático en la forma en que vivimos nuestras vidas. Un cambio que es evidente es nuestra relación con la tecnología y cómo accedemos a los servicios financieros en línea. A medida que buscamos reiniciar nuestras vidas en la 'nueva-normalidad', estamos recurriendo a canales y dispositivos digitales para cerrar la brecha entre lo que previamente hicimos 'en persona' y lo que podemos hacer ahora, ya sea de forma remota o de una manera más camino distante. Esto es muy evidente en la industria de servicios financieros, donde los consumidores y las empresas deben abrir cuentas, solicitar préstamos y realizar pagos a través de canales bancarios en línea y móviles.

Los procesos bancarios remotos requieren un alto nivel de confianza entre bancos y consumidores. Los bancos que interactúan con clientes nuevos y existentes en línea necesitan saber que el cliente es quién dice ser. Deben llevar a cabo procesos de Know-Your-Customer (KYC) de acuerdo con las regulaciones locales y deben asegurarse de que el individuo no sea un estafador o un bot. Por lo tanto, la capacidad de verificar la identidad de un individuo en línea en tiempo real durante el proceso de incorporación del cliente mediante la verificación de identidad digital es crucial.

En este blog, exploramos cinco tendencias en evolución en la verificación de identidad digital y cómo los bancos están respondiendo a este desafío:

Tendencia 1: la verificación de identidad digital no es nueva, pero el incentivo es más grande que nunca.

La verificación de identidad siempre ha sido un enfoque clave para las empresas que necesitan cumplir con las regulaciones de KYC y mitigar el riesgo de fraude de aplicaciones durante la incorporación de clientes en persona. Por lo general, la verificación de identidad se lleva a cabo cuando un cliente produce documentos de identificación válidos durante el proceso de incorporación. Para la incorporación remota de clientes, las instituciones financieras han recurrido a la verificación de identidad digital para permitirles incorporar a clientes remotos de manera segura y conforme.

Sabemos que la mayoría de las instituciones financieras ya han comenzado este proceso de digitalización para los procesos de apertura de cuentas, de hecho El 85% de las instituciones financieras ofrecen alguna forma de apertura de cuenta digital .

También sabemos que, antes de la pandemia actual, los presupuestos asignados a los programas de apertura de cuentas digitales casi habían duplicado su tamaño. Entonces, el deseo de digitalizar ya existía, junto con el respaldo financiero.

Digitalización - Inversión

Si bien los requisitos básicos para la digitalización siguen siendo los mismos, las instituciones financieras ahora tienen un impulsor más apremiante: la velocidad de comercialización. Antes de la pandemia, muchas IF tenían procesos de clientes parcialmente digitalizados. Por ejemplo, un cliente puede iniciar una solicitud de préstamo en línea y luego finalizar la solicitud con una visita en persona a una sucursal para mostrar sus documentos de identificación. Estos escenarios híbridos sirvieron para satisfacer la demanda de los consumidores de acceso en línea a productos financieros.

Hoy en día, las IF que desean ganar nuevos clientes deben descubrir cómo incorporar a un cliente de manera totalmente distante. Para muchas IF, esto significa agregar verificación de identidad digital a sus capacidades en línea. Cuanto más rápido puedan lograr este objetivo, mejor podrán adaptarse al mundo post-COVID donde los servicios digitales son una necesidad más que una preferencia.

Tendencia 2: habilitar la verificación de identidad digital requiere una cuidadosa consideración de los requisitos de seguridad, privacidad y cumplimiento, así como la cobertura geográfica y las capacidades del proveedor.

Los clientes de servicios financieros desean poder abrir una cuenta o acceder a los servicios bancarios con una fricción mínima, pero también quieren sentirse seguros de que existe el nivel correcto de seguridad para proteger tanto su cuenta como su identidad. Cualquier adopción de verificación de identidad digital debe incluir una consideración cuidadosa de todos los requisitos de seguridad, antifraude, privacidad de datos y cumplimiento, con la seguridad de los datos del cliente y la principal preocupación.
Cualquier persona involucrada en programas de trabajo destinados a la digitalización de un proceso de apertura de cuenta será muy consciente de los muchos requisitos que deben cumplirse al desarrollar funcionalidades internamente o al seleccionar proveedores externos para proporcionar capacidades particulares. Deben considerarse todos los siguientes requisitos:

  • Verificación de identidad a través de canales - ¿La solución permite la verificación de identidad digital en todos los canales (en línea, móvil, sucursal, centro de llamadas y cara a cara con asesores)?
  • Geografía - hace la solución admite las ID de documentos en los países, estados y provincias en los que hace negocios?
  • Gestión de riesgos y fraudes - Las transacciones remotas y sin rostro son más susceptibles al fraude. ¿La solución gestiona adecuadamente el riesgo de fraude y ayuda activamente a reducir fraude de aplicaciones ?
  • Garantía de calidad y diligencia debida - ¿La solución requiere control de calidad manual y verificación de antecedentes / crédito o están automatizados como parte de la solución?
  • Eliminación de procesos de papel y firmas húmedas - ¿La solución elimina el papel al tiempo que captura la intención / consentimiento y las pistas de auditoría electrónicamente?
  • Cumplimiento legal y cumplimiento - ¿El acuerdo resultante entre el cliente y la institución financiera es legalmente exigible? ¿El proceso de verificación de identidad cumple con las regulaciones relevantes?
  • Infraestructura, seguridad de dispositivos y aplicaciones: ¿La solución es segura en todo momento y el proveedor / solución protege toda la infraestructura, dispositivos y aplicaciones contra ataques cibernéticos y actores maliciosos?

Verificación de identidad digital: consideraciones de solución

Vale la pena señalar que no todos los métodos de verificación de identidad digital son iguales. Cuando se usa solo, algunas formas más antiguas de verificación, como la Autenticación Basada en Conocimiento (KBA), pueden generar fricciones durante el proceso de apertura de la cuenta. Es importante que las IF consideren la experiencia del cliente al analizar la verificación de identidad digital para asegurarse de que el método que utilizan sea adecuado. Las instituciones financieras deben verificar que los proveedores y los servicios de verificación de identidad digital puedan ofrecer los últimos métodos de verificación de identidad digital, como la biometría facial y la verificación automática de identificación de documentos, incluida la capacidad de verificar una identidad remota utilizando una tecnología de detección de selfies y de vida. Estos métodos de verificación de identidad digital brindan una buena experiencia al cliente al tiempo que protegen a la FI contra el fraude de aplicaciones.

Tendencia 3: las instituciones financieras que ya permitieron la verificación de identidad digital están mejor ubicadas para satisfacer las necesidades de los clientes a medida que se adaptan a la nueva realidad.

Hemos visto que las IF que ya están habilitadas digitalmente y cuyos empleados están configurados para trabajar desde casa están en mejores condiciones para adaptarse a la nueva realidad del distanciamiento social y los servicios financieros en línea.

En un seminario web reciente sobre abordar el fraude en evolución en medio del distanciamiento en el lugar de trabajo , Julie Conroy, directora de investigación de Aite Group, compartió estas ideas:

“De las empresas que entrevisté, en la segunda semana de abril, la mayoría tenía el 85% o más de sus operaciones de fraude operando en un entorno de trabajo desde el hogar. Pero no todos ... Algunas de las mejores prácticas clave que permitieron a aquellos que lograron que una gran parte de su fuerza laboral trabajara desde casa fueron cosas como tener una parte de su fuerza laboral que había estado trabajando desde casa parte del tiempo anterior a la crisis ... Casi todos los que hablé dijo que ha habido algunos problemas tecnológicos en el camino ".

Del mismo modo, las instituciones bancarias y financieras que ya tienen un canal de incorporación digital maduro estarán bien posicionadas para el éxito, mientras que otras deberán acelerar sus programas de digitalización (o enfrentar un futuro incómodo). COVID-19 ha ampliado las deficiencias de las ofertas digitales de algunos bancos y también ha creado una urgencia para que eliminen cualquier paso manual o punto de contacto físico en los procesos de incorporación.

Tendencia 4: las identidades digitales se volverán más comunes en los servicios financieros, la atención médica y los servicios gubernamentales.

No son solo las instituciones financieras las que deben mirar de cerca la verificación de identificación digital. Los gobiernos y los proveedores de atención médica están trabajando cada vez más con los servicios de verificación de identidad digital para encontrar soluciones de identidad para los servicios que se están moviendo en línea. Algunos comentaristas incluso han hablado de digital ' pasaportes de vacunación e inmunidad 'para ayudar a acelerar la recuperación económica post-COVID. Si esto se convierte en algo real, entonces la posibilidad de que las personas verifiquen digitalmente su identidad para demostrar su estado de vacunación también podría ser una posibilidad.

En los Estados Unidos, la Ley de Ayuda, Alivio y Seguridad Económica de Coronavirus (Ley CARES) asignó $ 349B en ayuda a pequeñas empresas como parte del Programa de Protección de Cheques de Pago. Utilizando la tecnología de firma electrónica, que se integró en solo 24 horas, el prestamista Monona Bank pudo procesar 229 préstamos para pequeñas empresas por un valor de casi $ 50 millones en un solo día . Esto permitió a sus clientes acceder a fondos de ayuda de forma rápida y segura, al tiempo que protegía al prestamista. Bancos que tardaron en digitalizarse luchó para procesar solicitudes de préstamos y satisfacer las necesidades de sus clientes de pequeñas empresas.

En nuestra nueva sociedad, donde existe la necesidad de que las personas y las empresas accedan rápidamente a una ayuda financiera crucial y sin la necesidad de una interacción cara a cara, habrá una expectativa de que los gobiernos, las aseguradoras, los proveedores de servicios de salud y las instituciones financieras puedan servir a sus clientes de forma digital y segura. Incluso el Departamento del Tesoro de los EE. UU. Ahora permite que las personas no bancarizadas reciban sus cheques de alivio a través de servicios de pagos móviles.

Tendencia 5: La pandemia ha visto un aumento dramático en el volumen de transacciones en línea. Los estafadores también lo saben y los ataques también están aumentando.

La pandemia actual ha visto un dramático subir en el volumen general de transacciones en línea y sin efectivo. Los estafadores también están utilizando el caos y la confusión de la pandemia para capitalizar las transacciones en línea inseguras y engañar a los grupos demográficos vulnerables en estafas de fraude utilizando estafas de phishing por correo electrónico y SMS.

En un seminario web sobre amenazas de fraude post-COVID Julie Conroy informa que:

“Los estafadores siempre aprovechan los eventos actuales para adaptar sus esquemas de phishing, y COVID no es absolutamente una excepción. Todos los países del mundo tienen sus propios esquemas de phishing de SMS y correo electrónico especialmente diseñados que están aprovechando COVID ".

Julie Conroy también informa que en el espacio de préstamos no garantizados, tanto los bancos como los prestamistas de Fintech vieron un aumento temprano en los ataques de fraude de préstamos cuando la OMS declaró la pandemia. Estos ataques se manifestaron como fraude de aplicaciones de terceros, fraude de aplicaciones de terceros y fraude de identidad sintética.

Las instituciones financieras que incorporan clientes desconocidos y remotos, por lo tanto, deben estar extremadamente atentos en sus procesos de incorporación y verificación de identificación digital para detectar y prevenir el fraude de aplicaciones. Del mismo modo, las instituciones financieras con clientes existentes que realizan transacciones en línea por primera vez y pueden ser susceptibles a estafas de phishing y sitios web falsos deben ser capaces de detectar y prevenir ataques de toma de cuenta en tiempo real para evitar pérdidas financieras.

Conclusión:

Experta en fraude Julie Conroy resume la situación actual bien. Ella dice:

“Hemos estado hablando de la transformación digital durante años, pero esto está acelerando la transformación digital. Los temores y las advertencias pandémicas están cambiando significativamente nuestros hábitos de cómo actuamos como consumidores y cómo trabajaremos, buscando transacciones bajas y sin contacto. Nadie quiere tocar un terminal POS o un cajero automático que 20 personas antes que nosotros han tocado en la última media hora ".

De hecho, las reglas, comportamientos y acciones que los consumidores tolerarán han cambiado drásticamente. Si bien nadie hubiera pensado dos veces antes de tocar un terminal de punto de venta hace unos meses, 'sin contacto' se ha convertido en la nueva (y más segura) norma. Las empresas que pueden digitalizar completamente sus soluciones de apertura de cuenta, solicitud de préstamo y procesos de registro de productos financieros rápidamente tendrán más probabilidades de éxito en este momento de crisis y más allá.

A medida que aumentan los ataques de fraude, la necesidad de establecer la confianza entre un consumidor remoto y una institución financiera se vuelve aún más importante. A medida que continuamos adaptándonos a la nueva normalidad, también esperamos ver regulaciones y organismos asesores de la industria que continúen regulando y asesorando sobre el uso seguro de la biometría y las identidades digitales en los servicios financieros.

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Conor Hickey es el jefe de arquitectura de soluciones para el producto de automatización de acuerdos seguros de OneSpan en EMEA, y se especializa en la digitalización de los procesos de incorporación de clientes en el sector de servicios financieros.