FinTechエキスパートのRonShevlinによる、銀行業の様相を変える4つのトレンド[+ポッドキャスト]

最近、CornerstoneAdvisorsのFinTechResearchのマネージングディレクターであるRonShevlinと、Forbesの寄稿者に、デジタルバンキングとFinTechのトレンドに関するポッドキャストについて話を聞きました。 この記事では、インタビューで議論された上位の傾向と、これらの傾向が今日の銀行や金融機関にどのように影響するかについてのOneSpanの専門家からの追加の洞察をまとめます。

 

トレンド1：NeobanksとFinTechs：消費者は新しい銀行を探しているのではなく、アクセサリーを探しています

消費者は、メインアカウントが提供しない可能性のある機能を提供するデジタルのみのプロバイダーを使用して、メインアカウントを「アクセサリー化」しようとしています。
ロンは、これらの追加機能または機能は、個人の財務管理ツール、預金のより高い金利、またはローンのより良い金利である可能性があると説明しました。 これらの機能を探している消費者は、既存のアカウントを追加の製品で補完しようとしています。 ロンはこれを「当座預金口座のアクセサリー化」と呼んでいます。 N26、Monzo、Revolut、英国のStarling Bank、米国のChimeなどのチャレンジャー銀行はすべて、新しい機能を提供するため、注目を集めています。

ロン： 「以前は金曜日と土曜日の夜に外出していましたが、ジュエリーなどで身に着けていたものをアクセサリーで飾りました。 そして、消費者がデジタルのみの銀行やプロバイダー、ネオバンク、または他のFinTech企業の他の製品、特にそれらのネオバンクやFinTechがもたらす個々の機能について、メインの当座預金口座をアクセサリー化する金融サービスの世界には、本当の類似点があると思います。テーブルであり、必ずしも代替品としてではありません。」

このアクセサリー化の傾向が銀行や他の金融機関にどのように影響するかを理解するために、OneSpanのシニアプロダクトマーケティングマネージャーであるBryn Saundersに、チャレンジャー銀行とネオバンクの台頭が既存の金融機関にどのように影響するかを説明しました。

ブリン： 「数年前、多くの議論は現職の銀行が入れ替わるかどうかについてでした。 多くの消費者がチャレンジャー銀行に口座を開設しましたが、多くの消費者はそれらをプライマリーバンクとして使用していないことがわかります。 米国では、消費者のわずか11％がデジタル銀行を主要な機関と考えています。 とは言うものの、現職者は彼らの栄光に頼るべきではありません。 チャレンジャー銀行は、二次口座としてだけでなく、追いついてきています。 2020年1月から12月の間に、アメリカで最大の3つの現職銀行、バンクオブアメリカ、JPモルガンチェース、ウェルズファーゴ、一次銀行の顧客の総シェアのほぼ7％を失った。 これは、消費者が日常生活の中でこれらの新しいユーザーフレンドリーなアプリにますます慣れてきている既存企業への目覚めの呼びかけとなるはずです。」

トレンド2：口座開設のデジタル化：アカウントの放棄を克服することはすべて設計にあります

口座開設のトピックについては、ポッドキャストで、口座開設プロセスに対するチャレンジャー銀行の影響と、2021年のCornerstoneAdvisorsレポートの調査結果の両方について説明しています。デジタルID検証によるオンライン口座開設の摩擦の削減。 このレポートは、消費者および金融サービスの幹部が以下について実施した調査に基づいています。

• 預金および貸付商品全体のデジタル口座開設機能
• デジタル口座開設への消費者の関与とアプリケーションを放棄する理由
• 金融機関によるデジタルID検証テクノロジーの採用

レポートの際立った発見の1つは、金融機関が預金および貸付商品全体でデジタル口座開設の放棄を高率で経験していることでした。 預金商品のデジタル口座開設を提供している機関のうち、3分の1が放棄されたアプリケーションの26％から50％一方、4分の1は、アプリケーションの半分以上が放棄されていました。

調査対象の金融機関の多くでは、関連する知識ベース認証（KBA）の質問に答えられないなど、本人確認段階での摩擦が原因で放棄が発生していました。 この課題を克服するにあたり、ロンは、申請者にとって適切なタイミングで本人確認を要求するデジタルプロセスを設計することの重要性を強調しました。

ロン： 「デジタル口座開設の観点からの設計プロセスの一部では、どの時点で本人確認を実際に行う必要があるかを考える必要があります。 誰かが本当に送信ボタンを押すつもりがなく、情報を探しているだけの場合、本人確認の要件を提供するように強制すると、おそらく非常に速く追い払われるでしょう[…]設計の観点から、本人確認が行われる場所とその方法起こることは非常に重要な設計上の考慮事項になります。」

挑戦者がデジタル口座開設の設計でどのように先頭に立っているかについて、ロンはレガシー銀行に、デジタルのみのネオバンクが、特にモバイルデバイスでのデジタル口座開設プロセスの基準を設定したと警告しました。 顔認証や自動IDドキュメント検証（モバイルデバイスからのIDスキャン）などのデジタルID検証方法の使用により、オンラインアカウント開設に対する消費者の期待が再調整されています。  

ロン： 「ネオバンクやチャレンジャー銀行はほとんどデジタルのみであるため、口座開設エクスペリエンスの構築をゼロから始め、銀行のデジタル口座開設の基準を実際に設定しました。 そして今、チャレンジャー銀行と伝統的またはレガシー銀行との間に真の競争があるので、伝統的な銀行がデジタル銀行が確立した基準に追いつき、それを満たすための最初の経験にさらに重点が置かれています。」

トレンド3：銀行支店：消費者は機械との関係を望んでいませんが、レンガとの関係も望んでいません

支店あたりの預金口座は、2012年の月平均44から2019年の月23に減少しました（Cornerstone、2020）。 パンデミックは、2020年の支店のトラフィックの大幅な削減にも貢献しました。 支店が世界中に開設され始めると、ロンは支店の利用が減少し続けるかどうか、そして支店のどの要素が銀行の顧客にとって最も重要であるかについていくつかの洞察を持っていました。

ロン： 「多くの人にとってブランチが重要であることは間違いありません。それはレンガとモルタルだからではなく、人々へのアクセスを提供するからです。 これは、銀行業界における大きな誤解のポイントの1つだと思います。

「2000年代初頭、大手銀行の出版物の1つが、米国の銀行幹部に、なぜ彼の銀行がオンラインチャネルに投資しなかったのかを尋ねました。 そして彼は言った、「誰も機械との関係を望んでいないからです。」彼はおそらく正しいのですが、彼が本当に誤解したのは、「見て、人々はレンガとの関係も望んでおらず、人々との関係を望んでいる」ということでした。

多くの金融機関は、同じ建物内で対面することなく、人間と対話および取引する方法に投資するためにテクノロジーベンダーと協力しています。 このような革新の一例として、顧客サービス担当者が対面の会議を必要とせずに金融やローンにアクセスできるようにするための電子署名の採用があります。

世界的な健康危機が一夜にしてオフィスや支店を閉鎖したとき、ピープルズユナイテッドバンクはまさにこれを行いました。 米国北東部の400の小売店が閉鎖されたため、銀行は、最高の顧客体験を提供することに集中することなく、紙が関係する場所ならどこでもリモートビジネスを可能にする必要がありました。 電子署名により、SBAのPaycheck Protection Program（PPP）などの新しい機会に迅速に対応して、緊急中小企業向けローンを配布することもできました。

ロン： 「ほとんどの消費者がアドバイスを得るのに便利なのは、必ずしも支店に行って誰かと話すことではなく、デジタルで利用できるすべてのものにアクセスでき、デジタル支援または人間支援のデジタルトランザクションを利用できることです。 今後、このヒューマンプラスデジタルのアイデアは非常に重要になります。」

トレンド4：組み込みファイナンス：ほとんどの金融機関は、APIを本当に上手に使いこなす必要があります…そして、モバイル攻撃を阻止します

今後3〜5年で、企業や個人が金融サービスプロバイダーとやり取りする方法に多くの変化がもたらされることは間違いありません。 FinTechがよりユビキタスになり、Walmartなどの大手小売企業がアプリのサービスを拡大し続けるにつれて、FinTechは主流になりそうです。 チャットボット、人工知能と機械学習の使用、接続されたデバイスはすべて、日常の運用方法を変えています。 金融機関にとって、時代の先を行くことは不可欠です。

ロンは、銀行が将来に備えるために何ができるかについて、業界は「埋め込み型金融」の状態に移行しているとアドバイスしました。これにより、消費者は金融サービスプロバイダーまたは銀行から金融サービスを取得しますが、従来のメカニズムでは取得できません。 代わりに、定期的に使用するサードパーティのアプリやサービスを通じてサービスを取得する場合があります。 Ronは、Uberのアプリを介してローンを取得する可能性のあるUberドライバーの例を使用し、実際のサービスは組み込みの金融サービスプロバイダーによって提供されます。

ロン： 「事実上、銀行にとって組み込み金融が意味するのは、それが単なる新しい流通チャネルであるということです。 独自のウェブサイトやモバイルアプリで販売する代わりに、Amazon、Google、Etsy、Squareなどで販売する必要があります。 そして、銀行はデジタルの観点から本当に良く、速くなる必要があります。」

この組み込み金融システムでは、サービスを不正から保護しながら、サービスをサードパーティのアプリと安全に統合するための金融サービスが必要になります。

ロン： 「金融機関は、APIを活用し、作成し、管理し、ビジネスへの影響を理解するなど、APIを非常に上手に活用する必要があります。これは、金融サービス会社と他の非金融サービス会社や消費者との相互接続性が飛躍的に高まるためです。 」

2020年6月、FBIは、銀行アプリケーションの急増によるモバイルバンクの顧客への攻撃の増加を見越して警告を発しました。 その警告は、2020年12月に、邪悪なエミュレータファーム攻撃。 エミュレーターのネットワーク（開発者がモバイルデバイスのシミュレーションを介してアプリをテストおよび操作するために使用するテクノロジー）を使用することにより、ハッカーは何千もの侵害されたユーザーデバイスをスプーフィングし、不正な銀行取引を開始することができました。 彼らは、数日のうちに、米国およびヨーロッパ全体の銀行口座保有者から数百万ドルを詐取することに成功しました。

で最近の記事、OneSpanのCMOであるJohn Gunnは、金融機関に対する組み込み金融の不正の影響についてさらに洞察を提供しました。

ジョン： 「この[組み込みファイナンス]は、消費者が追加の高価値サービスに即座にアクセスできるようになり、より多くの企業が利益を求めて競争するため、消費者にとって祝福となるでしょう。 同時に、数え切れないほどの追加の企業が、現在彼らと金融取引を行っている顧客に銀行レベルのセキュリティを提供する必要性を推進します。 ハッカーはお金を追跡し、金融サービスを私たちの生活のあらゆる分野に拡大することで、犯罪者に無数の新しい標的を提供するでしょう。」

今後の展望：金融機関がアクセサリー化、デジタルID検証、スーパーアプリ、組み込み金融に備える方法

ロンシェブリンによって議論された傾向はすべて、今日の金融機関に直接的な影響を及ぼします。 銀行や金融機関は、急速に変化する社会（および急速に進行する攻撃）のニーズに合わせてデジタルバンキング戦略を適応させ続けているため、金融機関が今後の状況に最善の準備をする方法について、ブリンサンダースにアドバイスを求めました。

ブリン： 「金融機関は、ID検証、ユーザー認証、および不正検出を個別のエンティティとして表示することを停止する必要があります。 これらはすべて顧客体験とリスクの軽減に関係しているため、これらのテクノロジーをさまざまなユースケースに展開できる場所を特定することが不可欠になります。 結局のところ、それはすべて顧客にかかっていると思います。そして、詐欺を軽減しながら、顧客の摩擦をどのように減らしているかです。 それはお互いに有利なシナリオです。」